信用卡對年輕人為啥不香了? 信用卡行業(yè)市場機遇深度調(diào)研

• 方蔓桃 2024年2月20日 來源：百度 832 51
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為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，創(chuàng)新

中國支付清算協(xié)會今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，信用卡發(fā)卡量較年初減少近2000萬張，連續(xù)四個季度出現(xiàn)下降。同時，記者查詢一些上市銀行披露的2023年半年報發(fā)現(xiàn)，多家銀行的信用卡交易金額下降。

招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，信用卡市場目前進入存量競爭階段，且信用卡新規(guī)出臺也對發(fā)卡和分期業(yè)務(wù)等進行了嚴(yán)格規(guī)范。此外，信用卡業(yè)務(wù)也面臨一些問題，如部分銀行信用卡過度依賴外部機構(gòu)發(fā)卡，息費不夠透明，對消費者權(quán)益保護不力等;部分持卡人債務(wù)負擔(dān)偏重，違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問題屢禁不止。

為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，創(chuàng)新前沿?zé)狳c，進而賦能信用卡從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

銀行應(yīng)推出更加靈活多樣的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，滿足持卡人多樣化的消費需求，并加大和深化金融科技發(fā)展，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，提醒持卡人理性使用，不過度透支。

在線信用卡申請平臺融360相關(guān)負責(zé)人對記者表示，雖然信用卡發(fā)卡數(shù)量減少，但并不意味市場消費活力減弱。隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，銀行可以更充分地挖掘數(shù)據(jù)價值，改善信用卡全生命周期的服務(wù)質(zhì)量，吸引新客群，提升存量客戶忠誠度，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，而不是片面追求發(fā)卡規(guī)模。

截至2023年三季度末，信用卡和借貸合一卡7.79億張，環(huán)比下降1.00%。2022年三季度末，信用卡和借貸合一卡數(shù)量則為8.07億張。自2022年四季度開始，信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡量已連續(xù)4個季度出現(xiàn)下滑。

“為什么年輕人不愛用信用卡了”話題近日登上熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)中國證券報記者調(diào)研，模糊年費宣傳、誘導(dǎo)自動分期、積分權(quán)益“縮水”等問題被消費者屢屢詬病。此外，全面接入征信系統(tǒng)與消費觀念的轉(zhuǎn)變也是部分消費者銷卡的緣由。

“由于權(quán)益越來越少，手里有些信用卡就很少用了。前段時間，發(fā)現(xiàn)有些卡當(dāng)時宣傳免年費，但實際上需要每年刷夠一定次數(shù)或數(shù)額才行。由于綁定了自動還款，這幾年虧了不少錢。”浙江居民小吳告訴中國證券報記者。

以用戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展方向，隨著信用卡線上服務(wù)便利化政策進一步放開，銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將迎來更多機遇。今年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2022)》顯示，數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)新的利潤增長點。59.9%的銀行選擇“推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為戰(zhàn)略重點，位列首位。以中信銀行信用卡為例，中信銀行2023年半年報顯示，在移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機全面普及的當(dāng)下，以手機端APP為代表的移動終端已成為金融服務(wù)的重要載體。截至報告期末，中信銀行信用卡動卡空間APP線上月活用戶達1861.36萬戶，同比提升15%。

展望未來，隨著信用卡業(yè)務(wù)運營對大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的要求越來越高，商業(yè)銀行需要構(gòu)建起強大的科技服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)能力，滿足人民群眾多樣的支付結(jié)算和消費信貸需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨。

信用卡行業(yè)市場機遇分析

未來銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品;堅持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡;用好金融科技，為消費者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)。

信用卡的“失寵”，吸引力變?nèi)酰@不過移動支付的崛起這一關(guān)鍵因素。

在國內(nèi)，移動支付工具對信用卡的替代效應(yīng)明顯。相較于移動支付工具如花唄等，信用卡無論是在申請門檻上，還是使用代價上，都略高于前者。特別是信用卡通常收取一定額度的年費，尤其是級別較高的白金卡等會收取剛性年費。

再加上，依靠微信、支付寶等黏性較高的APP，移動支付在流量入口上具有天然優(yōu)勢，這也加速了移動支付習(xí)慣的滲透。

事實上，隨著市場轉(zhuǎn)變，不少此前資深信用卡用戶也已開始轉(zhuǎn)變心態(tài)。

除了創(chuàng)新營銷方式，銀行還有哪些方法可以實現(xiàn)信用卡發(fā)展的“精耕細作”?董希淼認為，未來銀行要想在信用卡的市場競爭中突出重圍，可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路，進而形成特色品牌。首先，應(yīng)在客群定位上有所區(qū)分。除了傳統(tǒng)受青睞的信用卡群體，銀行還應(yīng)關(guān)注區(qū)域內(nèi)個體工商戶、進城務(wù)工人員及農(nóng)村居民。這部分群體，一方面由于收支在時間上的錯配，對信用卡需求更為迫切，另一方面可能因為沒有穩(wěn)定的工作和收入申請不到信用卡，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的藍海地帶。其次，應(yīng)在信用卡產(chǎn)品定價上有所區(qū)分。商業(yè)銀行在信用卡產(chǎn)品的定價上可以更加靈活，不但能實現(xiàn)與其他銀行的差異化，還能實現(xiàn)對不同客戶的差異化。

盡管信用卡領(lǐng)域進入存量時代，市場充滿挑戰(zhàn)，但隨著行業(yè)整體步入成熟期，接下來信用卡將聚焦“精細化”發(fā)展，通過吸引細分客戶群體，力求在存量時代做到“精耕細作”。

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