我國消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查 消費(fèi)金融全方位下沉市場

• 2023年1月27日 來源：新浪 1051 67
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2022年，以持牌消費(fèi)金融公司為代表的消費(fèi)金融行業(yè)以“普惠”為支點(diǎn)，通過科技驅(qū)動(dòng)，降本增效，加速推動(dòng)消費(fèi)金融市場蓬勃發(fā)展，助力國家加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，服務(wù)健全內(nèi)需體系，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。

我國消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查

消費(fèi)金融公司貸款余額增長迅猛。截至2021年底，我國消費(fèi)金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達(dá)到7106億元，同比增長44.2%，2020年末貸款余額是5500億。

從2010年的首批3家消費(fèi)金融公司(中銀、北銀、錦程)獲批設(shè)立以來，時(shí)間已然過去了13年，彈指一揮間，滄海已桑田。P2P的清退、現(xiàn)金貸/校園貸的整頓、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)(還未正式頒布)、征信業(yè)務(wù)管理辦法，已經(jīng)深刻的改變了整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)。

2022年，以持牌消費(fèi)金融公司為代表的消費(fèi)金融行業(yè)以“普惠”為支點(diǎn)，通過科技驅(qū)動(dòng)，降本增效，加速推動(dòng)消費(fèi)金融市場蓬勃發(fā)展，助力國家加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，服務(wù)健全內(nèi)需體系，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)智化建設(shè)的全面推進(jìn)，讓消費(fèi)金融公司的服務(wù)質(zhì)效持續(xù)提升，經(jīng)營成本和客戶信貸成本持續(xù)降低，在助力提振民生消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了更好的效果。

消費(fèi)金融全方位下沉市場

2022年中央一號文件提出，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù);《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，將“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)行動(dòng)”列入新一輪農(nóng)村改革推進(jìn)工程;2022年3月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》，提出支持符合條件的地區(qū)開展普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)示范，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效途徑;10月，黨的二十大報(bào)告指出，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興?！?/p>

在過去一年間，消費(fèi)金融公司為響應(yīng)國家政策要求，立足國家助農(nóng)幫扶基本格局，在搭建助農(nóng)銷售平臺(tái)、幫扶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展上亦做出了諸多布局。

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)金融”)告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，招聯(lián)金融與聯(lián)通母公司深度合作，打造“富饒計(jì)劃”為農(nóng)產(chǎn)品提供電商專屬平臺(tái)，拓寬商品銷路，讓農(nóng)戶與奮斗者之間產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)，指尖微光得意傳遞，同時(shí)開展“月月享5折”活動(dòng)，持續(xù)助力奮斗者，通過讓利減收，幫助人們，為社會(huì)做貢獻(xiàn)，踐行普惠金融?！芭c此同時(shí)，公司蓄力發(fā)展數(shù)字化，積極利用數(shù)字科技能力和供應(yīng)鏈優(yōu)勢，將金融服務(wù)扎根到田間地頭，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量?！?/p>

在黑龍江省雙鴨山市饒河縣，招聯(lián)消費(fèi)金融與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶溝通，針對農(nóng)產(chǎn)品品牌知名度低，缺乏品牌識(shí)別力等問題，通過互聯(lián)網(wǎng)+營銷的手段，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品特色包裝，幫助農(nóng)戶拓寬了銷路，擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品銷售。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

消費(fèi)金融公司在農(nóng)村這一場景上，針對差異化需求也作出了更精細(xì)化的布局。

興業(yè)消費(fèi)金融股份公司(以下簡稱“興業(yè)消費(fèi)金融”)表示，公司為精準(zhǔn)定位并服務(wù)不同客群，構(gòu)建全覆蓋普惠金融體系。經(jīng)過近八年的探索，興業(yè)消費(fèi)金融公司大力拓展無擔(dān)保信貸產(chǎn)品，形成了家庭消費(fèi)貸、興才計(jì)劃、立業(yè)計(jì)劃等重點(diǎn)產(chǎn)品體系，基本覆蓋了大部分的普惠金融客群，實(shí)現(xiàn)對不同類型特別是縣鄉(xiāng)區(qū)域普惠客群的精準(zhǔn)供給。針對個(gè)體工商業(yè)者和自雇人士普遍征信不足、缺乏抵質(zhì)押等增信手段的難點(diǎn)，創(chuàng)造性推出純信用、無擔(dān)保的家庭消費(fèi)貸產(chǎn)品，并進(jìn)一步下沉重心至各縣域鄉(xiāng)村，提升縣域鄉(xiāng)村地區(qū)消費(fèi)貸款投放占比，幫助農(nóng)村居民改善生活條件、提升消費(fèi)能力，為居民消費(fèi)升級、擴(kuò)大內(nèi)需貢獻(xiàn)力量。同時(shí)，公司加快線上產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營，以自研開發(fā)手機(jī)APP應(yīng)用為起點(diǎn)，逐步發(fā)力線上業(yè)務(wù)，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展。

在提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障普惠金融可持續(xù)性方面，興業(yè)消費(fèi)金融表示，其將風(fēng)險(xiǎn)管理能力作為核心競爭力的重要內(nèi)容加以鍛造，融合傳統(tǒng)風(fēng)控與智能風(fēng)控理念，有效解決信息不對稱的問題，專注建構(gòu)“貸前—貸中—貸后”全流程風(fēng)控體系。首先，基于下沉客群普遍缺乏有效征信記錄的特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化貸前調(diào)查作業(yè)流程，堅(jiān)持“親核親訪、面談面簽”，由客戶經(jīng)理前往客戶的生活居所及辦公場所進(jìn)行核訪，調(diào)查驗(yàn)證其真實(shí)收入負(fù)債情況，全面考量客戶外部負(fù)債和生活成本，盡可能還原客戶真實(shí)的借款用途和償債能力。其次，融合運(yùn)用傳統(tǒng)及新興征信信息，在傳統(tǒng)征信手段的基礎(chǔ)上，充分應(yīng)用客戶行為數(shù)據(jù)，強(qiáng)化申請信息驗(yàn)證、不良嗜好排查、多頭借貸防范等風(fēng)險(xiǎn)防控。在貸款發(fā)放后，通過搭建系統(tǒng)與人工相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略，利用多維征信信息和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺(tái)與數(shù)字決策引擎的協(xié)同效應(yīng)，對存量客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，實(shí)施存續(xù)期內(nèi)差異化管理。

發(fā)力消費(fèi)貸助推消費(fèi)回暖

為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求，推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本，不少銀行加大了消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度。

例如，招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動(dòng)，符合活動(dòng)條件的閃電貸客戶，可獲得利率折扣券，折后年利率最低可達(dá)到3.2%。北京銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，針對房貸、代發(fā)工資或者公積金客戶，消費(fèi)貸利率有優(yōu)惠，打完折后利率在4%左右。

另外，不少銀行積極發(fā)力消費(fèi)金融。例如，工行日前推出e分期限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，12期年手續(xù)費(fèi)率低至1.98%，折算年化利率(單利)3.64%。

齊魯銀行在機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)表示，去年四季度以來，該行消費(fèi)貸、信用卡投放有了較為明顯的改善，月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年，預(yù)計(jì)消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)得到發(fā)展。

廈門銀行在近期的投資者調(diào)研中表示，預(yù)計(jì)2023年一季度，零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速，重點(diǎn)投放產(chǎn)品為個(gè)人經(jīng)營性貸款和信用消費(fèi)貸款。

星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示，線下消費(fèi)場景明顯復(fù)蘇，被壓抑的消費(fèi)需求將快速釋放，銀行及時(shí)做好消費(fèi)貸款的配套支持將有效助力消費(fèi)回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

銀行除了在消費(fèi)貸利率上提供優(yōu)惠以外，還可以擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸額度，延長貸款期限，也可以推廣更多有針對性、與消費(fèi)復(fù)蘇相關(guān)的信貸產(chǎn)品，如針對旅游等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

消費(fèi)貸強(qiáng)勢復(fù)蘇的背后是政策的大力支持。國家在出臺(tái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇相關(guān)文件時(shí)，均強(qiáng)調(diào)了加大消費(fèi)金融支持力度。銀保監(jiān)會(huì)也提出，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)營造良好金融環(huán)境，下一步將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸。

《2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年版消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報(bào)告

  “產(chǎn)業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進(jìn)外資、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動(dòng)作用，成為城市經(jīng)濟(jì)騰飛的助推器。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是...

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