商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模 高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

• 黃江 2023年11月23日 來源：東方財(cái)富 1458 96
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在商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為平穩(wěn)。截至第一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過6萬億元。其中，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約 6600億元。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金

從中國銀保監(jiān)會(huì)獲悉，截至2023年一季度末，相關(guān)商業(yè)銀行均已推出個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，已有18只理財(cái)產(chǎn)品、25款人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金制度。

在商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為平穩(wěn)。截至第一季度末，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)積累責(zé)任準(zhǔn)備金超過6萬億元。其中，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約 6600億元。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模保持增長，截至一季度末，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模 50.8 億元，投保件數(shù) 42.9 萬件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過6萬件。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營要求、業(yè)務(wù)管理、消費(fèi)者保護(hù)等事項(xiàng)進(jìn)行研究，并將有針對(duì)性的調(diào)整相關(guān)要求，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，便利消費(fèi)者選擇適合其自身需求的產(chǎn)品。

銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式

數(shù)字化變革乘風(fēng)起，北京銀行圍繞“數(shù)字京行”戰(zhàn)略，打造強(qiáng)科技轉(zhuǎn)型。

如今，數(shù)字金融已成為商業(yè)銀行“必爭之地”?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》明確指出，高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。

2022年，北京銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、運(yùn)營能力和管理方式“五大轉(zhuǎn)型”，著力打造“商業(yè)銀行2.0版”，交出一份亮眼的成績單。

截至2022年末，北京銀行資產(chǎn)總額3.39萬億元，較年初增長10.76%，規(guī)模持續(xù)保持城商行首位;實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤247.6億元，同比增長11.4%，創(chuàng)近八年最高增速。

資產(chǎn)規(guī)模與凈利潤實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長，北京銀行經(jīng)營質(zhì)效保持著上市銀行良好水平，這離不開其近年來持續(xù)推進(jìn)的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

2022年，北京銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營收221.31億元，同比增長21.67%，占總營收的34.1%;零售利息凈收入200.58億元，全行占比40.12%，較上一年提升7.64個(gè)百分點(diǎn)。

截至2022年末，北京銀行零售AUM達(dá)9749.42億元，較年初增長904.8億元，增幅10.23%;儲(chǔ)蓄存款5377.67億元，增長21.68%，創(chuàng)近十年來最高增速;個(gè)人貸款規(guī)模達(dá)6362.82億元，較年初增長8.69%，增量及余額領(lǐng)跑城商行，北京地區(qū)個(gè)貸規(guī)模躍升至區(qū)域首位;零售客戶2752.52萬戶，較年初增長186.72萬戶;手機(jī)銀行用戶規(guī)模達(dá)到1366萬戶，月活躍用戶數(shù)(MAU)超530萬戶，同比增長29%。

同時(shí)，北京銀行積極應(yīng)對(duì)市場變化，穩(wěn)步做大公司業(yè)務(wù)規(guī)模。截至2022年末，該行公司存款規(guī)模達(dá)1.33萬億元，較年初增長11.66%;公司貸款躍上萬億臺(tái)階，規(guī)模達(dá)1.05萬億元，較年初增長10.65%。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年版商業(yè)銀行項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》顯示：

本月以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品新發(fā)數(shù)量已實(shí)現(xiàn)連續(xù)增長，據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上周(4月17日-4月27日)全市場新發(fā)661款理財(cái)產(chǎn)品，環(huán)比增加22款。

值得注意的是，其中開放式產(chǎn)品的平均業(yè)績比較基準(zhǔn)進(jìn)入四月以來已連續(xù)三周下跌，至今年來低位，由3月最后一周的3.64%下跌至3.46%，跌0.18個(gè)百分點(diǎn)。具體來看，上周農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新發(fā)5只產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)下跌明顯，由4.00%下跌至3.5%，而股份制銀行產(chǎn)品的平均業(yè)績比較基準(zhǔn)較高，達(dá)4.20%，環(huán)比上漲4.2個(gè)百分點(diǎn);理財(cái)公司產(chǎn)品的平均業(yè)績比較基準(zhǔn)較低，為3.39%，環(huán)比持平。

銀行理財(cái)瞄準(zhǔn)資管市場新方向

具體來看，據(jù)中金固收估算，現(xiàn)金管理類、固定期限定開型和封閉式產(chǎn)品規(guī)模分別增長352億元、155億元和1495億元。封閉式產(chǎn)品內(nèi)部，期限在3-6個(gè)月、6個(gè)月-1年、1-3年和3年以上的產(chǎn)品規(guī)模分別變化549億元、599億元、287億元和-2億元，多數(shù)增量由3個(gè)月-1年產(chǎn)品貢獻(xiàn)。

中金固收預(yù)計(jì)，在債市不出現(xiàn)明顯調(diào)整的情況下，理財(cái)規(guī)?；蚶^續(xù)增長。同時(shí)他們指出，在理財(cái)規(guī)模穩(wěn)步增長的情況下，理財(cái)和基金仍然凈買入信用債，從本月第二周數(shù)據(jù)觀察，凈買入量分別為229億元和419億元，環(huán)比前周的162億元和380億元分別增長41%和10%。另外，理財(cái)仍然凈增持1年以內(nèi)品種，基金除了1年以內(nèi)，1-3年凈增持規(guī)模也相對(duì)較大，3-5年凈增持規(guī)模也環(huán)比增長77%。

銀行理財(cái)子公司規(guī)模減少近2萬億

理財(cái)產(chǎn)品贖回壓力一直延續(xù)到第一季度末，這讓市場大感意外。財(cái)聯(lián)社記者注意到，有媒體18日晚報(bào)道稱，六大國有行理財(cái)公司，以及招銀、興銀、光大、平安、信銀、浦銀共12家理財(cái)子公司(僅以子公司管理口徑計(jì))的一季度末存續(xù)余額為16.02萬億元，較去年12月末同口徑的17.92萬億元減少了1.9萬億元。

2023年一季度，固收類理財(cái)收益率已經(jīng)顯著回升，理財(cái)負(fù)反饋基本結(jié)束。不過，由于2023年一季度信貸開門紅下理財(cái)回流存款，理財(cái)規(guī)模持續(xù)承壓，預(yù)計(jì)23Q2或重回增長通道。

央行近日發(fā)布的2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。其中，住戶存款增加9.9萬億元，非金融企業(yè)存款增加3.18萬億元。僅僅3月份，人民幣存款增加5.71萬億元，同比多增1.22萬億元。

眾所周知，受到去年底債市大跌負(fù)反饋，理財(cái)產(chǎn)品紛紛破凈等因素影響，理財(cái)產(chǎn)品集體面臨贖回壓力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行理財(cái)規(guī)模為27.7萬億，同比下降4.66%，較Q3下滑約10%。2022年下半年大部分銀行理財(cái)規(guī)模有所下降，僅少數(shù)保持正增長。其中，招商銀行(含理財(cái)公司)理財(cái)規(guī)模2.67萬億，居首位，較6月末下跌0.21萬億。

進(jìn)入第一季度，理財(cái)產(chǎn)品破凈情況有所好轉(zhuǎn)。從破凈率角度來看，4月上半月，銀行理財(cái)整體破凈率降至2.59%，較3月下降1.36pct。據(jù)華安證券按銀行類型統(tǒng)計(jì)，國有大行、股份行破凈率分別為5.41%、2.65%，較3月分別下降2.19pct、0.80pct;城商行、農(nóng)商行破凈率分別為1.07%、1.65%，較3月分別下降1.07pct、1.65pct。

市場環(huán)境和產(chǎn)品收益好轉(zhuǎn)推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品銷售的回暖。綜合中國理財(cái)網(wǎng)等最新數(shù)據(jù)顯示，2023Q1以公募形式發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模中，2023Q1封閉式產(chǎn)品募集規(guī)模超8000億元，而開放式產(chǎn)品募集規(guī)模僅500余億。

不過，理財(cái)產(chǎn)品回暖同時(shí)遭遇存款開門紅的擠壓效應(yīng)，機(jī)構(gòu)之間存續(xù)規(guī)模呈現(xiàn)明顯的不均衡增減。

據(jù)媒體報(bào)道，今年一季度理財(cái)公司行業(yè)排名重新洗牌，前三已全部由股份行理財(cái)公司占據(jù)，四大行理財(cái)公司規(guī)模排名已落在行業(yè)第二梯隊(duì)。目前行業(yè)前三分別為招銀理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)，去年6月末招銀理財(cái)、建信理財(cái)和工銀理財(cái)是三甲。

《2023-2028年版商業(yè)銀行項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年版商業(yè)銀行項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告

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