2023直銷銀行行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀及市場(chǎng)前瞻

• 吳亞楠 2023年5月18日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 839 51
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改變了以往業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、耗時(shí)耗力的問題，借助新技術(shù)方便快捷的特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行都在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或者借助互聯(lián)網(wǎng)金融，來提升客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)、加速自身的大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

在深耕精細(xì)化業(yè)務(wù)的當(dāng)下，直銷銀行如何厘清與傳統(tǒng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)邊界，拓展獨(dú)立發(fā)展空間，值得關(guān)注。直銷銀行沒有實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要依托Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，曾被看作傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的重要布局。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2023-2028年中國(guó)直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)前瞻分析與未來投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》顯示：

2023直銷銀行行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀及市場(chǎng)前瞻

我國(guó)直銷銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時(shí)，不少城商行也表現(xiàn)積極，江蘇銀行、珠海華潤(rùn)銀行、北京銀行、南京銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，希望打破地域和發(fā)卡行的限制，廣泛增加客戶。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，銀行下線整合直銷銀行相關(guān)渠道功能可能是從成本角度考慮，平臺(tái)的客戶數(shù)量較少、提供的產(chǎn)品數(shù)量有限，與手機(jī)銀行相比基本沒有優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)花費(fèi)成本去維護(hù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的必要性不大。

當(dāng)前，大部分直銷銀行都是非獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式，主要依托App向用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。北京商報(bào)記者評(píng)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，各家銀行主要向用戶提供的金融產(chǎn)品覆蓋存款、貸款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等;也有一部分直銷銀行向用戶提供社保、醫(yī)保、學(xué)費(fèi)繳存、信用卡開卡等特色服務(wù)。

在傳統(tǒng)銀行模式下，一般大中型銀行都要建設(shè)成千上萬個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)要撥付運(yùn)營(yíng)資金1000萬元，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要大致配置20個(gè)左右的員工。直銷銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有場(chǎng)地租金及相應(yīng)的員工薪酬和水電費(fèi)用等網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)支出，能夠極大地降低人工成本和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)成本，降低資本投入，提高資本效率。從投資理財(cái)業(yè)務(wù)來看，直銷銀行推出的存款、理財(cái)、貴金屬等產(chǎn)品與銀行母行推出的產(chǎn)品并無明顯區(qū)別，且部分直銷銀行基礎(chǔ)產(chǎn)品缺失、種類單一。

隨著金融科技的日益發(fā)達(dá)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、先進(jìn)的金融科技技術(shù)相互融合，突破了原有工作時(shí)間的約束與辦公空間的限制。

改變了以往業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、耗時(shí)耗力的問題，借助新技術(shù)方便快捷的特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行都在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或者借助互聯(lián)網(wǎng)金融，來提升客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)、加速自身的大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

銀行直銷銀行貨幣基金僅有10款左右，可以T+0贖回的僅有1款;理財(cái)產(chǎn)品也僅有預(yù)期收益型的產(chǎn)品，沒有資管新規(guī)退出后要求銀行轉(zhuǎn)型的凈值型產(chǎn)品。代銷產(chǎn)品僅有基金產(chǎn)品，無其他銀行優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)子公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司、券商資管等發(fā)行的理財(cái)資管產(chǎn)品。隨著產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大，后續(xù)又新增了各類型的投資基金產(chǎn)品、銀行大額存單、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品等，雖然產(chǎn)品貨架得到了豐富、投資客群得到了擴(kuò)大，與最初幾款產(chǎn)品時(shí)的影響力也有了本質(zhì)上的提升，但是始終沒有一款可以長(zhǎng)期有較好口碑、方便推廣，且定位清晰的拳頭型產(chǎn)品。

直銷銀行有何亮點(diǎn)?

從已上線的國(guó)內(nèi)直銷銀行看，全程互聯(lián)網(wǎng)化是最大亮點(diǎn)，可直接降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。從經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品看，網(wǎng)上直接開戶、可辦理個(gè)人消費(fèi)貸款、活期存款可自動(dòng)申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，還有手機(jī)APP等，為消費(fèi)者提供了更加方便和快捷的服務(wù)。

從客戶定位看，直銷銀行目標(biāo)客戶群體較窄，主要追求簡(jiǎn)單、高效和實(shí)惠，并習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)工作和生活的新生代群體，真正富裕的高凈值客戶和老人群體大多數(shù)仍會(huì)選擇傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。

從客戶行為看，直銷銀行不是客戶的主要銀行和唯一銀行，而是客戶的“第二銀行”。很多客戶只是將傳統(tǒng)銀行賬戶中的部分資金轉(zhuǎn)入直銷銀行，以獲取更高的收益和更便捷的服務(wù)。因此，直銷銀行不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生較大沖擊。

作為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的代表，直銷銀行一度被冠有指尖上的“衣食住行”等美譽(yù)。

直銷銀行行業(yè)報(bào)告對(duì)中國(guó)直銷銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)格局及市場(chǎng)供需形勢(shì)進(jìn)行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。還重點(diǎn)分析了重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對(duì)未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進(jìn)行了專業(yè)的預(yù)判。

本報(bào)告同時(shí)揭示了直銷銀行市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門也具有極大的參考價(jià)值。

未來，直銷銀行行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請(qǐng)點(diǎn)擊《2023-2028年中國(guó)直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)前瞻分析與未來投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》。

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  直銷銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，在此平臺(tái)上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財(cái)產(chǎn)品。與個(gè)人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，目前已有60余家銀行...

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