信用卡累計發(fā)卡量降至7.79億張 信用卡行業(yè)市場機遇分析2024

• 方蔓桃 2024年1月24日 來源：百度 418 20
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為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及

截至2023年三季度末，信用卡(含借貸合一卡)累計發(fā)卡量降至7.79億張，較年初減少近2000萬張，同比下降3.47%，環(huán)比下降1.00%。該協(xié)會此前數(shù)據(jù)顯示，信用卡(含借貸合一卡)累計發(fā)卡量于2021年四季度首次突破8億張，2022年三季度頂峰時期達到8.07 億張。財聯(lián)社記者注意到，自2022年四季度開始，信用卡(含借貸合一卡)累計發(fā)卡量已連續(xù)四個季度下滑。

為確保信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)精準性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解信用卡行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿熱點，進而賦能信用卡從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

信用卡數(shù)字用戶活躍規(guī)模龐大，股份制銀行數(shù)字用戶活躍規(guī)模表現(xiàn)優(yōu)于國有行，得益于股份行率先發(fā)力以信用卡作為零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，從獲客、運營到服務(wù)，強化在線化、數(shù)字化，零售之王的招商銀行其信用卡應(yīng)用掌上生活A(yù)PP的用戶活躍規(guī)模遙遙領(lǐng)先，浦發(fā)、光大、民生等銀行信用卡用戶活躍也超越占據(jù)用戶規(guī)模優(yōu)勢的工行和中行。這說明，信用卡的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要趨勢，數(shù)字化為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供動能。

信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款(有最低還款額)，加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。

近年來，信用卡行業(yè)的交易額開始逐漸下降，這與三個因素有密切關(guān)系，其一，是消費方式發(fā)生變化，以前是刷信用卡消費，近年來花唄等互聯(lián)網(wǎng)線上信用消費開始占據(jù)一定的市場份額，其二，是消費場景發(fā)生變 化，以前是線下消費多于線上消費，現(xiàn)在是線上消費多于線下消費，流量成為了影響消費的左右手;其三，是消費行為發(fā)生變化，以前是經(jīng)濟環(huán)境好，大家有能力、有信心進行一定的超前消費，但是現(xiàn) 在經(jīng)濟下行的情況已經(jīng)持續(xù)了較長一段時間，且依然沒有能夠看到有效的回暖勢頭，所以在消費行為上，更趨于謹慎保守。

2022年底，掌上生活9.0煥新發(fā)布。以其為依托，招商銀行信用卡構(gòu)筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質(zhì)商城、消費信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬人的生活·消費·金融”為目標，加深客戶與合作伙伴的場景連接。

如今，掌上生活9.0已經(jīng)成為一個超級生態(tài)圈，擁有億級客戶的運營能力，并通過為客戶創(chuàng)造更優(yōu)體驗，為招商銀行信用卡帶來在移動支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能。它也獲得了行業(yè)的高度認可，2023年1月，掌上生活A(yù)pp順利通過中國網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認證中心(CCRC)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)安全認證，成為信用卡行業(yè)內(nèi)率先獲得該認證的App;7月，掌上生活A(yù)pp 9.0再次榮獲卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)智平臺金獎”。

憑借數(shù)字化和智能化平臺運營能力，日前，招商銀行信用卡還于第一屆“2023實干企業(yè)家峰會”消費專場上獲得了“2023年度數(shù)字化先鋒企業(yè)”榮譽，成為信用卡行業(yè)唯一一家獲獎的品牌。

平安銀行12月也更新了2024年信用卡積分規(guī)則。與其在2023年1月發(fā)布的積分規(guī)則相比，在2024年新版信用卡積分規(guī)則中，第三方支付機構(gòu)渠道積分范圍變小。除特殊卡種外，平安銀行信用卡綁定微信、支付寶渠道進行支付將不再累計積分。

也有信用卡選擇調(diào)整積分使用范圍。例如，民生銀行11月公告稱，旗下多款信用卡2023年積分兌換洗車權(quán)益將在2023年12月31日停止，后續(xù)活動將在2024年1月1日進行通知。

值得注意的是，除調(diào)整積分機制外，也有部分信用卡直接調(diào)整權(quán)益配置。例如，根據(jù)近期公告，郵儲銀行將鼎致白金信用卡(財富版)專家號預(yù)約服務(wù)權(quán)益次數(shù)由6次調(diào)減為2次。權(quán)益發(fā)放規(guī)則門檻也進一步提高，由“激活發(fā)放”調(diào)整為“激活后每自然月消費達標滿1.5萬元(剔除退貨交易)，次日發(fā)放1次，權(quán)益有效期累計發(fā)放次數(shù)不超2次。此外，該信用卡也取消了羽毛球、游泳、健身、室內(nèi)網(wǎng)球等服務(wù)權(quán)益。

信用卡行業(yè)市場機遇分析

信用卡作為一個支付工具，在數(shù)字世界得到了廣泛普及。而映射到物理的實體世界里，信用卡作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要力量，通過連接到更多的人與商戶，起到了更大的作用。未來，招商銀行信用卡將不斷提升數(shù)字化能力，與實體經(jīng)濟同頻共振，為客戶創(chuàng)造更加便利和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗。

實際上，對銀行而言，權(quán)益調(diào)整是多維度的。一方面，權(quán)益“縮水”是大勢所趨。此前信用卡跑馬圈地時代，銀行在權(quán)益布局上基本是求全、求多，這也導(dǎo)致部分“神卡”誕生。但這種模式下營運成本較高，而客戶實際使用過程中，有許多閑置權(quán)益資源。另一方面，存量競爭環(huán)境下，權(quán)益升級也是新趨勢。對于信用卡機構(gòu)而言，取勝的關(guān)鍵不在于疊加了多少類熱門權(quán)益，而在于能否針對優(yōu)質(zhì)客戶群匹配精準權(quán)益，并不斷根據(jù)客群需求優(yōu)化權(quán)益。

事實上，隨著市場轉(zhuǎn)變，不少此前資深信用卡用戶也已開始轉(zhuǎn)變心態(tài)。

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