開放銀行市場發(fā)展概況及未來投資價(jià)值分析

• 吳澳燕 2023年12月29日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 446 22
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開放銀行是一種通過使用應(yīng)用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗(yàn)的合作模式。

隨著全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入推進(jìn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已邁向全面擴(kuò)展期，成為全球經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)能，各行各業(yè)積極迎接數(shù)字化浪潮，加快探索與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的平臺(tái)型經(jīng)營模式，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，引領(lǐng)著數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式和場景創(chuàng)新，2023年政府工作報(bào)告更是提出要“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。

開放銀行是一種通過使用應(yīng)用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗(yàn)的合作模式。

開放銀行更是一種理念，它意味著“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所”，以及“用戶在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里”。即開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無處不在，全面回歸以用戶為核心。

開放銀行概念起源于歐美，其目的是為了解除大型銀行對(duì)客戶各項(xiàng)數(shù)據(jù)的壟斷，通過數(shù)據(jù)開放增進(jìn)銀行業(yè)競爭，優(yōu)化金融服務(wù)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測研究報(bào)告》顯示：

在眾多探索開放銀行的國家和地區(qū)中，英國走在前列，英國率先推行開放銀行戰(zhàn)略。英國政府早在2014年開始研究API和開放數(shù)據(jù)(銀行將客戶數(shù)據(jù)與第三方共享)對(duì)競爭和用戶的影響，并于2015年成立開放銀行工作組(OBWG)，旨在研究如何使用數(shù)據(jù)以幫助人們開展金融業(yè)務(wù)，發(fā)布《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》指引如何創(chuàng)造、共享和使用開放銀行數(shù)據(jù)。2018年1月起，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機(jī)構(gòu)共享彼此數(shù)據(jù)，標(biāo)志著英國成為首個(gè)落地實(shí)施開放銀行理念的國家。

自2018年7月浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行以來，許多銀行也釋放出建設(shè)開放銀行的信號(hào)，“開放銀行”概念逐漸升溫。面對(duì)利率市場化、金融脫媒等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，開放銀行轉(zhuǎn)型確實(shí)是重要的機(jī)會(huì)。

開放銀行市場發(fā)展概況及未來投資價(jià)值分析

銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的聯(lián)合貸款提出更加具體的要求。出于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，中小銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作。

從政策角度看，盡管我國在開放銀行領(lǐng)域的頂層設(shè)計(jì)會(huì)加速出臺(tái)，然而作為基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)信息保護(hù)目前依然問題嚴(yán)重，同時(shí)我國金融科技總體發(fā)展較快，部分領(lǐng)域甚至過快，這與許多推進(jìn)開放銀行的國家情況有較大差異。

此外我國銀產(chǎn)業(yè)在準(zhǔn)入、利率定價(jià)等方面尚且未實(shí)現(xiàn)充分市場化，推進(jìn)開放數(shù)據(jù)這種更高層次的市場化為時(shí)尚早。2020年2月13日，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用接口安全管理規(guī)范》，為開放銀行提供參考，加快制定我國開放銀行的相關(guān)管理規(guī)范。

隨著銀行數(shù)字化進(jìn)程的加快，越來越多的銀行在不斷提升交易銀行線上化、生態(tài)化、數(shù)字化服務(wù)能力，用新理念、新做法、新渠道為客戶提供綜合金融服務(wù)，打造極致的客戶體驗(yàn)。

根據(jù)《金融業(yè)數(shù)據(jù)流通交易市場研究報(bào)告》，近五年來，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素采購項(xiàng)目數(shù)量復(fù)合年均增長率達(dá)40%。其中，銀行業(yè)數(shù)據(jù)采購項(xiàng)目數(shù)量占主導(dǎo)地位，約占整個(gè)金融業(yè)七成。

2023年第一季度，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)31145.87億筆，金額1277.53萬億元，同比分別增長18.46%和11.10%。

數(shù)據(jù)顯示，銀行卡總量小幅增長。截至一季度末，全國共開立銀行卡95.73億張，環(huán)比增長1.01%，人均持有銀行卡6.78張。一季度，全國共發(fā)生銀行卡交易71118.39億筆，金額292.90萬億元，同比分別增長18.75%和10.57%。

與此同時(shí)，一季度，銀行電子支付業(yè)務(wù)量有所增長。銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)675.84億筆，金額831.82萬億元，同比分別增長6.83%和12.44%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)220.89億筆，同比下降6.28%，金額666.15萬億元，同比增長13.84%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)412.84億筆，金額144.60萬億元，同比分別增長19.14%和9.90%;電話支付業(yè)務(wù)0.54億筆，金額2.42萬億元，同比分別下降17.53%和9.48%。

截止到2023年4月，金融行業(yè)APP月活用戶突破9億大關(guān)，其中，支付結(jié)算突破8.79億、手機(jī)銀行突破4.91億、股票交易0.97億、綜合理財(cái)0.79億、保險(xiǎn)服務(wù)0.54億，這些凸顯出金融領(lǐng)域數(shù)字化在過去幾年取得了飛速發(fā)展，隨著手機(jī)銀行的持續(xù)擴(kuò)張，未來支付之外的業(yè)務(wù)，仍有較大發(fā)展空間。

國有大型商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯，總體規(guī)模達(dá)到4.16億，其中，工行、農(nóng)行、建行活躍用戶均突破1億大關(guān)，分別為1.27億、1.23億、1.20億，且同比均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長;相比而言，股份制銀行、地方商業(yè)性銀行表現(xiàn)的參差不齊。

隨著金融科技的不斷發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的競爭壓力，需要加快創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。開放銀行作為創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑，將進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)向數(shù)字化、智能化、個(gè)性化的方向發(fā)展。

此外，跨界合作將成為開放銀行發(fā)展的重要趨勢。通過與科技公司、電商公司等跨行業(yè)合作，銀行可以拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測研究報(bào)告》。

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  2023-2028年中國開放銀行行業(yè)投資價(jià)值分析及發(fā)展前景預(yù)測研究報(bào)告

  本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計(jì)局、國家商務(wù)部、國家發(fā)改委、國家經(jīng)濟(jì)信息中心、國務(wù)院發(fā)展研究中心、國家海關(guān)總署、全國商業(yè)信息...

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