互聯(lián)網(wǎng)貸款市場分析 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)解讀

• 曾燕 2023年10月19日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 299 12
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互聯(lián)網(wǎng)貸款市場如何？隨著金融科技驅(qū)動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。然而，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模快速擴(kuò)大，其風(fēng)險日益凸顯。如何加強(qiáng)風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)貸款市場分析

互聯(lián)網(wǎng)貸款市場如何？隨著金融科技驅(qū)動金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場。疫情過后，銀行消費貸款作為國家促消費支持政策的重要組成部分，有助于消費回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。然而，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)?？焖贁U(kuò)大，其風(fēng)險日益凸顯。如何加強(qiáng)風(fēng)險管理，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

目前，市場各方競爭最激烈的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要集中在消費貸領(lǐng)域，主要市場競爭主體包括傳統(tǒng)型商業(yè)銀行、新型網(wǎng)上銀行、科技金融公司和助貸機(jī)構(gòu)。

中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，針對商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)開展中風(fēng)控管理不到位等問題，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%?！叭欢?，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展?！锻ㄖ罚M(jìn)一步細(xì)化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。”該負(fù)責(zé)人說。

《通知》對商業(yè)銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準(zhǔn)確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強(qiáng)貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。此外，《通知》還要求加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

中國銀保監(jiān)會表示，《通知》的發(fā)布實施，有利于進(jìn)一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。

2020年7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī))，從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。

按照原計劃，過渡期本該在2022年7月結(jié)束，但由于受各種因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程也受到影響。為審慎推進(jìn)整改、避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》分析

互聯(lián)網(wǎng)貸款主要是指商業(yè)銀行通過運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，從申請到風(fēng)控審批再到最后的簽約放款都是以線上的形式完成的貸款業(yè)務(wù)，通俗理解來說，就是全流程的線上貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)解讀

銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)》，其中要求外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，同樣參照執(zhí)行《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)》要求?！痘ヂ?lián)網(wǎng)貸款新規(guī)》過渡期截至今年6月30日。

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)。

《通知》深入貫徹落實中央關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，堅持發(fā)展與規(guī)范并重，在鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在助力市場主體紓困、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面積極作用的同時，針對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中風(fēng)控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)等方面，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。

在過渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過渡期設(shè)置與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。

《通知》的發(fā)布實施，有利于進(jìn)一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會將加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)、抓好貫徹落實，推動商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，切實提高經(jīng)營管理水平，持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)報告由中研普華行業(yè)分析專家領(lǐng)銜撰寫，主要分析了行業(yè)的市場規(guī)模、發(fā)展現(xiàn)狀與投資前景，同時對互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的趨勢預(yù)測和專業(yè)的行業(yè)數(shù)據(jù)分析，幫助客戶評估行業(yè)投資價值。

平臺經(jīng)濟(jì)在支持創(chuàng)新、促進(jìn)增長、改善效率、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。平臺企業(yè)是平臺經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的核心主體，可以發(fā)揮其在技術(shù)、流量、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，推動數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)迭代深度融合，促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。平臺合作類互聯(lián)網(wǎng)貸款一方面有助于商業(yè)銀行借助平臺力量拓展自身服務(wù)群體，為業(yè)務(wù)創(chuàng)收貢獻(xiàn)新的增長點，另一方面有助于實現(xiàn)物流、資金流、信息流的合一，便于商業(yè)銀行更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文對商業(yè)銀行開展平臺合作類貸款的必要性、面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的發(fā)展建議。

作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)曾一時間“風(fēng)頭無兩”，成為銀行發(fā)力的“香餑餑”，但由于展業(yè)過于激進(jìn)、風(fēng)險管理存在隱患，一度引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。2023年6月30日，被稱為“史上最嚴(yán)”的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期即將結(jié)束，留給銀行整改的時間不多了。

對此，有銀行相關(guān)人士表示，“將積極推動整改工作，并計劃于過渡期內(nèi)全部完成整改”。也有銀行人士透露，下一步將夯實自主能力，建設(shè)自有渠道，融合線上線下，持續(xù)為用戶提供金融解決方案。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機(jī)會在哪?欲了解更多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及具體詳情的干貨內(nèi)容，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析互聯(lián)網(wǎng)貸款未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

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  2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告

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