農(nóng)村金融行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研：金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域排頭兵

• 方蔓桃 2023年9月7日 來(lái)源：百度 1353 89
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如果你想了解農(nóng)村金融行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析……我們研究院撰寫(xiě)的《2022-2027年中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)市場(chǎng)全面調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。重點(diǎn)分析了我國(guó)農(nóng)村金

農(nóng)村金融“就是農(nóng)村的貨幣資金融通”、“是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)” “是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的‘融合體’”、“是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中的信用關(guān)系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)”、“是指農(nóng)村貨幣資金的融通”。

截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.4%。下一步，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將繼續(xù)以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，推動(dòng)健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)提供更強(qiáng)有力金融支撐。

如果你想了解農(nóng)村金融行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭(zhēng)格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析……我們研究院撰寫(xiě)的《2022-2027年中國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)市場(chǎng)全面調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。重點(diǎn)分析了我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)及前景作出審慎分析與預(yù)測(cè)。

農(nóng)村金融交易的表現(xiàn)形式和組織方式只是農(nóng)村金融的外在特征。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)村金融供給主體，其出現(xiàn)和發(fā)展是社會(huì)分工合乎邏輯的結(jié)果，而社會(huì)分工的演進(jìn)又以市場(chǎng)范圍的擴(kuò)展為依據(jù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為依靠專(zhuān)門(mén)化知識(shí)、能力和信譽(yù)，提供中介服務(wù)“專(zhuān)家”型組織，只有在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，隨市場(chǎng)擴(kuò)大，達(dá)到一定水平時(shí)才會(huì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。換句話說(shuō)，只要真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場(chǎng)自然便會(huì)誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

目前，農(nóng)村金融排斥問(wèn)題仍然存在，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需改進(jìn)，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興新需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然缺乏，影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。因此，農(nóng)村金融需在政策引導(dǎo)下，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，明確自身定位，回歸金融本源，打好“五張牌”，更好地滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)多樣化金融的需求。

“農(nóng)村金融”的本質(zhì)蘊(yùn)藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過(guò)程之中，其定義實(shí)際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)，在人們觀念上的反映。依據(jù)這一哲學(xué)認(rèn)識(shí)，聯(lián)系我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，深入分析可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致上述缺陷的原因在于：1978年開(kāi)始的中國(guó)農(nóng)村改革，是在沒(méi)有觸動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)和金融體制背景下自發(fā)進(jìn)行的，農(nóng)村改革取得成功后，改革的重心于20世紀(jì)80年代中期，便在政府主導(dǎo)下，轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。雖然，伴隨經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，我國(guó)農(nóng)村金融改革也從未停止，但由于工業(yè)化和城市化偏好的強(qiáng)烈驅(qū)使，農(nóng)村金融改革始終沒(méi)有能擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，工業(yè)和城市傾斜發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改革的目標(biāo)只是暫緩工業(yè)化、城市化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的被動(dòng)局面。

以農(nóng)戶信貸為例，傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展方式主要依靠信貸員的人工操作方式。信貸員下戶調(diào)研，撰寫(xiě)實(shí)地調(diào)查報(bào)告，人工審批，整個(gè)過(guò)程以線下模式為主，因此很難做到對(duì)廣大農(nóng)村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農(nóng)民很難及時(shí)申請(qǐng)到貸款，這導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品使用率較低，農(nóng)業(yè)主體也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)。

縱向比較來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)盈利增長(zhǎng)乏力。從數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率從2019年第一季度的1.07%下降到2023年第一季度的0.72%。凈利潤(rùn)從2019年的2298億元下降至2022年的2080.75億元。

從橫向比較來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)位列各類(lèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)之首。2023年第一季度，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、外資銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.27%、1.31%、1.9%、1.61%、0.82%和3.24%，不良貸款率居各類(lèi)銀行之首。資本充足率為11.94%，也為各類(lèi)銀行中的最低值。撥備覆蓋率為138.39%，比大型商業(yè)銀行低112.24%，比城市商業(yè)銀行低47.66%。

數(shù)據(jù)顯示，脫貧攻堅(jiān)中，用于脫貧的小額信貸投入9250億元，惠及2297萬(wàn)農(nóng)戶，逾期率僅有0.5%;全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保8年累計(jì)提供的擔(dān)保額超過(guò)1.08萬(wàn)億元，但代償率僅1.4%，低于銀行業(yè)的不良率。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)72%，保險(xiǎn)公司整體仍有盈利。在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，金融機(jī)構(gòu)已成功蹚出一條可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展之路。

農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過(guò)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件;通過(guò)為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展;通過(guò)為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)等過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，銀行對(duì)借款人資金運(yùn)用的目的、風(fēng)險(xiǎn)及還款能力等信息無(wú)法準(zhǔn)確獲知，財(cái)務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無(wú)法向銀行傳遞準(zhǔn)確的借款信息，使得金融機(jī)構(gòu)處于信息的劣勢(shì)一方，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)惜貸或者提高貸款利率來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了信貸供給量。

截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.4%。另外，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在脫貧攻堅(jiān)中，金融發(fā)揮了十分關(guān)鍵的作用。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，金融支持占到脫貧攻堅(jiān)總資金的77%，其中以銀行的精準(zhǔn)扶貧資金最多，達(dá)到9.2萬(wàn)億元。

2022年2月，中央一號(hào)文件要求：加快農(nóng)村信用社改革完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)：穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)。

農(nóng)村金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

我國(guó)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng)新手段都得到了充分運(yùn)用，如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、視頻面簽、精準(zhǔn)獲客、智能化的運(yùn)營(yíng)等?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，在農(nóng)村信貸領(lǐng)域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，各家金融機(jī)構(gòu)會(huì)不斷加大投入力度，各種創(chuàng)新手段也會(huì)逐步得到運(yùn)用。

隨著鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的深入推進(jìn)，鄉(xiāng)村數(shù)字化水平的不斷提升，大量金融需求將被催生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需結(jié)合新興的金融需求，采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮差異化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

方案指出要開(kāi)展農(nóng)村數(shù)字金融全覆蓋行動(dòng)，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村普惠業(yè)務(wù)“在家辦”“即刻辦”。積極探索通過(guò)建立數(shù)字身份資格，引導(dǎo)市民下鄉(xiāng)、能人回鄉(xiāng)支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效路徑。同時(shí)，開(kāi)展普惠金融服務(wù)下鄉(xiāng)行動(dòng)。鼓勵(lì)中資銀行機(jī)構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，完善農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放和資金回流機(jī)制。

方案提到要開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)擴(kuò)面行動(dòng)。進(jìn)一步推廣使用“個(gè)體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的信貸直通車(chē)模式。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)面向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等開(kāi)展宣介，推動(dòng)直通車(chē)用戶擴(kuò)面增量。組織金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升農(nóng)民工金融服務(wù)水平，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

要提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平，金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新是必選項(xiàng)。方案提出引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各涉農(nóng)區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，打造一批擅長(zhǎng)服務(wù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的特色化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資，并推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資，積極拓展大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、生物活體抵押貸款。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。在新冠肺炎疫情防控中，鄉(xiāng)村發(fā)揮了重要作用。下一步，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如何深入實(shí)施，戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中所需的資金從哪里來(lái)，都是需要進(jìn)一步思考的問(wèn)題。

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