保險投資行業(yè)市場分析：大型險企的競爭優(yōu)勢將更充分顯現(xiàn)

• 黃文玉 2023年10月10日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 社保部 786 47
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保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險投資行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排;從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排;從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”;從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。

中國已經(jīng)進入了人口老齡化高速發(fā)展的階段，城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保障需要依靠養(yǎng)老保險，通過加強對居民基本養(yǎng)老保險基金的管理，能夠提升社會發(fā)展水平，同時降低因人口老齡化帶來的經(jīng)濟發(fā)展阻礙。2019年中國65歲及以上人口數(shù)量達到1.76億人，占總?cè)丝诘?2.6%。

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。通常投保人會因為保險標的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟上的損失，因為保險標的的保全而獲得收益。只有當保險利益是法律上認可的，經(jīng)濟上的，確定的而不是預(yù)期的利益時，保險利益才能成立。一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益在保險事故發(fā)生時存在，這時才能補償損失;人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止道德風險。以壽險為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權(quán)益，在一些國家地區(qū)，投保人與受保人如有血緣關(guān)系，也可構(gòu)成可保權(quán)益。另外，債權(quán)人對未還清貸款的債務(wù)人也具有可保權(quán)益。

2019年中國基本養(yǎng)老保險基金收入為56083億元，較2018年增加了1077億元;2019年中國基本養(yǎng)老保險基金支出為51897億元，較2018年增加了4347億元。2019年中國基本養(yǎng)老保險基金資產(chǎn)總額為10767.8億元，其中：直接投資資產(chǎn)4054.01億元，占基本養(yǎng)老保險基金資產(chǎn)總額的37.65%;委托投資資產(chǎn)6713.79億元，占基本養(yǎng)老保險基金資產(chǎn)總額的62.35%。居民基本養(yǎng)老保險制度在不斷完善，養(yǎng)老保險基金的規(guī)模也在不斷地擴大。2018年中國基本養(yǎng)老保險基金權(quán)益總額為6239.4億元，2019年中國基本養(yǎng)老保險基金權(quán)益總額為9935.62億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國保險投資行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》顯示：

從經(jīng)濟角度來看，保險是一種損失分攤方法。以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。保險是一種經(jīng)濟制度。 表現(xiàn)在：(1)保險人與被保險人的商品交換關(guān)系，(2)保險人與被保險人之間的收入再分配關(guān)系。 保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性的東西。

商業(yè)保險大致可分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。大類別按照保險保障范圍分類，小類別按照保險標的的種類分類。按照保險保障范圍分為：人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險。

從功能屬性來看，保險的本質(zhì)是為大眾提供保障，對沖不確定的風險。而從投資角度來看，保險最大的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健，會以合同的形式確定下來。如果不追求特別高的回報，保險是一種較為穩(wěn)健的投資手段。著名經(jīng)濟學家宋清輝表示，保險的三大特征顯而易見的特征分別是安全性、保障性、確定性。正是如此，保險投資可以作為長期理財工具，它永不過時。

行業(yè)持續(xù)推動供給側(cè)改革，主動壓降代理人規(guī)模。上市險企順應(yīng)行業(yè)趨勢主動求變，推動個險渠道轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展，主動清退落后產(chǎn)能，個險渠道人力繼續(xù)下降，但環(huán)比降幅有所收窄，各險企最新人力分別為中國人壽72萬人(2022Q3)、中國平安48.8萬人(2022Q3末)、中國太保28.1萬人(2022H1)、新華保險31.8萬人(2022H1)。

受權(quán)益市場波動影響，儲蓄型保險產(chǎn)品需求有所提升，銀保渠道具有先天優(yōu)勢，并能與銀行形成產(chǎn)品互補，成為銀行財富管理板塊產(chǎn)品供應(yīng)商之一。截至2022H1，各上市險企銀保渠道新單保費占比分別較2021A提升：中國人壽2.7pct、中國平安1.6pct、中國太保26.0pct、新華保險12.6pct。

保險投資行業(yè)市場未來發(fā)展前瞻

業(yè)內(nèi)人士表示，未來保險公司需要在產(chǎn)品精細化設(shè)計、服務(wù)能力建設(shè)和創(chuàng)新等多方面構(gòu)筑護城河，從這個角度而言，大型險企的競爭優(yōu)勢將更充分顯現(xiàn)。預(yù)計，未來國內(nèi)產(chǎn)品將加大‘帶有一定保障功能的儲蓄類產(chǎn)品’的開發(fā)力度，如近期的增額終身壽險，并提高長期醫(yī)療險、護理險等產(chǎn)品重視程度。

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