美國(guó)信用卡余額首次突破1萬(wàn)億美元 2023信用卡市場(chǎng)調(diào)研

• 黃文玉 2023年8月9日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 555 30
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信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡銀行卡。

美國(guó)信用卡余額首次突破1萬(wàn)億美元

根據(jù)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行數(shù)據(jù)，上季度美國(guó)信用卡余額首次超過(guò)1萬(wàn)億美元，這表明隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)走出新冠疫情的陰影，信貸在美國(guó)消費(fèi)者中變得更加普遍。紐約聯(lián)儲(chǔ)周二在報(bào)告中稱，第二季度信用卡余額增加450億美元，在各類債務(wù)中增長(zhǎng)最大，達(dá)到1.03萬(wàn)億美元。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會(huì)交易成本，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。對(duì)于信用卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有如此重要的地位，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡委員會(huì)2007年在北京成立，發(fā)布了中國(guó)信用卡行業(yè)藍(lán)皮書(shū)。從中國(guó)信用卡發(fā)展歷程著手詳細(xì)地闡述了中國(guó)信用卡發(fā)展歷史、歷年來(lái)的不足，以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要貢獻(xiàn)。

按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂(lè)卡。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購(gòu)物或在汽油站加油等，并定期結(jié)賬。旅游娛樂(lè)卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購(gòu)票、用餐、住宿、娛樂(lè)等。

依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條：信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。我國(guó)有關(guān)法律(《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于<中華人民共和國(guó)刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》)規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。2017年12月1日，《公共服務(wù)領(lǐng)域英文譯寫(xiě)規(guī)范》正式實(shí)施，規(guī)定信用卡標(biāo)準(zhǔn)英文名為Credit Card。信用卡消費(fèi)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待賬單日(Billing Date)時(shí)再進(jìn)行還款。

信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展時(shí)期已過(guò)，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開(kāi)卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬(wàn)張。信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。

從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場(chǎng)景內(nèi)的持續(xù)延伸，國(guó)民消費(fèi)需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達(dá)到8786萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)10.8%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》顯示：

近年來(lái)，全國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長(zhǎng)6.36%。其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長(zhǎng)6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長(zhǎng)4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

數(shù)據(jù)顯示，2013-2020年，中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量由3.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至7.8億張，年均復(fù)合增速為10.33%。其中，2015年，信用卡發(fā)卡增速出現(xiàn)斷崖式下跌，這主要是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，隨后2016央行發(fā)布、2017年執(zhí)行的“信用卡新規(guī)”再次激活信用卡市場(chǎng)，帶來(lái)新一波爆發(fā)機(jī)會(huì)。2017年之后保持增長(zhǎng)但增速回緩，截止到2020年，中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量達(dá)7.8億張，同比增速4.29%。

在人均持卡量方面，2013年-2020年，我國(guó)人均信用卡持卡量雖持續(xù)增長(zhǎng)，但增速較緩慢，截止2020年，我國(guó)人均信用卡持卡量?jī)H為0.56張，與同期美國(guó)的3.84張相比，僅為其約七分之一?？傮w來(lái)看，近年來(lái)中國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的比例呈緩慢下滑趨勢(shì)，2021年中國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的8.65%，較2014年的9.22%減少了0.57%。

信用卡行業(yè)相關(guān)政策分析

2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院發(fā)布實(shí)施了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》。

2022年3月，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，加強(qiáng)了信用卡資金管控。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告，將從本月起逐步關(guān)閉信用卡煙草代扣交易，此前，包括郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行也都陸續(xù)發(fā)布公告，明確信用卡資金支持消費(fèi)，但不支持房地產(chǎn)交易以及投資等。此前，銀保監(jiān)會(huì)明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

2022年7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。

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  2023-2028年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告

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