暴雨天汽車被淹 保險(xiǎn)賠不賠 什么情況下保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠

• 李波 2023年8月3日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 995 63
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自7月29日起，京津冀地區(qū)出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，導(dǎo)致洪水、泥石流、塌方等災(zāi)害頻發(fā)。在這樣的極端天氣下，不少車輛被水泡，甚至被沖走。

自7月29日起，京津冀地區(qū)出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，導(dǎo)致洪水、泥石流、塌方等災(zāi)害頻發(fā)。在這樣的極端天氣下，不少車輛被水泡，甚至被沖走。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至7月31日上午8時(shí)，北京財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共收到相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案978件，救援遇險(xiǎn)車輛及人員65次，后續(xù)保險(xiǎn)報(bào)案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。

暴雨下，車輛被水泡、被沖走，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠付?具體流程和依據(jù)又是什么呢?

極端天氣下，車輛被水泡之后，保險(xiǎn)公司如何賠付?

首先，車主不需要擔(dān)心因?yàn)闆](méi)上涉水險(xiǎn)所以無(wú)法賠付，在2020年保險(xiǎn)改革之后，包括涉水險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)和指定修理廠險(xiǎn)都?xì)w到了車損險(xiǎn)當(dāng)中，而車損險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，只要車輛有商業(yè)保險(xiǎn)就一定會(huì)上。

如果車輛在行駛過(guò)程當(dāng)中，因積水導(dǎo)致熄火無(wú)法正常行駛，不要進(jìn)行二次啟動(dòng)，防止對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)帶來(lái)二次損傷。

另外，建議駕駛員第一時(shí)間遠(yuǎn)離車輛，保障人身安全，然后打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)指派理賠專員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，并使用車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故，駕駛員可以在確認(rèn)車艙內(nèi)進(jìn)水后聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司專員進(jìn)行查勘，仍然使用車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

車輛被水沖走，保險(xiǎn)公司如何賠付?

這種情況比較極端，但保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果車輛被水沖走之后還能找到，駕駛員應(yīng)在找到車之后第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，再由理賠專員進(jìn)行后續(xù)流程處理。

如果車輛被水沖走后找不到了，需要車主聯(lián)系屬地派出所報(bào)案，再拿著派出所出具的車輛丟失證明聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年車險(xiǎn)保額進(jìn)行推定全損的賠付。

保險(xiǎn)公司依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全損賠付?

以此次暴雨為例，保險(xiǎn)公司推定全損的依據(jù)是看車內(nèi)水位線是否高于車輛的儀表臺(tái)，如果確實(shí)超過(guò)了，則可以進(jìn)行全損賠付。

另外，即使被淹的高度一樣，因車輛品牌不同，維修報(bào)價(jià)不同，也會(huì)導(dǎo)致推定全損標(biāo)準(zhǔn)的不同。如果達(dá)到推定全損的賠付標(biāo)準(zhǔn)，理賠專員還會(huì)與車主溝通，聽(tīng)從車主的意愿，決定最終是進(jìn)行全損賠付還是維修。

車內(nèi)財(cái)物在暴雨中丟失了，保險(xiǎn)公司是否賠付?

如果丟失的財(cái)物上了財(cái)物險(xiǎn)，可以聯(lián)系對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢問(wèn)。另外，建議廣大車主不要將貴重財(cái)物放在車內(nèi)。

什么情況下保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠?

第一，未年檢車輛不予賠償：不少車主忘記去進(jìn)行車輛年檢，如果剛好在這段時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司是拒賠的。保險(xiǎn)規(guī)定中指出保險(xiǎn)公司只對(duì)合格、合法車輛生效，未年檢的車輛屬于不合格車輛，按照規(guī)定是不能上路行駛的，所以保險(xiǎn)公司是不賠付的。

第二，涉水熄火后強(qiáng)行二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)不予賠償：如果車輛被淹之后，車主試圖進(jìn)行二次發(fā)動(dòng)，由此造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于人為造成的損失，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

車輛被淹后怎么做?

車輛被淹熄火后，車主注意不要試圖移動(dòng)車輛或發(fā)動(dòng)車輛，按照下面幾步進(jìn)行處理將損失降到最低：

第一步：出險(xiǎn)報(bào)案

一旦車輛被淹，車主要盡快撥打車輛所投保的保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案。

第二步：現(xiàn)場(chǎng)勘查、拍照

保險(xiǎn)公司接到電話后，會(huì)派人前往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，商定損失額度和維修方式。

如果保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，車主可以在保證自身安全的情況下及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車輛受損情況，以便定損、理賠。

第三步：聯(lián)系救援

可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行救援，也可以聯(lián)系專業(yè)救援公司前來(lái)施救。

據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》，到2025年，我國(guó)新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。實(shí)際上，在2022年11月，中國(guó)新能源汽車已經(jīng)提前完成了2025年計(jì)劃。

汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 汽車保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)戰(zhàn)略研究

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)即汽車保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車險(xiǎn))，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

新能源汽車的飛速發(fā)展也演化出了不同的發(fā)展模式，比如車電分離和車電一體，車電分離模式下，車殼的所有者是消費(fèi)者，電池的所有者為電池資產(chǎn)管理者，總之分屬于不同的主體;車電一體模式下，新能源整車歸屬于消費(fèi)者。

不同模式下，險(xiǎn)企所面對(duì)的承保標(biāo)的、服務(wù)對(duì)象、賠付范圍、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有較大的差異，是對(duì)行業(yè)的全新考驗(yàn)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年汽車保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示：

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率較非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車出險(xiǎn)率較非新能源汽車高9.3%，家用新能源車型的案均賠款較非新能源汽車高2.7%。

數(shù)據(jù)說(shuō)話，由于技術(shù)適應(yīng)性、駕駛習(xí)慣、低噪特性等因素，新能源汽車的確出險(xiǎn)率偏高。

近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高。

汽車保險(xiǎn)情況相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，涉及到的險(xiǎn)種相對(duì)比較多，所以有很多人都有騙保的做法，這種做法雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)不可取，但是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)非常好，既可以把車子免費(fèi)保修，也可以不浪費(fèi)保費(fèi)，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司。

騙保的行為一般情況下很難去管理，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。

另外很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，也會(huì)通過(guò)一些手段來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱，所以我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)變得更加有秩序。

目前很多保險(xiǎn)公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的收取，還可以推薦用戶去哪個(gè)修理店進(jìn)行理賠，很多客戶都是聽(tīng)理賠員的，不會(huì)估計(jì)到太多的東西。

所以這樣就造成了很多理賠員會(huì)和一些修理店勾結(jié)起來(lái)，把價(jià)格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對(duì)汽車知識(shí)的不了解，理賠員說(shuō)多少就是多少，反正都是保險(xiǎn)的，同樣是3000塊的零件。

其實(shí)東西已經(jīng)不是原廠的了，這樣不僅僅欺騙了車主，同時(shí)也欺騙了保險(xiǎn)公司，一旦收到投訴，很難從源頭上去解決問(wèn)題，這些都是保險(xiǎn)公司目前存在的問(wèn)題。

新能源汽車和傳統(tǒng)油車是兩個(gè)物種，風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)成本迥異。傳統(tǒng)的油車的配件更趨于成熟，維修基本標(biāo)準(zhǔn)化和市場(chǎng)化了，4s店和修理廠都能完成維修程序。

新能源汽車的核心是“三電”，維修往往需要返廠，險(xiǎn)企在維修環(huán)節(jié)控制能力差、話語(yǔ)權(quán)弱，導(dǎo)致維修成本高、賠付率高。

2022年前10個(gè)月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入6645億元，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的53%。在業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，此次自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，有利于擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，在新的保險(xiǎn)環(huán)境下，險(xiǎn)企應(yīng)以定價(jià)系數(shù)調(diào)整為契機(jī)，進(jìn)一步控制賠付率，降低成本率。

從企業(yè)收入的角度來(lái)看，根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)公告披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2656.51億元、1961.51億元。

業(yè)務(wù)占比來(lái)看，2020年，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)占比為61.5%，較去年同期有所增加，或因大幅壓縮信保業(yè)務(wù)所致;平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比68.62%，而2019年末，其占比還高達(dá)71.72%。疫情疊加車險(xiǎn)綜改的帶來(lái)的影響力可見(jiàn)一斑。

新能源汽車的爆發(fā)式增長(zhǎng)，將進(jìn)一步帶動(dòng)新能源車險(xiǎn)需求提升，但新能源車險(xiǎn)還有眾多需要完善的地方。多家機(jī)構(gòu)開(kāi)始布局新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)針對(duì)客戶的需求推出相應(yīng)的專屬業(yè)務(wù)，還有不少車企也紛紛開(kāi)始涉足車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

本報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、國(guó)內(nèi)外相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及汽車保險(xiǎn)專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)作了詳盡深入的分析，為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資者尋找新的投資機(jī)會(huì)。

為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)銀行信貸部門也具有極大的參考價(jià)值。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年汽車保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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  2023-2028年汽車保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)即汽車保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)），是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告主要分析了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、汽...

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