普通理財(cái)跑不贏房貸利率 銀行理財(cái)如何重贏信心?

• 曾燕 2023年2月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 214 6
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近期全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴(kuò)大。記者近日從北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲悉，用戶要辦理提前還房貸業(yè)務(wù)需要預(yù)約，排隊(duì)時長至少在一個月以上。

普通理財(cái)跑不贏房貸利率 存量房貸出現(xiàn)提前還貸潮?

近期全國多地首套房貸利率不斷下行，與存量房貸利息差擴(kuò)大。記者近日從北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲悉，用戶要辦理提前還房貸業(yè)務(wù)需要預(yù)約，排隊(duì)時長至少在一個月以上。

據(jù)了解，投資收益比不上房貸利率，部分存量住房貸款利率偏高，是大多數(shù)人選擇提前還貸的原因。兩年前，宋先生就開始提前還房貸。他給記者算了筆賬，房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。目前，他已經(jīng)提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元，“提前還貸的話，省下來的利息相當(dāng)于賺到的收益。”

不讓提前還款損害消費(fèi)者合法權(quán)益

隨著多地出現(xiàn)下調(diào)首套房貸款利率的情況，提前還房貸又成了市場熱議的話題。不少購房者考慮提前償還貸款，卻面臨“還錢難”的問題。不讓提前還款是否損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益?@房產(chǎn)律師王玉臣 表示，除非合同中明確約定不讓提起還款，否則，如果銀行不讓購房人提前還款，或故意設(shè)置障礙不讓提前還款，那么將損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

報(bào)道稱，各大銀行在攬儲這個層面上基本沒有動力，甚至為了減輕運(yùn)營壓力，干脆我把這個利息都降一降。那么對于我們普通老百姓而言，除了存款之外，我們真的就沒有什么更好的使自己資產(chǎn)保值增值的渠道嗎?咱們這么講吧，傳統(tǒng)的P2P、信托、基金，甚至銀行理財(cái)它一定是有風(fēng)險的，所謂收益越大，風(fēng)險一定越大。

但是除了銀行理財(cái)之外，還有兩塊我覺得大家可以考慮考慮，一個是大額存單，一個是國債，這兩塊基本上也是國家信譽(yù)擔(dān)保的。只不過它對你資金的規(guī)模和持有的時間要求能高一些，但是當(dāng)然它的利率也比銀行的定期存款能稍微高那么一點(diǎn)，雖然只是一點(diǎn)，但也聊勝于無?？傊覀兛峙略谖磥砣迥曛畠?nèi)將長期處于一個低利率時代，銀行進(jìn)一步下調(diào)存款利息那都是很可能的。

2022年，步入全面凈值化時代的銀行理財(cái)頻頻遭遇考驗(yàn)，年內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值經(jīng)歷兩輪回撤，一度出現(xiàn)大面積“破凈”，給投資者帶來不小的壓力。然而，也有投資者表示，只要選擇得當(dāng)，銀行理財(cái)?shù)氖找孢€是能輕松“跑贏”同期限存款的。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

2023年開年的銀行理財(cái)市場，與以往有相同也有不同。縱觀各家銀行和理財(cái)公司的新發(fā)產(chǎn)品，主要集中于現(xiàn)金管理類、固收類和混合類三類。其中，仍以固定收益類產(chǎn)品為主。第三方數(shù)據(jù)顯示，2023年1月份，全市場新發(fā)行固定收益類產(chǎn)品2574只，占比為97.5%。

業(yè)內(nèi)專家表示，2023年，固定收益類產(chǎn)品將繼續(xù)占據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的絕對主導(dǎo)?！爸饕强紤]到銀行理財(cái)投資者的客戶偏好以中低風(fēng)險為主?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示。

“今年，固收類產(chǎn)品收益表現(xiàn)有望好于去年。”曾剛表示，2023年，投資理念錯配問題會進(jìn)一步得到糾正，非理性贖回壓力的減小為理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了條件。并且，在債券市場趨于平穩(wěn)后，投資端的資產(chǎn)回報(bào)相對于2022年有望有明顯好轉(zhuǎn)。

銀行理財(cái)如何重贏信心?

面對2022年的銀行理財(cái)產(chǎn)品大面積凈值回撤，不少投資者表示不愿再投資理財(cái)產(chǎn)品。該如何看待這一現(xiàn)象?

對此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著凈值化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，投資觀念的轉(zhuǎn)變對投資者來說是當(dāng)務(wù)之急。

“理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)是產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)基于市場研判以及未來可投資產(chǎn)回報(bào)率制定的投資目標(biāo)，并不構(gòu)成產(chǎn)品收益的承諾，更不代表保本保息。在現(xiàn)實(shí)情況中，確實(shí)會出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績偏離業(yè)績基準(zhǔn)的情況?！敝行陪y行理財(cái)專家向《金融時報(bào)》記者表示，投資者需正視理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動收益產(chǎn)品，存在本金損失的可能。

“投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時，除了要關(guān)注基準(zhǔn)收益水平，還要關(guān)注凈值波動風(fēng)險與自身流動性需求，選擇與自身風(fēng)險偏好、流動性需求相匹配的產(chǎn)品。”周茂華建議。

與此同時，作為產(chǎn)品提供方的商業(yè)銀行和理財(cái)公司，需要為投資者的信心回升付出更多努力。

專家表示，除了更多地開展投資者教育，各家銀行及理財(cái)公司可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上再下些功夫。

“要通過產(chǎn)品類型和估值方法的創(chuàng)新，來滿足投資者相對較低風(fēng)險和較穩(wěn)定收益的需求。”曾剛表示。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機(jī)會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2022-2027年中國銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對我國銀行理財(cái)行業(yè)的供需狀況、銀行理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀、銀行理財(cái)子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了銀行理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、銀行理財(cái)行業(yè)的發(fā)展建議、銀行理財(cái)行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。銀行理財(cái)報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

銀行理財(cái)行業(yè)研究報(bào)告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析銀行理財(cái)未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘銀行理財(cái)行業(yè)的市場潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

在形式上，銀行理財(cái)報(bào)告以豐富的數(shù)據(jù)和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報(bào)告附加了與行業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)、銀行理財(cái)政策法規(guī)目錄、主要企業(yè)信息及銀行理財(cái)行業(yè)的大事記等，為投資者和業(yè)界人士提供了一幅生動的銀行理財(cái)行業(yè)全景圖。

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  2022-2027年中國銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告

  銀行理財(cái)是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險...

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