購(gòu)買(mǎi)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”應(yīng)該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 北京商報(bào) 249 8
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  2018-2023年中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)供需趨勢(shì)及投資風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告

  在一個(gè)供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時(shí)就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)因續(xù)保問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”。銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前明確兩個(gè)問(wèn)題：一是“連續(xù)投?！辈坏韧ＷC續(xù)保;二是短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求紅利、政策紅利正在加速釋放。沒(méi)有人懷疑，未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)期，商業(yè)健康保險(xiǎn)都將處于大有作為的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

但從目前的情況來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展仍不盡如人意。經(jīng)營(yíng)者們應(yīng)樹(shù)立質(zhì)量?jī)?yōu)先、效率至上的理念，在供給側(cè)更加注重以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，全面深化轉(zhuǎn)型，做優(yōu)主業(yè)，做精專(zhuān)業(yè)，為群眾搭建全方位的健康風(fēng)險(xiǎn)屏障，為群眾健康和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航。

6月13日，互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)因續(xù)保問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”。銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前明確兩個(gè)問(wèn)題：一是“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保;二是短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。

這意味著，產(chǎn)品宣傳頁(yè)上“連續(xù)投保最高到100歲”“承諾續(xù)?！薄爸鹉昀m(xù)?！钡日T人條款，與消費(fèi)者所理解的“保證續(xù)?！蓖耆煌?。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”直擊“看病貴”痛點(diǎn)

銀保監(jiān)會(huì)此次“點(diǎn)名”實(shí)則指向近兩年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上當(dāng)之無(wú)愧的“網(wǎng)紅”——“百萬(wàn)醫(yī)療”類(lèi)產(chǎn)品。2016年8月，眾安在線首推“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，這種一年買(mǎi)一次的短期健康險(xiǎn)，用幾百元錢(qián)的保費(fèi)撬動(dòng)了幾百萬(wàn)元的保額，直擊老百姓“看病貴”的痛點(diǎn)，一經(jīng)推出便大受市場(chǎng)歡迎。

目前，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”保障額度的標(biāo)配是這樣的：一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上，癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)元以上。理賠范圍的標(biāo)配是這樣的：不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠通”服務(wù)、住院費(fèi)用墊付、知名專(zhuān)家門(mén)診預(yù)約等。

這樣的產(chǎn)品需要多少錢(qián)呢?

對(duì)于有社保的消費(fèi)者，30歲時(shí)投?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”需要300元左右，40歲時(shí)需要400元左右，50歲時(shí)需要900元左右，60歲時(shí)需要1400元左右。大多數(shù)產(chǎn)品要求首次投保年齡在60周歲以下。正如其所宣傳的：“一頓飯錢(qián)，換百萬(wàn)保障”。在高杠桿的吸引下，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”成為“網(wǎng)紅”順理成章。

2017年，多家壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司推出“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，保額也隨產(chǎn)品的不斷豐富而不斷升級(jí)，100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、500萬(wàn)元，如今高者已達(dá)1000萬(wàn)元。

有業(yè)內(nèi)人士指出：“盡管保險(xiǎn)公司通過(guò)提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，發(fā)生百萬(wàn)元、千萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高。從這個(gè)角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)噱頭?！?/p>

記者查閱數(shù)十款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品條款，在對(duì)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的解釋中，均明確“不含醫(yī)院的特需病房和國(guó)際醫(yī)療部”。只有眾安在線在附加合同中明確，被保險(xiǎn)人在等待期后經(jīng)醫(yī)院診斷初次罹患惡性腫瘤或良性腦腫瘤的，在二級(jí)或以上公立醫(yī)院的特需醫(yī)療部、國(guó)際部或VIP部治療可以理賠。

目前，行業(yè)尚無(wú)互聯(lián)網(wǎng)短期健康險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，但據(jù)記者了解，理賠超過(guò)百萬(wàn)元的案例寥寥無(wú)幾。以陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為例，上線10個(gè)月，為73名客戶(hù)提供理賠，累計(jì)賠付金額超100萬(wàn)元，單次最高理賠金額超過(guò)8萬(wàn)元。

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