人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀 人身保險(xiǎn)市場(chǎng)未來展望2022

• 陳觀秋 2022年12月27日 來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 百度 1004 63
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人身險(xiǎn)的未來發(fā)展之路充斥著各家之言，但隨著醫(yī)險(xiǎn)融合、風(fēng)險(xiǎn)管控、挖掘客戶需求和增強(qiáng)客戶體驗(yàn)的初期拓荒，人身險(xiǎn)新賽道已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，突圍之路亦將逐漸開拓。

人身險(xiǎn)的未來發(fā)展之路充斥著各家之言，但隨著醫(yī)險(xiǎn)融合、風(fēng)險(xiǎn)管控、挖掘客戶需求和增強(qiáng)客戶體驗(yàn)的初期拓荒，人身險(xiǎn)新賽道已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，突圍之路亦將逐漸開拓。

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

國(guó)家統(tǒng)一使用的人身保險(xiǎn)基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險(xiǎn)也是組織居民儲(chǔ)蓄的一種特殊形式，在投保人達(dá)到保險(xiǎn)契約所定的年齡時(shí)，國(guó)家給他一定金額的款項(xiàng)等等。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn);按照人身發(fā)生危險(xiǎn)的性質(zhì)，可以分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為死亡保險(xiǎn)(分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)化程度的日益提高，近幾年在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上又出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等三種類型。

隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，居安思危不僅體現(xiàn)在對(duì)物質(zhì)補(bǔ)償?shù)男枨笊希野l(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對(duì)人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步的需求。

人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)顯示，2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入44900億元，較上年減少357億元，同比下降0.79%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11671億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.99%;人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%。中國(guó)人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，較上年減少100億元，同比下降0.3%，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%，較上年提升0.36個(gè)百分點(diǎn)。

2021年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元，較2020年增加805.9億元，同比增長(zhǎng)38.18%。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2529.4億元，較2020年同比增長(zhǎng)41.5%，占比為 86.7%，占比較去年上升2個(gè)百分點(diǎn);通過官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)387.3億元，較去年同比增長(zhǎng)19.6%，占比為13.3%。

壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23572億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的70.94%;健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8447億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.42%;人生意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1210億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.64%。

人身險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于2021年底保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況的通報(bào)》來看，截至2021年12月31日，全國(guó)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬(wàn)人，與上年末的842.8萬(wàn)人相比，減少200.9萬(wàn)人，同比下降23.83%。新消費(fèi)時(shí)代下，消費(fèi)者觸媒習(xí)慣及購(gòu)買行為遷移，許多傳統(tǒng)代理人無法適應(yīng)新環(huán)境、滿足新需求，被迫轉(zhuǎn)行;而另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)介入、信息高度透明的環(huán)境下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人的信息優(yōu)勢(shì)不再，且線下產(chǎn)品本身競(jìng)爭(zhēng)力就不比線上，大量客戶流向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人生存難度直線提高。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品之戰(zhàn)就此打響，經(jīng)過幾年勢(shì)如破竹的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)面臨“創(chuàng)無可創(chuàng)”的境況。從健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的角度來看，產(chǎn)品供需雙方的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配凸顯，以至于無法有效激發(fā)市場(chǎng)需求，各家險(xiǎn)企、機(jī)構(gòu)也陷入零和博弈，要么產(chǎn)品形態(tài)相互抄襲，要么“創(chuàng)新”推出各種非實(shí)用保障，如提高病種數(shù)量、疊加輕中癥甚至前癥等;從壽險(xiǎn)的角度來看，受新規(guī)對(duì)保司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及償付能力等各項(xiàng)指標(biāo)的要求影響，十年期長(zhǎng)險(xiǎn)減少，且在未來壽險(xiǎn)預(yù)定利率也大概率走低的情況下，壽險(xiǎn)未必是低利率時(shí)代的最終受益者。

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)未來展望

《中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)未來展望》，報(bào)告預(yù)期，當(dāng)中國(guó)人均可支配收入在2020年代末期達(dá)到7000-10000美元的臨界點(diǎn)后，人身險(xiǎn)滲透率將迅速增長(zhǎng)，直到2040年前后。

在這一段時(shí)期，中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將以11-13%的年復(fù)合增長(zhǎng)率在2030年前后超過美國(guó)，在2040年代初達(dá)到美國(guó)的3倍。

2040年后，中國(guó)人均可支配收入將達(dá)到20000-25000美元，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入第三階段。雖然滲透率的增長(zhǎng)將趨平，但市場(chǎng)規(guī)模將在收入水平提升的驅(qū)動(dòng)下以5-6%的年復(fù)合增長(zhǎng)率進(jìn)一步擴(kuò)張。到2050年，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到45萬(wàn)億元人民幣。

《意見》目標(biāo)明確，到2025年，構(gòu)建形成以人民為中心，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系。大力推進(jìn)人身保險(xiǎn)深入服務(wù)社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)需求有對(duì)接、產(chǎn)品有市場(chǎng)、服務(wù)有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

想要了解更多人身保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。報(bào)告對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了人身保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2022-2027年中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告

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