遏制“首付貸”亂象 促進(jìn)房貸市場健康發(fā)展

• 2017年9月19日 FanTianQing來源：鳳凰網(wǎng) 419 21
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但在利益的驅(qū)動下，繼續(xù)在幕后變相提供“首付貸”的現(xiàn)象依然存在。在北京遠(yuǎn)郊，河北涿州、廊坊和天津武清等地，“首付10%、開發(fā)商墊資”的樓盤促銷廣告并不鮮見。在記者隨機(jī)走訪的北京市房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)中，中介人員都用或隱晦或直接的方式向記者表示可以提供“首付貸”服

　　以辦理“消費(fèi)貸”“經(jīng)營貸”“個(gè)人信用貸”“房抵貸”等方式套取資金、充當(dāng)購房首付款的現(xiàn)象屢禁不止，因此多地開始嚴(yán)查“首付貸”，嚴(yán)厲打擊這一違法行為。

　　監(jiān)管發(fā)力 ?亂象治理還需行業(yè)自律

　　面對早已屢見不鮮的“首付貸”，監(jiān)管部門歷來都旗幟鮮明地進(jìn)行整治。去年8月，人民銀行、國家發(fā)改委、銀監(jiān)會、稅務(wù)總局、工商總局、住建部、工信部七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》明確規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。今年3月開始的房產(chǎn)調(diào)控，也重申了禁止“首付貸”的監(jiān)管態(tài)度。

　　但在利益的驅(qū)動下，繼續(xù)在幕后變相提供“首付貸”的現(xiàn)象依然存在。在北京遠(yuǎn)郊，河北涿州、廊坊和天津武清等地，“首付10%、開發(fā)商墊資”的樓盤促銷廣告并不鮮見。在記者隨機(jī)走訪的北京市房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)中，中介人員都用或隱晦或直接的方式向記者表示可以提供“首付貸”服務(wù)，“首付貸”儼然成為房產(chǎn)市場的潛規(guī)則。

　　接受記者采訪的多位專家和銀行業(yè)人士認(rèn)為，監(jiān)管部門這一輪的行動預(yù)示著“更加嚴(yán)格的監(jiān)管和更大的懲罰力度”。

　　北京銀監(jiān)局、人行營管部近日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，明確要求轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要詳細(xì)地從“房抵貸”、貸款受托對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個(gè)方面開展自查，自查范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支等。監(jiān)管部門將根據(jù)各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查情況，有針對性地開展專項(xiàng)檢查，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，將依法依規(guī)從嚴(yán)處理。

　　與銀行業(yè)合作密切的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)同樣受到相關(guān)管理部門的重視。9月8日，北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員就“首付貸”違法違規(guī)問題展開自查。同時(shí)，北京市住建委指出，對檢查中發(fā)現(xiàn)的配合經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理貸款的銀行線索，將及時(shí)移交給市銀監(jiān)局等金融機(jī)構(gòu)管理部門。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)的種種舉措都同時(shí)指向銀行業(yè)的自律。通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)抽查，在抽查的基礎(chǔ)上讓銀行自查自報(bào)，并對違規(guī)銀行給予嚴(yán)厲處罰，才能更好地做到防微杜漸。其中，銀行業(yè)的自律對降低監(jiān)管成本、防患于未然至關(guān)重要。

　　屢禁不止 ?消費(fèi)貸如何變身“首付貸”

　　短期消費(fèi)貸的迅猛增長早已引起監(jiān)管層的關(guān)注。

　　北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L，但從市場上看，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場，借款人將其用于購買住房，而非個(gè)人經(jīng)營或日常消費(fèi)。

　　“首付貸”顯然已成為行業(yè)內(nèi)的某種潛規(guī)則。兩位有意在北京購買二手房的居民向記者表示，他們早已從各種房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)那里對“首付貸”有所了解。

　　許多房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)都會給客戶提供獲得“首付貸”的“小常識”。記者在采訪中了解到，這往往是一個(gè)“不挑明”的游戲，訣竅就在于，千萬不要在辦理貸款的過程中向銀行提及買房或者首付的事實(shí)。然后，在貸款到賬后取現(xiàn)，存到其他銀行的銀行卡上后再用來購房，這樣銀行就查不到貸款用途。這是一種常用的規(guī)避監(jiān)管方式。

　　此外，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)還會對客戶資料進(jìn)行評估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式，將消費(fèi)貸款資金轉(zhuǎn)入合作的經(jīng)銷商賬戶，從而能開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查。這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

　　處于“暗箱操作”幕后的個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)，似乎也樂于加入這個(gè)“不挑明”的游戲。

　　一位銀行業(yè)人士告訴記者，在儲蓄意愿強(qiáng)大的中國，個(gè)人消費(fèi)貸還不能與有著發(fā)達(dá)而成熟的消費(fèi)文化的歐美市場同日而語。因此，對于大量消費(fèi)貸變身“首付貸”，其實(shí)有的商業(yè)銀行也是“心知肚明”。

　　監(jiān)管部門也一直在用行動表明自己的態(tài)度。最新統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來，監(jiān)管部門對此類違規(guī)行為已經(jīng)開出了近2000份罰單。其中，信貸資金改變用途、違規(guī)發(fā)放個(gè)人住房貸款等違法違規(guī)行為是處罰的重點(diǎn)。

　　脫虛向?qū)??促進(jìn)房貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

　　從近期各大上市銀行發(fā)布的中報(bào)里不難發(fā)現(xiàn)，去年大熱的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已顯收縮之勢。以5家大型銀行為例，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行個(gè)人住房貸款上半年增速分別為11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年個(gè)人住房貸款同比增速下降7.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)行同比增速回落21.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　同時(shí)，一線城市上半年個(gè)人住房按揭貸款也全線下滑。人行營管部數(shù)據(jù)顯示，6月末，北京市個(gè)人購房貸款新增額占人民幣各項(xiàng)貸款新增額的25.6%，較2016年年末的40.3%和2017年3月末的36.2%，分別下降14.7個(gè)、10.6個(gè)百分點(diǎn)。人行上?？偛繑?shù)據(jù)顯示，上半年本外幣個(gè)人住房貸款新增1189.23億元，同比少增743.54億元；深圳上半年住戶部門中長期貸款增量占上半年人民幣貸款增量的比例為30.8%，較去年的52.6%降幅明顯。

　　專家和銀行業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人房貸政策短期內(nèi)料難松動，商業(yè)銀行的信貸投放也將保持謹(jǐn)慎。不排除以一線城市為代表的個(gè)人房貸增速下滑進(jìn)一步向二三線城市蔓延的可能。

　　盡管有分析人士認(rèn)為，今年3月開始，在成交量一路下滑、市場不斷降溫、購房者相對理性的情況下，只有很少的變相流入房地產(chǎn)的場外資金。但從今年短期消費(fèi)貸增速迅勐的事實(shí)來看，房地產(chǎn)市場的降溫似乎沒能遏制“首付貸”等違規(guī)行為的繼續(xù)出現(xiàn)。

　　專家強(qiáng)調(diào)，如果任由消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，不僅會嚴(yán)重削弱樓市調(diào)控政策的作用，還會促使資金繼續(xù)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。那么，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)復(fù)蘇難度也會更大。所以，“首付貸”影響的不只是樓市，而且事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策的走向，事關(guān)金融“脫虛向?qū)崱蹦繕?biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　因此，遏制“首付貸”亂象，合理優(yōu)化房貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)房貸市場健康發(fā)展，是當(dāng)下必須堅(jiān)守的政策底線。

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