專家談“相互保”轉(zhuǎn)型的意義

• 2018年11月28日 ZhangHongYuan來(lái)源：綜合 664 38
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  如何應(yīng)對(duì)2019年新形勢(shì)下中國(guó)銀行保險(xiǎn)行業(yè)的變化與挑戰(zhàn)！

  “十三五”規(guī)劃對(duì)“十二五”規(guī)劃實(shí)施情況進(jìn)行全面評(píng)估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠(yuǎn)近結(jié)合，更加注重以解決長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)...

11月27日，螞蟻金服旗下的相互保發(fā)布公告稱，將于當(dāng)日中午12時(shí)起正式調(diào)整為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，并更名“相互寶”。

11月27日，螞蟻金服旗下的相互保發(fā)布公告稱，將于當(dāng)日中午12時(shí)起正式調(diào)整為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，并更名“相互寶”。據(jù)悉，上述業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，不影響用戶繼續(xù)加入“相互寶”，對(duì)新老用戶的保障也沒(méi)有影響。同時(shí)，新的“相互寶”將不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。信美方面也發(fā)表聲明，承認(rèn)了受到監(jiān)管部門約談。監(jiān)管部門要求信美不能以“相互保大病互助計(jì)劃”為名銷售團(tuán)體重疾險(xiǎn)，這被認(rèn)為是此次產(chǎn)品調(diào)整的直接原因。

這次“相互?！鞭D(zhuǎn)到“相互寶”，形式從保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)互助，其本質(zhì)不變，依舊是為用戶提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)用戶體驗(yàn)沒(méi)有任何影響，反而服務(wù)保障越來(lái)越好(公告稱，下一年度用戶分?jǐn)偪偨痤~188元封頂，如有超出將由螞蟻金服承擔(dān)，管理費(fèi)從原來(lái)的10%下降到8%等等)。

“相互?！鄙暇€1個(gè)多月，已有2000萬(wàn)人加入，其迅速走紅反映出當(dāng)前國(guó)內(nèi)的健康保障市場(chǎng)存在著巨大缺口，也反映出用戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可和需求。它結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，比如利用支付寶平臺(tái)快速聚集同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群，比如后付費(fèi)模式的創(chuàng)新，比如通過(guò)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的數(shù)據(jù)排查風(fēng)控機(jī)制。盡管業(yè)內(nèi)對(duì)“相互?！钡降资欠袷潜ｋU(xiǎn)存在爭(zhēng)議，甚至有人說(shuō)它四不像，但它依然受到了用戶的熱捧。正是因?yàn)樗w現(xiàn)出“我為人人、人人為我”的互助理念，回歸了保障本源。

目前，我國(guó)社會(huì)保障體系還不夠完善，中國(guó)重疾患者人數(shù)、癌癥患者人數(shù)高居全球榜首;我國(guó)老齡化速度、老齡化規(guī)模在人類歷史上前所未見(jiàn)。這些問(wèn)題不可能完全依靠我國(guó)社會(huì)保障體系和政策財(cái)政得到解決。當(dāng)前，80后、90后群體雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)配置能力相對(duì)不足，但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的配置意愿相對(duì)更強(qiáng) 。而這部分人群正是支付寶的主要使用者，“相互?！?或“相互寶”)滿足了年輕群體的健康保障需求。此外，相互保調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在上千萬(wàn)用戶中，62%的人是第一次參加健康保險(xiǎn)，激發(fā)了民眾對(duì)商業(yè)健康保障的意識(shí)，對(duì)公眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)具有良好的教育示范作用?！跋嗷ケ！?或“相互寶”)通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+后付費(fèi)分?jǐn)偂钡娜诤蟿?chuàng)新，大大降低了大病保障的門檻，豐富了消費(fèi)者的保障選擇，填補(bǔ)中低收入人群的保障缺口。

另外，因病致貧、因病返貧一直是實(shí)際扶貧工作中的大難題，也是當(dāng)前中國(guó)很多家庭最大的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新普惠應(yīng)用，為保障行業(yè)發(fā)展提供契機(jī)，亦可作為扶貧工作的實(shí)用工具之一。可以期待，“相互寶”在滿足“人民對(duì)更加美好生活的向往”方面可以發(fā)揮非常積極有效的作用。

雖然依據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律框架靜態(tài)看，很難明確它是否是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，是非常遺憾的。同時(shí)也說(shuō)明，亟須健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，明確相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。

2014年以來(lái)，得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征，與相互保險(xiǎn)模式類似的網(wǎng)絡(luò)互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認(rèn)可，發(fā)展很快。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，不斷優(yōu)勝劣汰，形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質(zhì)以及償付能力要求，其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“相互?！钡娜刖纸o行業(yè)帶來(lái)了革新和競(jìng)爭(zhēng)壓力。

實(shí)際上，“相互保”升級(jí)，有助于提升整個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)?！跋嗷殹比谌胫Ц秾殢?qiáng)大的品牌背書(shū)，以實(shí)名制為基礎(chǔ)的信用風(fēng)控、大數(shù)據(jù)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)甄別、區(qū)塊鏈技術(shù)等，帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷壯大，用戶對(duì)其接納度也越來(lái)越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點(diǎn)。“相互寶”轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，未來(lái)行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，對(duì)整體行業(yè)發(fā)展會(huì)有促進(jìn)作用，有助于進(jìn)一步帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是這個(gè)行業(yè)騰飛的契機(jī)。

今年是我國(guó)改革開(kāi)放四十周年，“相互?！边@個(gè)產(chǎn)品引發(fā)的各種現(xiàn)象，實(shí)際上是一個(gè)縮影，讓我們看到了中國(guó)改革開(kāi)放四十年來(lái)為什么能取得巨大成功。那就是，只有真正從老百姓切實(shí)需求出發(fā)才能獲得支持，才能取得成功;符合老百姓切身利益的改革舉措、產(chǎn)品創(chuàng)新才有強(qiáng)大生命力?！跋嗷ケ！苯柚嘶ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技力量，通過(guò)引入信用機(jī)制等風(fēng)險(xiǎn)控制手段，同時(shí)借助區(qū)塊鏈技術(shù)保證信息的真實(shí)性和有效性。“相互?！钡恼箻I(yè)費(fèi)用也比較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保障服務(wù)。效率高、成本低、風(fēng)險(xiǎn)可控，將更多利益讓渡給消費(fèi)者，對(duì)打破現(xiàn)有落后、高消耗的業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型具有重要意義。

相關(guān)閱讀：“相互?！北槐O(jiān)管部門約談 信美相互退出

昨日，支付寶宣布即日起將“相互保”升級(jí)為“相互寶”。值得注意的是，升級(jí)之后的“相互寶”將不再是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而被定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。升級(jí)的同時(shí)，支付寶承諾用戶的權(quán)益將100%保留，并且推出降低管理費(fèi)、2019年分?jǐn)偨痤~封頂?shù)雀＠?/p>

被監(jiān)管部門約談，信美相互退出

10月16日上線的“相互保”是由螞蟻保險(xiǎn)、芝麻信用、信美相互聯(lián)合發(fā)布，第三天用戶突破330萬(wàn)，第8天突破1000萬(wàn)，第18天突破1500萬(wàn)，至今上線1個(gè)多月已有2000萬(wàn)人加入，成為名副其實(shí)的爆款。

與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互?！奔尤霑r(shí)無(wú)需付費(fèi)，加入后，如有成員遭遇重大疾病(范圍是100種)，可享有30萬(wàn)或10萬(wàn)元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病，大家出錢”。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，“相互?！北ＹM(fèi)相對(duì)較低，賠付率較高。此外，“相互?！边€引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。

不過(guò)，“相互?！蓖瞥霾痪帽銈鞒鲆蜻`規(guī)被監(jiān)管部門約談的消息。這一消息在昨日被證實(shí)。相互保公告中稱，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保。而根據(jù)信美人壽同期發(fā)表的聲明，因?yàn)槠涫艿奖O(jiān)管部門約談，信美人壽不能再以“相互?！钡拿x繼續(xù)銷售其團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)。

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