AI技術(shù)與金融科技場景結(jié)合 2023金融科技業(yè)未來的主流趨勢

• 黃江 2023年8月22日 來源：東方財(cái)富 1198 77
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人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)過去主要服務(wù)于金融行業(yè)的信用評估和基礎(chǔ)欺詐評分。新一代人工智能通過大型語言模型(LLM)處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)能力和強(qiáng)大的算力，已為眾多行業(yè)帶來前所未有的賦能。

金融科技的發(fā)展,需要關(guān)注科技進(jìn)步對金融運(yùn)行模式和風(fēng)險(xiǎn)的改變。全球?qū)θ斯ぶ悄艿呐d趣激增，在大洋彼岸的人工智能狂熱中，如人工智能初創(chuàng)公司Inflection完成逾十億美元的融資，同樣規(guī)模的融資也發(fā)生在初創(chuàng)公司MosaicML ，以逾十億美元被Databricks所收購。在金融領(lǐng)域，OpenAI等人工智能廠商在過去數(shù)周繼續(xù)主導(dǎo)著國外金融市場的AI新聞。穆迪攜手微軟和OpenAI合作，推出AI助手，幫助客戶評估風(fēng)險(xiǎn)。瑞穗銀行讓員工使用Azure OpenAI，成為日本首家采用該技術(shù)的金融公司。

AI技術(shù)與金融科技場景結(jié)合

關(guān)于AI與金融的結(jié)合，相關(guān)單位2019年發(fā)布的《關(guān)于金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中描述，金融科技屬于金融與科技的深度融合。深度研發(fā)信息技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技，并創(chuàng)造性使用，金融科技將在金融市場優(yōu)化、服務(wù)水平提升、服務(wù)領(lǐng)域拓寬，及風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮關(guān)鍵角色。作為基于技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，金融科技具有顛覆業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品的潛力。

人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)過去主要服務(wù)于金融行業(yè)的信用評估和基礎(chǔ)欺詐評分。新一代人工智能通過大型語言模型(LLM)處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)能力和強(qiáng)大的算力，已為眾多行業(yè)帶來前所未有的賦能。一方面，金融行業(yè)、機(jī)構(gòu)及公司擁有龐大的、覆蓋多行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)，為訓(xùn)練行業(yè)模型提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而另一方面，出于信息安全及合規(guī)的需要，金融行業(yè)往往更為謹(jǐn)慎。

目前，在金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，人工智能充當(dāng)著日益重要的角色。作為目前集合龐大、廣度深、復(fù)雜度且增長快速的技術(shù)學(xué)科，人工智能與金融場景的融合，可以說是金融科技的最具象體現(xiàn)。金融科技中的人工智能是利用人工智能進(jìn)行金融數(shù)據(jù)分析、客戶服務(wù)、供應(yīng)鏈管理、交易建議等諸多領(lǐng)域的應(yīng)用(Editorial Team，2023)。

據(jù)The Business(2023)統(tǒng)計(jì)，全球金融科技領(lǐng)域的人工智能市場規(guī)模從2022年的91.5億美元增長到2023年的115.9億美元，年復(fù)合增長率(CAGR)為26.8%，預(yù)計(jì)金融科技領(lǐng)域的人工智能市場規(guī)模將在2027年達(dá)到317.1億美元，年復(fù)合增長率為28.6%。AI創(chuàng)業(yè)者將在金融賽道中看到的，可能不僅是機(jī)會，其中還包括行業(yè)中存在的特定門檻以、未來的挑戰(zhàn)。

2023金融科技的未來發(fā)展趨勢

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。

中國金融與技術(shù)的融合開始于20世紀(jì)80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進(jìn)入中國。早期的技術(shù)應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，技術(shù)逐漸從后臺的位置轉(zhuǎn)移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術(shù)輸出為核心業(yè)務(wù)的企業(yè)開始出現(xiàn)，此外，金融科技對于金融業(yè)務(wù)的意義也更加重要，以消費(fèi)金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉(zhuǎn)型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)輸出服務(wù)。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進(jìn)地出臺一系列“科技+金融”的政策導(dǎo)向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

2022年國有六大行投入總計(jì)1165.49億元，十大股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負(fù)增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計(jì)647.68億元。

金融科技的應(yīng)用空間廣闊，可以極大提升金融運(yùn)營效率，降低金融服務(wù)門檻，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。在營銷環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，可以有效完成精準(zhǔn)的客戶識別、導(dǎo)流與個(gè)性化服務(wù)。在風(fēng)控環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈等最新科技，強(qiáng)化客戶信用管理，提高風(fēng)險(xiǎn)評估質(zhì)量。在管理環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)綜合利用信息技術(shù)手段改造業(yè)務(wù)流程與管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低業(yè)務(wù)差錯和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高組織運(yùn)營效率。在協(xié)同環(huán)節(jié)，可以通過數(shù)據(jù)與流程的整合，探索全新業(yè)務(wù)協(xié)作平臺。在支付環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)著力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造高效、多樣的支付模式，助力綜合金融服務(wù)體系建設(shè)。

發(fā)展金融科技，必須高度重視金融安全，加強(qiáng)行業(yè)治理，堅(jiān)決防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。面對快速變化的內(nèi)外環(huán)境，要把金融安全問題放在統(tǒng)籌發(fā)展和安全的高度來認(rèn)識和把握。要從底層技術(shù)上確保金融體系的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，要將平臺建設(shè)與治理納入綜合風(fēng)險(xiǎn)管理框架，防止出現(xiàn)包括操作失誤在內(nèi)的各類重大風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示：

國務(wù)院常務(wù)會議提出，要把支持初創(chuàng)期科技型企業(yè)作為重中之重，加快形成以股權(quán)投資為主、“股貸債?！甭?lián)動的金融服務(wù)支撐體系。這使得商業(yè)銀行如何在多元化的科技金融服務(wù)體系中做好“貸”的文章受到關(guān)注。農(nóng)商銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為主責(zé)，同樣可以做大科技金融的“蛋糕”，特別是在支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)與當(dāng)?shù)貙＞匦隆靶【奕恕逼髽I(yè)方面大有作為。

近年來，監(jiān)管部門加大對科技金融服務(wù)提質(zhì)增效的政策支持。2021年12月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)提出，商業(yè)銀行要將高水平科技自立自強(qiáng)作為重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，努力實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)貸款余額、有貸款戶數(shù)持續(xù)增長，提升綜合金融服務(wù)水平。要積極支持高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)等創(chuàng)新發(fā)展，保持高技術(shù)制造業(yè)中長期貸款合理增長，加大科技型中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、信用貸款、首貸和續(xù)貸投放力度，進(jìn)一步強(qiáng)化綠色技術(shù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》明確，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可參照執(zhí)行。

科技型企業(yè)尤其是初創(chuàng)期科技型企業(yè)，普遍存在規(guī)模小、輕資產(chǎn)、難估值等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)高、融資難的問題一直困擾著銀企雙方。近年來在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)?？焖僭鲩L?！吨笇?dǎo)意見》提出，“支持通過知識產(chǎn)權(quán)交易市場，開展知識產(chǎn)權(quán)收儲交易，拓寬知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)物處置渠道，加快出質(zhì)知識產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。”山東濟(jì)南、長三角五市、北京中關(guān)村等科創(chuàng)金改試驗(yàn)區(qū)的總體方案都提出了支持技術(shù)收儲機(jī)制建設(shè)的要求。業(yè)內(nèi)人士稱，這有助于打通知識產(chǎn)權(quán)估值難、流轉(zhuǎn)難的堵點(diǎn)，提升知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的規(guī)模。

上市農(nóng)商銀行發(fā)展科技金融走在前列。上海農(nóng)商銀行2022年末科技型企業(yè)貸款余額達(dá)712.12億元，較上年末增長35.44%;科技型企業(yè)貸款余額占比超15%，較上年末提升3個(gè)百分點(diǎn)。值得一提的是，上海農(nóng)商銀行今年3月出臺《科技金融發(fā)展三年行動計(jì)劃(2023-2025年)》，計(jì)劃至2025年末科技型企業(yè)貸款余額、科技型中小企業(yè)貸款余額均在2022年基礎(chǔ)上爭取實(shí)現(xiàn)翻一番。

據(jù)2022年年報(bào)披露，重慶農(nóng)商銀行支持科技型企業(yè)貸款余額512.03億元，較上年末凈增8.58億元，位居重慶市前列;加大新一代信息技術(shù)、新能源及智能網(wǎng)聯(lián)汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，助力重慶市“33條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈”核心企業(yè)貸款余額154.74億元，與超30%的市級“專精特新”企業(yè)開展合作，支持戰(zhàn)略新興制造業(yè)貸款余額131.99億元，較上年末凈增16.67億元。張家港農(nóng)商銀行成立“科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新金融支持中心”，加強(qiáng)與地方科技、財(cái)政等部門的合作，推出“科技貸”“高企貸”“智能制造貸”等一系列科技金融產(chǎn)品，對各類高新技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)科技企業(yè)、領(lǐng)軍人才企業(yè)特別是專精特新“小巨人”企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)。截至2022年末，該行科技型企業(yè)貸款戶數(shù)1219戶，余額95.22億元，分別較年初增加530戶，18.87億元。

發(fā)展科技金融在三個(gè)方面尤其重要。其一，商業(yè)銀行科技金融服務(wù)提質(zhì)增效首先要以自身強(qiáng)化科技賦能作為支撐，從而提升業(yè)務(wù)處理能力、信貸拓展能力及精細(xì)化管理能力。通過科技手段對企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，不僅提高風(fēng)險(xiǎn)識別與防控能力，而且更全面地評價(jià)企業(yè)的科技實(shí)力和成長潛力，增強(qiáng)金融支持科技企業(yè)的服務(wù)效率。

其二，適當(dāng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度?！吨笇?dǎo)意見》提出，鼓勵適當(dāng)提高科技企業(yè)貸款不良容忍度，小微型科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項(xiàng)貸款不良率提高不超過3個(gè)百分點(diǎn)。有上市農(nóng)商銀行董事長表示，科技金融的不良容忍度應(yīng)高于一般貸款，因?yàn)榭萍冀鹑谑窃谂嘤磥淼目蛻簦荒芤詥喂P貸款回報(bào)得失來衡量與企業(yè)的合作價(jià)值，而應(yīng)該拉長時(shí)間，從更多的維度重估企業(yè)給銀行帶來的回報(bào)。

其三，完善科技金融服務(wù)體系。近日，上海農(nóng)商銀行科技金融事業(yè)部揭牌，同時(shí)發(fā)布“鑫聯(lián)貸”產(chǎn)品方案。該行對合作投資機(jī)構(gòu)已投的優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)，同步給予一定的授信支持，為科創(chuàng)企業(yè)提供“股+債”的綜合金融服務(wù)?！蚌温?lián)貸”以創(chuàng)投型信貸思維評判早中期科創(chuàng)企業(yè)價(jià)值和成長潛力，與投資機(jī)構(gòu)深度聯(lián)動，加深對企業(yè)的行業(yè)和技術(shù)理解，從而更好地解決其痛點(diǎn)。相關(guān)銀行人士指出，構(gòu)建“股貸債?！甭?lián)動的金融支持科技型企業(yè)體系，有望帶動信用貸款和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模提升。

《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

  金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。中國金融與技...

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