2024普惠金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀：不斷開創(chuàng)新時代普惠金融工作新局面

• 黃文玉 2024年1月8日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 銀保監(jiān)會 912 57
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普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

近日，金融監(jiān)管總局普惠金融司發(fā)表“構建涵蓋信貸、保險、理財?shù)木C合普惠金融體系”文章時表示，按照總局黨委部署，推動各項要求在普惠金融領域落實到位，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創(chuàng)新時代普惠金融工作新局面。金融監(jiān)管總局普惠金融司將把深入實施金融監(jiān)管總局黨委“四新工程”與普惠金融高質量發(fā)展相結合，推動構建廣覆蓋、多層次、具有中國特色的普惠金融體系。

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

普惠金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來我國持續(xù)深化金融改革，通過推動普惠金融長效機制建設，強化數(shù)字化技術應用，引導金融機構加大對小微企業(yè)、個體工商戶等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持，國內金融機構服務小微經(jīng)營主體意愿不斷增強，產(chǎn)品創(chuàng)新和風險管理能力不斷提升，信貸結構持續(xù)優(yōu)化。此外，有關部門也在加快補齊相關短板弱項，強化市場監(jiān)管，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風險防范意識不斷提升。

2020年疫情對于實體經(jīng)濟造成巨大沖擊，中國眾多小微與民營企業(yè)遭遇空前的生存危機考驗，小微企業(yè)是中國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中不可或缺的重要力量，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、保持社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要驅動力，在中國實有各類市場主體中占據(jù)絕對數(shù)量優(yōu)勢。

數(shù)據(jù)顯示，自2016到2020年間，中國實有各類市場主體從0.87億戶上升到1.38億戶，而小微企業(yè)占比也從94.1%增長到96.8%。2021年中國實有各類市場主體1.5億戶，小微企業(yè)占97.1%;預計2025年中國實有各類市場主體2.2億戶，小微企業(yè)占98.3%。2021年中國小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務價值占GDP的比例約60%;就業(yè)貢獻79.4%;市場占(各類工商市場主體)95.6%;納稅占50%。

截至2021年四季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額50.0萬億元。隨著普惠型小微企業(yè)貸款余額不斷增加，增速也不斷下降，2021年中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款19.1萬億元，全年增速為24.9%。2020年各季度中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款分別為125542億元、137300億元、147615億元、152672億元;2021年各季度中國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款分別為168067億元、177501億元、184803億元、190747億元，可以看出，2021年四個季度增速逐季下降，2021年全年增速為24.9%，較2021年一季度下降9個百分點。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國普惠金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》顯示：

從各季度來看，2021年四季度，其中:大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款65560億元，較2020年第四季增長17232億元;股份制商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款33723億元，較2020年第四季增長6063億元;城市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款26669億元，較2020年第四季增長4494億元;農(nóng)村金融機構普惠型小微企業(yè)貸款60547億元，較2020年第四季增長8765億元。

2021年四季度，央行在貨幣政策執(zhí)行報告中表示，下一步要充分發(fā)揮好兩項直達工具接續(xù)轉換后的市場化政策工具的牽引帶動作用，進一步激勵地方法人銀行加大對小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶的支持力度，積極挖掘新的合理融資需求，提高普惠小微信用貸款比重，持續(xù)推動普惠小微貸款“增量、降價、擴面”，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，全國登記在冊經(jīng)營主體1.81億戶。其中，企業(yè)約5673.7萬戶，個體工商戶1.22億戶，農(nóng)民專業(yè)合作社224.0萬戶。據(jù)筆者測算，按占比九成計算，中小微企業(yè)達到了5100萬戶。不難發(fā)現(xiàn)，小微經(jīng)營主體占據(jù)市場經(jīng)營主體的比重較大。

《銀行業(yè)普惠金融十年發(fā)展成效回顧與展望》提到的一系列數(shù)據(jù)反映出過去10年普惠金融的發(fā)展成效。報告顯示，基礎金融服務更加普及。10年來，銀行機構聚焦大眾金融、線上線下同步發(fā)力，目前全國銀行機構網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。小微金融主體融資更加便利。截至2023年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元。近五年的年均增速約25%，普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。截至9月末，脫貧地區(qū)各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農(nóng)貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

普惠金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢及前景預測

“普惠金融這一議題符合當前國際社會經(jīng)濟金融發(fā)展需求，這既包括G20國家也包括非G20國家，特別是很多發(fā)展中國家，與本次峰會主題中的‘包容’很吻合。三個文件很有代表性，其中有不少內容是根據(jù)中國發(fā)展經(jīng)驗提出的，數(shù)字普惠金融就是很好的例子，充分體現(xiàn)了峰會主題中的‘創(chuàng)新’，這些文件通過后將能為全球普惠金融發(fā)展提供重要指引。

值得注意的是，在數(shù)字技術與普惠金融結合取得一系列成績的同時，也伴隨著新的潛在風險。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數(shù)據(jù)造假帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實。堅守風險防控底線，才能護航普惠金融行穩(wěn)致遠。數(shù)字普惠金融來勢洶洶，不僅是當下的潮流，更是未來金融領域創(chuàng)新的大勢所趨。

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