商業(yè)銀行行業(yè)分析 國家金融監(jiān)管總局出臺銀行資本新規(guī)，差異化監(jiān)管明年起實施

• 陳觀秋 2023年11月2日 來源：券商中國 百度 證券日報 1383 91
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11月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法》，明確構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系，全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量規(guī)則，提升資本計量的風(fēng)險敏感性，同時要求銀行制定有效的政策、流程、制度和措施，確保風(fēng)險權(quán)重的適用性和審慎性，相關(guān)定性和定量信息披露標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步強化，

國家金融監(jiān)管總局出臺銀行資本新規(guī)，差異化監(jiān)管明年起實施

11月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法》(下稱《辦法》)，明確構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系，全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量規(guī)則，提升資本計量的風(fēng)險敏感性，同時要求銀行制定有效的政策、流程、制度和措施，確保風(fēng)險權(quán)重的適用性和審慎性，相關(guān)定性和定量信息披露標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步強化，增強市場約束。監(jiān)管部門將進(jìn)一步強化監(jiān)督檢查，提升監(jiān)管有效性。

《辦法》將自2024年1月1日起實施，并設(shè)置過渡期。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門將對計入資本凈額的損失準(zhǔn)備設(shè)置2年過渡期，其間逐步提高非信貸資產(chǎn)損失準(zhǔn)備最低要求，推動商業(yè)銀行合理增提損失準(zhǔn)備，平滑對資本凈額的影響。同時，對信息披露設(shè)置5年過渡期，過渡期內(nèi)商業(yè)銀行根據(jù)所屬檔次、系統(tǒng)重要性程度和上市情況，適用不同的信息披露要求，穩(wěn)妥開展信息披露工作，逐步提高信息透明度和市場約束力。

2012年6月，原中國銀監(jiān)會公布《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，原規(guī)定實施十余年來，資本監(jiān)管制度強化了銀行資本約束機(jī)制，增強了銀行經(jīng)營穩(wěn)健性和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，也為我國金融業(yè)擴(kuò)大對外開放創(chuàng)造了有利條件。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融形勢和商業(yè)銀行風(fēng)險特征的發(fā)展變化，資本監(jiān)管面臨一些新問題，有必要根據(jù)新情況進(jìn)行調(diào)整。

2017年，巴塞爾委員會發(fā)布《巴塞爾協(xié)議III：后危機(jī)改革最終方案》，作為全球資本監(jiān)管最低標(biāo)準(zhǔn)，要求各成員按期實施。今年年初，金融監(jiān)管總局副局長曹宇公開表示，穩(wěn)步擴(kuò)大銀行業(yè)保險業(yè)制度型開放，需要重點做好的工作之一在于推動監(jiān)管規(guī)則與國際接軌，加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。

今年年初，金融監(jiān)管總局副局長曹宇曾公開表示，穩(wěn)步擴(kuò)大銀行業(yè)保險業(yè)制度型開放，重點需要做好工作之一即在于推動監(jiān)管規(guī)則與國際接軌，加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次修訂立足我國銀行業(yè)實際情況，結(jié)合國際監(jiān)管改革最新成果，有利于銀行持續(xù)提升風(fēng)險管理水平，引導(dǎo)銀行更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》分析：

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，銀行業(yè)正面臨巨大變革，金融科技已經(jīng)成為各大銀行轉(zhuǎn)型的著力點和助推器。在某種程度上，銀行的金融科技水平代表著未來發(fā)展的核心競爭力。

初步統(tǒng)計，上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.3萬億元，同比增長2.6%，增速較去年同期下降4.5個百分點。商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額增加4561億元。撥備覆蓋率為206.1%，持續(xù)保持較高水平。商業(yè)銀行資本充足率為14.66%。目前，保險業(yè)綜合償付能力充足率190.3%，保持在合理區(qū)間。

商業(yè)銀行行業(yè)分析

商業(yè)銀行，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱：農(nóng)商銀行，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費。

當(dāng)前，商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈?，對于實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)的綠色金融注重支持“純綠”或“接近純綠”的項目，這將導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)多數(shù)轉(zhuǎn)型活動無法得到充分支持，我國高耗能、高碳行業(yè)的低碳轉(zhuǎn)型正面臨巨大的資金缺口。

轉(zhuǎn)型金融作為綠色低碳領(lǐng)域的新型融資模式，在我國尚處于起步階段，需深刻把握其特征，并納入經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略。

在“雙碳”目標(biāo)下，轉(zhuǎn)型金融是為高碳行業(yè)的經(jīng)濟(jì)實體、市場活動和資產(chǎn)項目進(jìn)行低碳轉(zhuǎn)型所提供的金融支持手段。我國轉(zhuǎn)型金融以實現(xiàn)碳中和的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為遠(yuǎn)景目標(biāo)，以推動綠色低碳轉(zhuǎn)型為抓手，是綠色金融的延伸和補充，為金融體系助力生態(tài)發(fā)展提供了新思路。同時，轉(zhuǎn)型金融能夠有效促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)新舊動能轉(zhuǎn)換，引導(dǎo)高碳企業(yè)平穩(wěn)有序開展低碳轉(zhuǎn)型，通過直接或間接融資等方式為轉(zhuǎn)型市場注入資金和流動性。

報告對我國商業(yè)銀行行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點分析了國內(nèi)外商業(yè)銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了商業(yè)銀行行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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