國內(nèi)商業(yè)健康保險支持政策 商業(yè)健康保險產(chǎn)品發(fā)展策略

• 黃江 2023年3月10日 來源：新浪 641 37
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個人養(yǎng)老金制度自2022年底在36個先行城市和地區(qū)啟動實施，3個月以來迅速發(fā)展，參加人數(shù)已經(jīng)達到近3000萬人。

國家醫(yī)保局發(fā)布2022年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計快報。2022年，基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)總收入、總支出分別為30697.72億元、24431.72億元，年末基金累計結(jié)存42540.73億元。

職工基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)收入20637.18億元，同比增長8.6%，其中征繳收入19494.57億元。基金支出15158.30億元，同比增長2.8%。職工基本醫(yī)療保險基金(含生育保險)年末累計結(jié)存35003.83億元，其中統(tǒng)籌基金累計結(jié)存21470.04億元，個人賬戶累計結(jié)存13533.79億元。

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金收入10060.55億元，同比增長3.5%;支出9273.42億元，同比增長0.2%;年末累計結(jié)存7536.90億元。

2022年中國60歲及以上人口2.8億人，約占全國人口20%，65歲及以上人口約占15%，按國際標準已步入老齡社會，醫(yī)療及養(yǎng)老等挑戰(zhàn)嚴峻。

2021年，國內(nèi)衛(wèi)生總費用支出共計7.56萬億元，其中政府支出超27%，基本醫(yī)保約40%，商業(yè)保險僅約占5%，個人自付高達近28%，個人及家庭支出負擔沉重，財政及基本醫(yī)保基金承壓較大，商業(yè)健康險對衛(wèi)生費用的分擔比例則與發(fā)達國家相去甚遠。與之相對應(yīng)的，同年美國商業(yè)醫(yī)保與其他第三方付費者項目在衛(wèi)生總費用中占比42.0%，與政府醫(yī)保基本相當。

國內(nèi)商業(yè)健康保險支持政策

2021年底，中央深改委通過《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，出臺稅優(yōu)鼓勵等各類支持政策，有力推動國內(nèi)初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)(職業(yè))年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。

個人養(yǎng)老金制度自2022年底在36個先行城市和地區(qū)啟動實施，3個月以來迅速發(fā)展，參加人數(shù)已經(jīng)達到近3000萬人。

不少專家認為，這一做法是推動個人健康險發(fā)展極具借鑒價值的成功先例，并建議中央深改委成立個人健康險發(fā)展研究課題小組。

每個人是自身健康的第一責任人，所謂“個人健康險”(private health insurance)，與個人養(yǎng)老金相似，在國際上是指區(qū)別于公共醫(yī)療保險的，由個人自愿投保、商業(yè)公司市場化運營的健康保險。

商業(yè)健康保險產(chǎn)品發(fā)展策略

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年健康險全年共實現(xiàn)保費收入8653億元，同比僅增長2.4%。相比于2020年以前起年增速達20%-30%，尤其是近兩年作為健康險支柱產(chǎn)品的重疾險新單增長持續(xù)乏力。

健康險市場前期的高速增長都顯示出這是一個處于增長上升期的險種。但當許多險企對該領(lǐng)域不斷深入探究后，健康險市場就由“藍?！弊?yōu)榱恕凹t海”。

以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險一直以保額高、價格便宜的優(yōu)勢受到消費者的追捧，能獲得多少理賠的問題也成為消費者最為關(guān)心的問題之一。隨著2022年短期健康險賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險公司的理賠情況浮出水面。

截至2月28日，據(jù)不完全統(tǒng)計，已有86家險企披露了2022年短期健康險賠付情況。整體來看，當前行業(yè)短期健康險賠付率并不高，近七成險企賠付率不超過40%。但是不同險企之前存在較大差異，最高的能達到797.46%，最低的為負數(shù)。如果從不同性質(zhì)的險企來看，財險公司的健康險賠付率明顯高于人身險公司。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年商業(yè)健康保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，全年保險公司原保險保費收入46957億元，按可比口徑計算，比上年增長4.6%。其中，壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入24519億元，健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)原保險保費收入9726億元，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入12712億元。支付各類賠款及給付15485億元。其中，壽險業(yè)務(wù)給付3791億元，健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)賠款及給付3937億元，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款7757億元。

2022年四季度末，保險公司總資產(chǎn)27.1萬億元，較年初增加2.3萬億元，較年初增長9.1%。其中，產(chǎn)險公司總資產(chǎn)2.7萬億元，較年初增長9.0%;人身險公司總資產(chǎn)23.4萬億元，較年初增長9.3%;再保險公司總資產(chǎn)6719億元，較年初增長10.9%;保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)1036億元，較年初增長0.6%。

2022年第三季度末，納入償付能力監(jiān)管委員會審議的181家保險公司平均綜合償付能力充足率為212%，平均核心償付能力充足率為139.7%;43家保險公司風(fēng)險綜合評級被評為A類，114家保險公司被評為B類，15家保險公司被評為C類，9家保險公司被評為D類。

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》要求完善全民醫(yī)保體系，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。商業(yè)健康是多層次醫(yī)療保障體系重要補充，數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險賠付占基本醫(yī)?；鹬С龅谋戎?，從2009年的5.8%提高至2021年的9%。

DRG誕生于20世紀六七十年代的美國。各國經(jīng)驗表明，DRG對解決醫(yī)療費用不合理增長、改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，以及在引導(dǎo)合理就醫(yī)等方面為醫(yī)改難題提供了重要的管理工具和手段。中國目前遵循“臨床特征相似、資源消耗相近”的原則將病例按診斷分為若干診斷組，醫(yī)保支付方依據(jù)每組疾病的輕重程度及有無合并(發(fā))癥等因素確定打包治療價格以及預(yù)付的基數(shù)或費率，從而實現(xiàn)對治療流程規(guī)范化和治療費用可控。截至2022年初，試點城市DRG實際付費已覆蓋900多家醫(yī)療機構(gòu)，三級醫(yī)院覆蓋率達43.5%。

DIP是對病案數(shù)據(jù)進行客觀分類，通過一定區(qū)域范圍的全樣本病例數(shù)據(jù)形成每一個疾病與治療方式組合的標化定位，以點數(shù)對其進行量化，醫(yī)保部門根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)提供服務(wù)的總點數(shù)以及地方醫(yī)?；鹬С鲱A(yù)算得出每個點的實際價值，并按各醫(yī)療機構(gòu)點數(shù)付費。

DRG與DIP“兩組并存”是醫(yī)保部門對地區(qū)差異客觀性、分組臨床運用合理性的實際體現(xiàn)，現(xiàn)階段DIP支付方式更容易被醫(yī)院接受。DRG/DIP支付方式改革有助于促進病案質(zhì)量的標準化和規(guī)范化，從而提升診療流程規(guī)范化程度與醫(yī)療費用透明度(即“同病同價”)，有利于商業(yè)保險公司獲得高質(zhì)量醫(yī)療和支付數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品的精細化定價和創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

DRG/DIP支付改革后，醫(yī)院試點全覆蓋必將經(jīng)歷一段調(diào)整期，保險公司健康險要逐漸適應(yīng)新制度環(huán)境及其所導(dǎo)致的沖擊。保險公司應(yīng)準確把握DRG/DIP支付改革，評估DRG/DIP支付制度新環(huán)境對商業(yè)健康保險的影響，積極探索包括醫(yī)療、疾病、護理等多重保障健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動轉(zhuǎn)型適應(yīng)新的支付模式。

《2023-2028年商業(yè)健康保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報告REPORTS

  

  2023-2028年商業(yè)健康保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告

  商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告主要分析了商業(yè)健康保險行業(yè)的市場規(guī)模、商業(yè)健康保險市場供需求狀況、商業(yè)健康保險市場競爭狀況和商業(yè)健康保險主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對商業(yè)健康保險行業(yè)的未來發(fā)展做...

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