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互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)發(fā)展怎么樣 互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)前瞻

據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2021年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)21.8%。其中,用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。從數(shù)據(jù)不難看出,商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),發(fā)展速度較快,貸款規(guī)模較大,業(yè)務(wù)推進(jìn)較為穩(wěn)妥

近年來(lái),消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間巨大已成為市場(chǎng)共識(shí),無(wú)抵押的消費(fèi)貸款迅速成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)引擎。隨著金融科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新快速發(fā)展,各大商業(yè)銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)。疫情過(guò)后,銀行消費(fèi)貸款作為國(guó)家促消費(fèi)支持政策的重要組成部分,有助于消費(fèi)回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。然而,隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)??焖贁U(kuò)大,其風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》顯示,強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署,堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重,在鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在助力市場(chǎng)主體紓困、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面積極作用的同時(shí),針對(duì)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中風(fēng)控管理不到位等問(wèn)題,從履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示:

互聯(lián)網(wǎng)貸款指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件借款人提供的用于消費(fèi)的個(gè)人貸款。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比,貸款受理、授信審批、合同簽訂和貸款發(fā)放全流程線上化,不受物理網(wǎng)點(diǎn)和工作時(shí)間限制。

據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2021年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)21.8%。其中,用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。從數(shù)據(jù)不難看出,商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),發(fā)展速度較快,貸款規(guī)模較大,業(yè)務(wù)推進(jìn)較為穩(wěn)妥。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)發(fā)展怎么樣

互聯(lián)網(wǎng)貸款打破剛性兌付有效降低金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),減少監(jiān)管套利,同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提升管理能力,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保本理財(cái)產(chǎn)品向凈值型理財(cái)產(chǎn)品加速轉(zhuǎn)化。貨幣基金發(fā)行放緩,促使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)朝著合理規(guī)范化方向發(fā)展。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),目前消費(fèi)金融公司已將場(chǎng)景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓(xùn)、醫(yī)美等。其中3C、教育和家電是用戶發(fā)生信貸行為的最主流場(chǎng)景。2021年,中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額達(dá)到了17萬(wàn)億元,同比增漲6.92%。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)去幾年在我國(guó)發(fā)展迅猛,數(shù)量雖多,但質(zhì)量卻差,一部分平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)只為做一錘子買賣,不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)營(yíng)態(tài)度極大地?cái)_亂了市場(chǎng),還有一部分P2P平臺(tái)則是一邊運(yùn)營(yíng)一邊摸索,整個(gè)行業(yè)并沒(méi)有形成完善健全的經(jīng)營(yíng)模式體系,更多屬于粗放式經(jīng)營(yíng),平臺(tái)很難做到術(shù)業(yè)有專攻,合理控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),金融科技怎樣來(lái)服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),將直接決定著借貸平臺(tái)的發(fā)展方向。例如,隨區(qū)塊鏈技術(shù)目前在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上還沒(méi)有大規(guī)模應(yīng)用的先例,但從區(qū)塊鏈技術(shù)出發(fā),預(yù)計(jì)其對(duì)助力網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加速轉(zhuǎn)型、緩解征信難題、完善和健全行業(yè)監(jiān)管體系有一定的積極作用。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)前瞻

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一共有1.9萬(wàn)多家。從業(yè)態(tài)上看,現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一共有21類,包括網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)眾籌等。其中,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)有6000多家,互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理將近3500家,網(wǎng)絡(luò)眾籌有800家。從活躍度上看,最近3個(gè)月的活躍用戶有5.3億人,最近一周的活躍用戶有3.6億人。網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬(wàn)億元。

新型網(wǎng)上銀行、科技金融公司和助貸機(jī)構(gòu)借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)、應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)地位,在互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng),加速蠶食銀行市場(chǎng)份額,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中,逐漸開(kāi)啟了價(jià)格戰(zhàn)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)貸款主要使用客群又是經(jīng)濟(jì)實(shí)力偏弱的消費(fèi)群體,信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款低利率與高風(fēng)險(xiǎn)并存的市場(chǎng)格局,風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型乃大勢(shì)所趨,開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪線上客戶、觸達(dá)更多客群,也是勢(shì)所必然。要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展,商業(yè)銀行必須專注于貸款的核心風(fēng)控環(huán)節(jié)。既要補(bǔ)齊短板,堵塞漏洞,規(guī)范流程,也要加強(qiáng)自身能力建設(shè),嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求,防范貸款管理“空心化”。

目前,互聯(lián)網(wǎng)貸款已進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代,監(jiān)管部門也將其納入與傳統(tǒng)信貸相同的監(jiān)管范疇。商業(yè)銀行首先必須在監(jiān)管框架內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,達(dá)成監(jiān)管指標(biāo);在具體微觀實(shí)務(wù)中,要基于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架,合理約定利率,設(shè)定合同條款、合規(guī)合法開(kāi)展逾期貸款催收。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞,為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù),最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本,把握投資機(jī)遇,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。


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