數(shù)字金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢及投資前景分析2023

• 黃文玉 2023年10月12日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 光明日報 663 38
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數(shù)字金融是由貨幣功能與區(qū)塊鏈功能共融、疊加、互動而發(fā)揮作用的。區(qū)塊鏈功能具有發(fā)散性和帶動性，當它與金融結合的時候，這兩點就突出表現(xiàn)在鏈上打造的的生態(tài)體系。

進入數(shù)字經(jīng)濟時代，市場以及社會經(jīng)濟體系中實際產(chǎn)生的大量數(shù)字，已經(jīng)成為一種重要的資源，成為繼自然資源、金融資本、人力資源及技術創(chuàng)新之外的又一核心生產(chǎn)要素。數(shù)字資源的創(chuàng)新與構建、集聚與整合、轉移與流通，使傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的供給缺陷得以補充，也就是“生產(chǎn)要素結構”得以完善。由于數(shù)字資源的加入和作用，傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素重新凝聚或裂變出新的發(fā)展能量，使現(xiàn)代經(jīng)濟體系創(chuàng)新發(fā)展獲得了新的動力。

數(shù)字金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結合的新一代金融服務。數(shù)字金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等金融服務。

數(shù)字金融行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著近年來人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈的廣泛應用，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展遇上金融行業(yè)深刻變革，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融應運而生，開辟了新的市場空間。在國家大力推動數(shù)字經(jīng)濟的大背景下，將實體經(jīng)濟引入數(shù)字金融生態(tài)，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融隨后迎來發(fā)展機遇期。產(chǎn)業(yè)金融已由以銀行對公業(yè)務為代表的產(chǎn)業(yè)金融1.0階段、以供應鏈金融為代表的產(chǎn)業(yè)金融2.0階段，發(fā)展至以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融為代表的全新的產(chǎn)業(yè)金融3.0階段。

數(shù)字金融是由貨幣功能與區(qū)塊鏈功能共融、疊加、互動而發(fā)揮作用的。區(qū)塊鏈功能具有發(fā)散性和帶動性，當它與金融結合的時候，這兩點就突出表現(xiàn)在鏈上打造的的生態(tài)體系。這里的“生態(tài)”，指的是一種技術生態(tài)，準確地說，是以技術體系為基礎的動態(tài)經(jīng)營市場體系。良好的、與金融結合的區(qū)塊鏈生態(tài)，是一種自組織的、充滿生機的、動態(tài)的、多元化的、高度開放的基于技術理性和綜合科技成果的新型市場經(jīng)濟體系。各種產(chǎn)品經(jīng)營、文化經(jīng)營、服務經(jīng)營、廣告經(jīng)營等多行業(yè)、多領域的商業(yè)加盟(比如“虛擬店面”“分布式應用程序商店”等，很可能還有科技巨頭、新的技術體系的合作)，將使生態(tài)體系成為企業(yè)和商家大展身手的舞臺。同時，區(qū)塊鏈可清算、可追溯、可滲透的優(yōu)勢，提升傳輸效率、降低傳輸成本、增加傳輸網(wǎng)絡覆蓋，都可以對企業(yè)提供優(yōu)質服務。

數(shù)字金融借助區(qū)塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優(yōu)勢，以技術理性為建立“誠信、安全”的生態(tài)體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化，將使企業(yè)融資問題得到較好的解決。同時，這時的數(shù)字金融已經(jīng)成為企業(yè)的“技術監(jiān)管”，產(chǎn)品和服務信任度的提升，在更好地贏得市場的同時，使生產(chǎn)者和消費者利益得到雙向保證，使企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益實現(xiàn)雙贏。再者，數(shù)字金融的良性服務還可以體現(xiàn)在無形資產(chǎn)交易更為可靠和有效、中間商差價取消、消費者也在廣泛投資，等等。后面我們還會提到數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)問題，數(shù)據(jù)共享也是服務與企業(yè)的一項重要內容。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國數(shù)字金融市場深度全景調研及投資前景分析報告》顯示：

我國數(shù)字金融規(guī)模在不斷發(fā)展壯大，質量不斷提升。國家發(fā)展改革委原副秘書長周曉飛指出，面對數(shù)字化的蓬勃發(fā)展浪潮，政府主管部門要繼續(xù)加大政策支持力度，為企業(yè)提供優(yōu)越的投資環(huán)境和政策助力。同時，要加強數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃和引導，讓有實際價值的數(shù)字金融應用盡早投入到實踐之中落地生根，助力中國經(jīng)濟高質量發(fā)展。

2021年，數(shù)字普惠金融被首次寫入中央一號文件，全國范圍內掀起農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展熱潮，截至6月，全國1/3涉農縣區(qū)已經(jīng)與螞蟻集團發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行達成普惠金融合作，數(shù)量超過850個。

數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代的關鍵生產(chǎn)要素，金融業(yè)是數(shù)據(jù)積累最為深厚的行業(yè)，數(shù)字金融具有科技性、普惠性、政策性和靶向性等鮮明特征，能夠擴大金融服務覆蓋面，引導金融資源流向基礎設施、中小微企業(yè)、“三農”等經(jīng)濟發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，在加速資金流通、支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和促進區(qū)域經(jīng)濟增長等方面作用顯著。

數(shù)字金融是數(shù)字驅動與科技驅動的一種特殊金融業(yè)態(tài)，技術是核心，而金融是本質。數(shù)字金融在發(fā)展過程中既要順應數(shù)字技術發(fā)展規(guī)律，更要遵守經(jīng)濟和金融運行規(guī)律。一方面，數(shù)字金融作為金融中介工具，必須發(fā)揮好配置資源、分散風險、清算支付等金融基本功能，要把服務實體經(jīng)濟作為第一要務，不能靠技術信息的壟斷來進行金融套利，更不能造成金融“脫實向虛”和引發(fā)系統(tǒng)性金融風險;另一方面，金融機構要善于通過數(shù)字賦能來提供差異化的金融產(chǎn)品供給，充分發(fā)揮數(shù)字金融的長尾效應和規(guī)模效應，提升金融對實體經(jīng)濟高質量發(fā)展的適配性。

黨的二十大提出建設現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。建設現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系是我國激發(fā)經(jīng)濟活力、搶占未來發(fā)展制高點的關鍵所在，這為推動產(chǎn)融結合、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融賦能實體經(jīng)濟提供了廣闊的發(fā)展空間。數(shù)字技術與金融服務在產(chǎn)業(yè)上的緊密結合，是金融科技的下一片藍海，是金融服務實體經(jīng)濟的重要創(chuàng)新應用，需要政策引導、技術推動和完善監(jiān)管等多措并舉，打造合作共贏的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。

數(shù)字金融行業(yè)未來發(fā)展趨勢及投資前景分析

優(yōu)化數(shù)字金融的監(jiān)管體系，構建經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的政策環(huán)境。數(shù)字技術發(fā)展為金融風控提供了“科技方案”。未來需進一步建立健全適應數(shù)字金融發(fā)展的市場準入制度和公平競爭監(jiān)管制度，監(jiān)管機構要針對數(shù)字金融建立全方位、多層次、立體化的監(jiān)管體系，加快建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化、數(shù)字化和程序化。加快出臺數(shù)字金融平臺健康發(fā)展的具體措施，推動相關企業(yè)在適度監(jiān)管下實現(xiàn)資本有序發(fā)展，維護行業(yè)公平競爭，保護消費者合法權益。金融機構要充分運用數(shù)字技術賦能金融風險防控，主動采取數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等現(xiàn)代科技手段優(yōu)化風險防控指標與模型，防范和化解金融風險。

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