財產(chǎn)保險行業(yè)調(diào)研及財產(chǎn)保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀2023

• 黃文玉 2023年9月6日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 銀保監(jiān)會 國家統(tǒng)計局 聯(lián)合國人口統(tǒng)計平臺 345 15
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廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險;狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。在保險實務(wù)中，后者一般稱為財產(chǎn)損失保險。

一、財產(chǎn)保險行業(yè)概況

財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險;狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。在保險實務(wù)中，后者一般稱為財產(chǎn)損失保險。

《中華人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如，飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常是指各種責任保險、信用保險等。例如，公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財產(chǎn)保險的保險標的。

家庭財產(chǎn)兩全險是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種。它與普通家庭財產(chǎn)保險不同之處僅在于保險金額的確定方式上。家庭財產(chǎn)兩全險采用按份數(shù)確定保險金額的方式：城鎮(zhèn)居民每份1000元，農(nóng)村居民每份2000元，至少投保1份，具體份數(shù)多少根據(jù)投保財產(chǎn)的實際價值而定。投保人根據(jù)保險金額一次性交納保險儲金，保險人將保險儲金的利息作為保費。保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。

二、財產(chǎn)保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國產(chǎn)險市場持續(xù)增長，2018年前增速保持在10%以上，而后增速逐年下降，2020年受疫情影響，增速僅為2.40%，但與2020年中國GDP2.30%的增速相比，仍然較高。我國保險市場基數(shù)較低，2013年財險保費僅為6212億元，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，2020年我國財險保費原保險保費收入為11929億元，占GDP的1.17%，保費規(guī)模年化復(fù)合增長率為9.77%。2021年中國財產(chǎn)險保費收入為11671億元，同比下降2.2%。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，2020年我國GDP(國內(nèi)生產(chǎn)總值)為1015986.2億元，2019年末全國大陸總?cè)丝?40005萬人，據(jù)聯(lián)合國人口統(tǒng)計平臺實時測量，2020年中國估算總?cè)丝跒?43932萬人。而根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2020年全國各地區(qū)原保險保費收入為45257億元，其中財產(chǎn)險11929億元。經(jīng)過測算，2020年我國財產(chǎn)險的保險深度(保費收入/GDP)為1.17%，相比2019年的1.18%，降低了0.01個百分點;2020年我國財產(chǎn)險的保險密度(保費收入/總?cè)丝?為828.79元，相比2019年的832.04元，降低了3.25元。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，共有87家財險公司公布原保費收入業(yè)績，人保、平安和太平洋財險原保費收入約占整個市場的72.66%，行業(yè)集中度較高。2021年1月至2月，財產(chǎn)保險前3大險種為車險、健康險和責任保險，分別占比為47.71%、16.72%和8.04%。車險占據(jù)我國財產(chǎn)保險總收入的近一半，財產(chǎn)保險市場上車險一家獨大的格局仍未改變。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年財產(chǎn)保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

2021年中國財產(chǎn)險支出為7688億元，同比增長10.5%。其中2021年中國財產(chǎn)險保費收入為11671億元，占原保險保費收入的25.99%;2021年中國原保險賠付支出7688億元，占原保險賠付支出的49.25%。2021年我國五大上市保險公司實現(xiàn)保費收入總額24875.23億元，同比小幅增長0.03%。其中，中國平安實現(xiàn)保費收入7603.33億元，市場份額16.93%;中國人壽保費收入6200億元，份額13.81%;中國人保保費收入5810.47億元，份額12.94%;中國太平洋保險實現(xiàn)保費收入3626.73億元，份額8.08%;新華保險保費收入1634.7億元，份額3.64%。

2021年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于修改<中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則>的決定》，進一步明確外國保險集團公司和境外金融機構(gòu)投資外資保險公司的準入標準，保險業(yè)對外開放進一步深化。修改后，外國保險公司、外國保險集團公司以及其他境外金融機構(gòu)均可投資入股。

在2023年召開的第三屆國家災(zāi)害治理與風(fēng)險保障論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局財險部副主任陸玉華在出席論壇時表示，風(fēng)險減量是保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，要求財險業(yè)彰顯保險的風(fēng)險管理特征，推動行業(yè)將傳統(tǒng)保險低價競爭的惡性循環(huán)，向風(fēng)險全流程管理的良性循環(huán)轉(zhuǎn)變;將事故發(fā)生后進行經(jīng)濟補償，向提前介入企業(yè)生產(chǎn)過程提供防災(zāi)減損等風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2023年2月28日，國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2022年，全年保險公司原保險保費收入46957億元，按可比口徑計算，比上年增長4.6%。其中，壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入24519億元，健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)原保險保費收入9726億元，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入12712億元。支付各類賠款及給付15485億元。其中，壽險業(yè)務(wù)給付3791億元，健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)賠款及給付3937億元，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款7757億元。

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  2023-2028年財產(chǎn)保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告

  隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，財產(chǎn)保險市場發(fā)展面臨巨大機遇和挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，財產(chǎn)保險企業(yè)數(shù)量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，財產(chǎn)保險行業(yè)有進一步洗牌的強烈要求，但是在一些財產(chǎn)...

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