2023消費貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研及未來發(fā)展趨勢分析

• 黃文玉 2023年5月17日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1452 96
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消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

一、消費貸款的概念

消費貸款亦稱“消費者貸款”。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業(yè)銀行主要對工商企業(yè)或其他各類機構(gòu)和團體發(fā)放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

第二次世界大戰(zhàn)后，商業(yè)銀行所以大規(guī)模開辦消費貸款業(yè)務，主要原因在于：①金融業(yè)競爭日益激烈，為謀求發(fā)展，商業(yè)銀行需要開拓新的業(yè)務領(lǐng)域。②戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人有比較可靠的貨幣收入。③日益增多的各類征信機構(gòu)的出現(xiàn)，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂于利用消費貸款。消費貸款的迅速發(fā)展，對于推銷產(chǎn)品、促進生產(chǎn)發(fā)展起了重要作用。

消費貸款依不同標準劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款; 從銀行與消費者的借貸關(guān)系看，可分為直接貸款與間接貸款; 依據(jù)貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅游貸款等。

二、消費貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研及未來發(fā)展趨勢分析

從商業(yè)銀行的外部環(huán)境來看，當前的存貸比嚴重限制了商業(yè)銀行的市場化操作。根據(jù)銀監(jiān)會的既定政策，銀行業(yè)存貸比75%的指標不會進行調(diào)整。如此高的存貸比，勢必使中國銀行業(yè)在季末、季初及月末、月初出現(xiàn)存貸款大幅波動的情況。沖存貸比時點已成為當前商業(yè)銀行的主要工作，對于“吸儲”能力較弱的銀行而言，收縮貸款成為必然，即使是優(yōu)質(zhì)貸款的個人消費貸款也得收緊。

近年來我國消費貸款余額逐年攀升，2021年中國人民幣消費貸款余額達54.88萬億元，較2020年增加了5.32萬億元，同比增長10.73%，消費貸款的增加，對于促進消費的增長具有積極意義。

自2015年起中國人民幣消費貸款余額長期占據(jù)人民幣貸款總余額兩成以上的比例，2019年中國人民幣消費貸款余額占人民幣貸款總余額的比例更是達到28.72%，但自2020年起改比例開始呈下滑趨勢，2021年中國人民幣消費貸款余額占人民幣貸款總余額的28.48%，較2020年減少了0.22%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年消費貸款行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示：

2021年中國個人短期消費貸款余額達9.36萬億元，較2020年增加了0.58萬億元，同比增長6.59%;個人中長期消費貸款余額達45.53萬億元，較2020年增加了4.74萬億元，同比增長11.62%。中國個人中長期消費貸款余額長期占據(jù)消費貸款總余額七成以上的比例，2021年中國個人中長期消費貸款余額占消費貸款總余額的83.0%，較2014年的78.9%增長了4.1%;個人短期消費貸款余額占消費貸款總余額的17.0%，較2014年的21.1%減少了4.1%。

日前召開的國務院常務會議提出，推動擴消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。

在2022年，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構(gòu)紛紛降低了消費貸、信用貸產(chǎn)品利率。除了銀行，持牌消金機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、小貸機構(gòu)等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產(chǎn)品年化利率均為7.2%起。

在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著消費場景逐漸恢復，消費需求將集中釋放，消費信貸拓展有較大空間。光大證券首席金融業(yè)分析師王一峰表示，伴隨消費場景逐步修復和居民生活半徑擴大，居民消費需求得以提振，零售信用改善確定性較強，零售消費類信用需求擴張節(jié)奏可能前置。

一些金融機構(gòu)對今年消費信貸拓展充滿期待。廈門銀行在回答投資者提問時表示，隨著市場環(huán)境逐漸改善以及在相關(guān)政策支持的條件下，客戶對市場信心逐漸恢復，零售信貸需求將逐漸增強，預計零售貸款增速2023年一季度將高于上年同期，重點投放產(chǎn)品為個人經(jīng)營性貸款和信用消費貸款。

2023年2月28日，國家統(tǒng)計局發(fā)布《中華人民共和國2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》。初步核算，2022年全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額560361億元，增加11522億元。其中，住戶短期消費貸款余額93473億元，減少90億元;住戶中長期消費貸款余額466888億元，增加11613億元。

隨著消費貸款行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內(nèi)外優(yōu)秀的消費貸款企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期提前占領(lǐng)市場，取得先發(fā)優(yōu)勢。正因為如此，一大批優(yōu)秀品牌迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚。中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對消費貸款行業(yè)市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。

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