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銀行消費(fèi)貸利率最低降至3.2% 2023年消費(fèi)金融貸款需求擴(kuò)張

預(yù)計(jì)2023年消費(fèi)金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個(gè)人貸款產(chǎn)品利率可打6.6折,折后年利率可低至3.7%。當(dāng)前,多家銀行的個(gè)人消費(fèi)類貸款利率已經(jīng)下行至較低水平。

隨著春節(jié)消費(fèi)旺季臨近,不少銀行開始布局消費(fèi)復(fù)蘇,加大了消費(fèi)貸的推廣和優(yōu)惠力度,消費(fèi)貸成為了銀行“開門紅”重點(diǎn)布局的信貸領(lǐng)域。

消費(fèi)貸利率最低降至3.2%

消費(fèi)貸利率一降再降。2022年初以來,不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。建設(shè)銀行稱,預(yù)計(jì)2023年消費(fèi)金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個(gè)人貸款產(chǎn)品利率可打6.6折,折后年利率可低至3.7%。當(dāng)前,多家銀行的個(gè)人消費(fèi)類貸款利率已經(jīng)下行至較低水平。

在2022年,隨著LPR下降,促銷費(fèi)、放貸壓力加大等因素,金融機(jī)構(gòu)紛紛降低了消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行,持牌消金機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸機(jī)構(gòu)等都參與其中。例如,中郵消金極速貸、中信消金信期貸,以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

從結(jié)構(gòu)來看,2022年12月新增居民短期貸款-113億元,同比少增270億元?!霸诙唐谫J款方面,受不確定性因素?cái)_動(dòng),居民消費(fèi)繼續(xù)放緩?!敝苊A表示,從趨勢(shì)看,隨著國內(nèi)疫情影響減弱,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)限制減少,此前受抑制的消費(fèi)活動(dòng)逐步釋放,國內(nèi)就業(yè)和收入改善,消費(fèi)者信心回暖,有助于帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。加之目前信貸產(chǎn)品的成本相對(duì)處于低位,整體上,今年業(yè)務(wù)前景樂觀。

對(duì)于信貸產(chǎn)品利率下行的原因,周茂華表示,從大環(huán)境看,為應(yīng)對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力,國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié),財(cái)政、金融政策發(fā)力,市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕,市場(chǎng)利率中樞下移,自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》顯示:

2022年,“企業(yè)較強(qiáng)、居民較弱”的信貸格局幾乎貫穿全年。2023年,來自政策與市場(chǎng)、供給端與需求端的積極因素正在積累,有望逐步推動(dòng)居民部門貸款回暖,同時(shí)企業(yè)部門貸款或繼續(xù)走強(qiáng)。

市場(chǎng)分析人士認(rèn)為,與2022年相比,2023年居民部門貸款將呈現(xiàn)明顯的反轉(zhuǎn)和恢復(fù)。尤其是二季度后,隨著各項(xiàng)政策落地及居民預(yù)期改善,個(gè)人消費(fèi)類貸款和按揭貸款增速都會(huì)有較為明顯的修復(fù),將對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長形成積極支撐。

居民短期貸款有望較快回暖

人民銀行數(shù)據(jù)顯示,2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元,較2021全年增量縮水約4萬億元。其中,以個(gè)人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

2022年居民部門貸款增長乏力,與居民收入及收入預(yù)期下滑、房地產(chǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)欠佳等因素密切相關(guān)。

從人民銀行每季度發(fā)布的城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告來看,2022年四季度,收入感受指數(shù)與收入信心指數(shù)同比降低6.1個(gè)和5.6個(gè)百分點(diǎn)。

“受疫情影響,居民收入和收入預(yù)期較弱,支出意愿轉(zhuǎn)弱,對(duì)消費(fèi)信貸的需求減少?!鄙虾=鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為,2022年人民幣存款高增也是一個(gè)佐證。

2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元,創(chuàng)下歷史新高。其中,住戶存款增加了17.84萬億元,同比多增近8萬億元。

2023年,加大投放個(gè)人消費(fèi)類貸款的政策利好已經(jīng)明確。銀保監(jiān)會(huì)2022年底召開的黨委(擴(kuò)大)會(huì)議提出,金融政策要“把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”。

具體舉措包括:優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù),鼓勵(lì)新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費(fèi),促進(jìn)居住消費(fèi)提升,為新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)提供信貸支持和保險(xiǎn)保障;豐富金融產(chǎn)品供給,多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)性收入,改善居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表等。

消費(fèi)貸規(guī)?;蜉^去年大幅回升

國家政策支持和銀行積極布局的共同作用下,今年消費(fèi)信貸將實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,規(guī)模將保持穩(wěn)健增長勢(shì)頭,利率仍有下行空間。

為著力擴(kuò)大消費(fèi)需求,推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本,不少銀行加大了消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度。

例如,招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動(dòng),符合活動(dòng)條件的閃電貸客戶,可獲得利率折扣券,折后年利率最低可達(dá)到3.2%。北京銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者,針對(duì)房貸、代發(fā)工資或者公積金客戶,消費(fèi)貸利率有優(yōu)惠,打完折后利率在4%左右。

“最近申請(qǐng)消費(fèi)貸的客戶比之前多了。目前我行消費(fèi)貸最低利率為年化3.65%。”某股份制銀行信貸業(yè)務(wù)人員表示。

另外,不少銀行積極發(fā)力消費(fèi)金融。例如,工行日前推出e分期限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng),12期年手續(xù)費(fèi)率低至1.98%,折算年化利率(單利)3.64%。

齊魯銀行在機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)表示,去年四季度以來,該行消費(fèi)貸、信用卡投放有了較為明顯的改善,月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年,預(yù)計(jì)消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)得到發(fā)展。

廈門銀行在近期的投資者調(diào)研中表示,預(yù)計(jì)2023年一季度,零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速,重點(diǎn)投放產(chǎn)品為個(gè)人經(jīng)營性貸款和信用消費(fèi)貸款。

線下消費(fèi)場(chǎng)景明顯復(fù)蘇,被壓抑的消費(fèi)需求將快速釋放,銀行及時(shí)做好消費(fèi)貸款的配套支持將有效助力消費(fèi)回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)“V”型復(fù)蘇

雖然受疫情影響以及外部環(huán)境急劇變化等超預(yù)期沖擊,2022年我國消費(fèi)市場(chǎng)仍然頂住壓力實(shí)現(xiàn)了“V”型復(fù)蘇和動(dòng)力觸底反彈,展現(xiàn)出大國超大規(guī)模消費(fèi)市場(chǎng)的較強(qiáng)韌性。

2022年前三季度,我國消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)歷了大幅起落,呈現(xiàn)明顯“V”型走勢(shì):年初開局良好,1月至2月社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)現(xiàn)同比6.7%的增長;進(jìn)入3月份以來,國內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā),疊加國際局勢(shì)變化等超預(yù)期因素影響,消費(fèi)市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下,4月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比下降11.1%,創(chuàng)2020年4月以來新低;隨著一系列穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)政策相繼發(fā)力,5月份消費(fèi)市場(chǎng)較快回升,6月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長3.1%,8月份同比增長5.4%,“V”型復(fù)蘇走勢(shì)基本確立。但消費(fèi)持續(xù)復(fù)蘇勢(shì)頭還不穩(wěn)固,受新一輪疫情沖擊,2022年四季度社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速放緩,1月份至11月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比下降0.1%。

自2013年以來,消費(fèi)始終是拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的第一動(dòng)力。但受疫情沖擊,自2020年年初,連續(xù)8個(gè)月消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用為負(fù),直至9月份消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長主動(dòng)力的地位才得以恢復(fù)。2022年一季度,最終消費(fèi)支出拉動(dòng)GDP增長3.3個(gè)百分點(diǎn),比凈出口和投資分別高出3.1、2.0個(gè)百分點(diǎn),也高于過去兩年平均值0.7個(gè)百分點(diǎn),作為經(jīng)濟(jì)增長主動(dòng)力的地位日趨穩(wěn)固;進(jìn)入二季度,在超預(yù)期沖擊和壓力下,最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用一度出現(xiàn)由正轉(zhuǎn)負(fù),向下拉動(dòng)當(dāng)季經(jīng)濟(jì)0.9個(gè)百分點(diǎn),分別比凈出口和投資低2.0、1.2個(gè)百分點(diǎn)。中央和地方政府積極應(yīng)對(duì),在較大力度政策支持下,消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力作用迅速回正,2022年三季度最終消費(fèi)支出拉動(dòng)GDP增長2.1個(gè)百分點(diǎn),分別高于投資和凈出口1.3、1.0個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),隨著投資動(dòng)能邊際放緩,以及外需動(dòng)力穩(wěn)中趨緩,消費(fèi)持續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)增長的“壓艙石”作用。

《2023-2028年消費(fèi)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》由中研普華研究院撰寫,本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析,重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài),對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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