中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析2023

• 陳澤芳 2023年7月6日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1104 71
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近年來(lái)，我國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，但我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)仍不完善，第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))“一支獨(dú)大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈

發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺(tái)。積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)助力我國(guó)養(yǎng)老金體系建設(shè)，倡導(dǎo)整合銀行、保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)的管理平臺(tái)，建立統(tǒng)一的國(guó)家養(yǎng)老金融信息平臺(tái)以集成數(shù)據(jù)及服務(wù)，強(qiáng)化好各信息系統(tǒng)運(yùn)行，積極開(kāi)展與人社、稅務(wù)、參與人群的系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)運(yùn)行。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展的“快車(chē)道”。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副書(shū)記、副主席表示，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)應(yīng)該形成一個(gè)多元主體參與、多類(lèi)金融產(chǎn)品供給、滿(mǎn)足多樣化養(yǎng)老需求的全面發(fā)展格局。未來(lái)關(guān)于養(yǎng)老的政策可以持續(xù)加大力度、進(jìn)一步增強(qiáng)針對(duì)性和有效性、充分整合好市場(chǎng)各方資源，共同推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》分析：

我國(guó)高度重視養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。養(yǎng)老金融由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金+職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長(zhǎng)、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿(mǎn)足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。初步擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開(kāi)展試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模初步考慮為100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

調(diào)查顯示，在受訪(fǎng)人群中，已經(jīng)制定養(yǎng)老規(guī)劃或者已購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品(包括但不限于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老信托)的消費(fèi)者占比為42.6%。半數(shù)以上消費(fèi)者未購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何養(yǎng)老金融產(chǎn)品。79.1%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠退休金或社保，55.9%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠銀行存款，23.7%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠退休金或社保的人群對(duì)制定養(yǎng)老規(guī)劃或購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的關(guān)注度相對(duì)較低，缺乏社?；蛲诵萁鸨Ｕ系娜巳焊鼉A向于提早制定養(yǎng)老規(guī)劃或購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

2022年11月，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，在全國(guó)36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度，推進(jìn)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)從頂層設(shè)計(jì)層面明確了發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性及發(fā)展空間，養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。

中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析2023

近年來(lái)，我國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，但我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)仍不完善，第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))“一支獨(dú)大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈現(xiàn)長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看勢(shì)必對(duì)國(guó)家財(cái)政形成巨大壓力，也將加重家庭和個(gè)人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。在此背景下，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了商業(yè)銀行、理財(cái)公司和保險(xiǎn)公司等開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的配套政策，穩(wěn)步推動(dòng)行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)展政策宣傳和消費(fèi)者教育，有力支持了個(gè)人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展。截至2023年一季度末，相關(guān)商業(yè)銀行均已推出個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，已有18只理財(cái)產(chǎn)品、25款人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金制度。

我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委測(cè)算，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。全國(guó)老齡工作委員會(huì)預(yù)測(cè)，到2030年我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到22.3萬(wàn)億元。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個(gè)人從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來(lái)居民收入水平的持續(xù)提升，特別是公募基金納入第三支柱范圍后，以追求養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值目標(biāo)的養(yǎng)老目標(biāo)基金陸續(xù)將落地，養(yǎng)老金融市場(chǎng)有望迎來(lái)大發(fā)展大繁榮，金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)板塊將可大有作為。

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