2022年中國(guó)社保業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及社保制度分析

• 洪前進(jìn) 2023年9月5日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1161 75
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壽險(xiǎn)的受眾群體相對(duì)其它類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品更為廣泛，這使得壽險(xiǎn)成為大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最為主要的業(yè)務(wù)類型，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站--保險(xiǎn)許可證信息查詢“人身險(xiǎn)”，截止2023年7月底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有壽險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的總公司級(jí)別的有10家，分公司級(jí)別有1000家，中心5

開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)要求傳統(tǒng)社會(huì)保障制度必須轉(zhuǎn)型，建立現(xiàn)代社會(huì)保障制度迫在眉睫：第一，開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征是各種生產(chǎn)要素尤其是勞動(dòng)力的自由流動(dòng)，這也是開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展的前提條件。而傳統(tǒng)社保制度下勞動(dòng)力的自由流動(dòng)受到影響，無(wú)法發(fā)揮勞動(dòng)力這個(gè)生產(chǎn)要素的作用以滿足開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)要求企業(yè)成為真正的市場(chǎng)主體，公平地參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，需要把社會(huì)保障事務(wù)從企業(yè)職能中脫離出來(lái)。在過(guò)往封閉型計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)事實(shí)上承擔(dān)著“企業(yè)辦社會(huì)”的重?fù)?dān)。第三，開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)要求充分發(fā)揮消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等各種經(jīng)濟(jì)變量的作用，這些經(jīng)濟(jì)變量構(gòu)成開(kāi)放經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心基礎(chǔ)，在很大程度上被社會(huì)保障制度影響或決定。而封閉型經(jīng)濟(jì)下，一切資源由國(guó)家通過(guò)計(jì)劃指令統(tǒng)一調(diào)配，傳統(tǒng)社保制度只是作為低工資的補(bǔ)充，企業(yè)承擔(dān)著社會(huì)保障事務(wù)的重負(fù)，社會(huì)保障制度刺激消費(fèi)、帶動(dòng)投資的功能難以發(fā)揮出來(lái)。因此，推動(dòng)社會(huì)保障制度轉(zhuǎn)型、建立適應(yīng)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代社會(huì)保障制度是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。轉(zhuǎn)型后的現(xiàn)代社會(huì)保障制度對(duì)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性非常明顯：機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的并軌、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的整合以及醫(yī)療保險(xiǎn)異地就醫(yī)結(jié)算可打破勞動(dòng)力流動(dòng)的人為障礙，促進(jìn)勞動(dòng)力的自由流動(dòng);社會(huì)化的現(xiàn)代社會(huì)保障制度剝離了企業(yè)的社會(huì)保障重負(fù)，使企業(yè)能夠“輕裝上陣”參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)企業(yè)的活力;將覆蓋不同所有制類型的社會(huì)成員(醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋)，充分發(fā)揮刺激消費(fèi)、提升居民消費(fèi)預(yù)期的功能。

總體來(lái)看，社會(huì)保障制度轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相輔相成。一方面，社會(huì)保障制度轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然要求，傳統(tǒng)社會(huì)保障制度和現(xiàn)代社會(huì)保障制度分別是轉(zhuǎn)型前的封閉型經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)型后的開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物;另一方面，通過(guò)適應(yīng)性調(diào)整或變革，社會(huì)保障制度轉(zhuǎn)型為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起到支撐的功能，對(duì)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮促進(jìn)作用。

圖表：2020-2022年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)社保信息化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報(bào)告》分析得知，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介渠道為實(shí)現(xiàn)我國(guó)保費(fèi)收入的主要渠道，建設(shè)高質(zhì)量服務(wù)體系，金融科技賦能、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道快速發(fā)展，由2020年年底的3.98萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2022年年底的4.11萬(wàn)億元。

壽險(xiǎn)的受眾群體相對(duì)其它類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品更為廣泛，這使得壽險(xiǎn)成為大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最為主要的業(yè)務(wù)類型，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站--保險(xiǎn)許可證信息查詢“人身險(xiǎn)”，截止2023年7月底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有壽險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的總公司級(jí)別的有10家，分公司級(jí)別有1000家，中心支公司5455家。

中國(guó)社保業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

一是托底型的社會(huì)救助。在社會(huì)保障發(fā)展史上，社會(huì)救助是最早產(chǎn)生的社會(huì)保障制度，在現(xiàn)代社會(huì)保障體系中仍然處于基礎(chǔ)性的基石地位。社會(huì)救助是對(duì)陷入生活困境的弱勢(shì)群體提供底線保護(hù)的社會(huì)保障制度，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的托底性、兜底性、基礎(chǔ)性的保障制度。從功能定位看，社會(huì)救助是一種最低生活水平的保障制度，具有“雪中送炭”的補(bǔ)救屬性，是多層次社會(huì)保障體系的“最低綱領(lǐng)”。托底型的社會(huì)救助屬于“托底型民生”，“不僅是維持個(gè)體最基本生活的食物供給，涉及到最基本的疾病治療、居住及教育需求等，還涉及到整個(gè)社會(huì)的突發(fā)性不明原因傳染病等在內(nèi)的災(zāi)害救濟(jì)以及其他臨時(shí)救濟(jì)項(xiàng)目。”

2014年2月頒布的《社會(huì)救助暫行辦法》(國(guó)務(wù)院令第649號(hào))，將社會(huì)救助項(xiàng)目分為最低生活保障、特困人員供養(yǎng)、受災(zāi)人員救助、醫(yī)療救助、教育救助、住房救助、就業(yè)救助、臨時(shí)救助等八個(gè)項(xiàng)目。2020年8月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于改革完善社會(huì)救助制度的意見(jiàn)》提出“建立健全分層分類的社會(huì)救助體系”，進(jìn)一步夯實(shí)基本生活救助(最低生活保障制度和特困人員救助制度)，健全專項(xiàng)社會(huì)救助(醫(yī)療救助制度、教育救助制度、住房救助制度、就業(yè)救助制度、受災(zāi)人員救助制度等)，完善急難社會(huì)救助(急難型臨時(shí)救助和支出型臨時(shí)救助)。在各種社會(huì)救助項(xiàng)目中，最為重要的是最低生活保障制度。

二是基本型的社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)保障體系的主體和核心，是國(guó)家和政府通過(guò)立法實(shí)施的強(qiáng)制性社會(huì)保障制度，主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等項(xiàng)目。社會(huì)保險(xiǎn)制度的根本目的是為遭遇社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的公民提供基本生活保障，以滿足公民的基本生活需要、保障公民的基本生活水平為原則，是多層次社會(huì)保障體系的“基本綱領(lǐng)”。我國(guó)現(xiàn)行的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系具有鮮明的多層次特質(zhì)，第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，堅(jiān)持全覆蓋、保基本。

三是提高型的公共福利。與社會(huì)救助保障最低生活水平和社會(huì)保險(xiǎn)保障基本生活水平的目標(biāo)定位不同，公共福利是國(guó)家依法為滿足公民的發(fā)展需要、提高公民生活質(zhì)量和全社會(huì)福利水平而建立的社會(huì)保障制度。換句話說(shuō)，公共福利的目標(biāo)定位于改善和提高公民的生活質(zhì)量，為實(shí)現(xiàn)公民的全面發(fā)展創(chuàng)造條件，屬于滿足公民美好生活需要的高層次社會(huì)保障。從福利對(duì)象看，公共福利既有面向全體人民的普遍福利，如公共教育福利、公共衛(wèi)生福利、勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)、環(huán)境保護(hù)等;也有面向特定人群的特殊福利，如老年人福利、殘疾人福利、婦女福利、兒童福利等。從福利形式看，既有現(xiàn)金福利如各種福利津貼，也有實(shí)物福利如各種福利物品;既有設(shè)施福利如福利院、養(yǎng)老院、康復(fù)院等，也有服務(wù)福利如養(yǎng)老服務(wù)、托幼服務(wù)等。隨著收入水平不斷提高和生活水平不斷改善，服務(wù)福利的需求將越來(lái)越強(qiáng)烈，服務(wù)福利在公共福利體系中的地位將越來(lái)越重要，作用將越來(lái)越凸顯。

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