長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)又有新玩法 商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)2020年將超萬(wàn)億元

• 2018年8月8日 FanTianQing來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)、新浪新聞 331 14
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  2018-2023年版醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

重疾產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)下，一些產(chǎn)品利益設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、“套路少”且保障范圍合理的產(chǎn)品往往更容易受到青睞。

8月7日，國(guó)華人壽在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)推出了一款多次賠付、按月繳納保費(fèi)的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）。這是由螞蟻保險(xiǎn)和國(guó)華人壽共同打造的、首款線上銷售的多次賠付長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

所謂重疾險(xiǎn)，是指以合同約定的重大疾病發(fā)生為理賠條件進(jìn)行固定給付的保險(xiǎn)。換句話說(shuō)，當(dāng)發(fā)生合同約定的重大疾病時(shí)，重疾險(xiǎn)即可理賠，保險(xiǎn)金額事先約定，不以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用為給付基礎(chǔ)，一定程度緩解個(gè)人或家庭因患病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

就目前而言，市場(chǎng)上主流的重疾險(xiǎn)，包括返還型重疾險(xiǎn)、單次重疾險(xiǎn)、多次重疾險(xiǎn)和防癌類重疾險(xiǎn)等。在保障期限上，既有定期也有終身；在繳費(fèi)方式上，分為10年、15年、20年和30年等；在保障范圍上，包括重疾、輕癥、特定疾病和身故/全殘等。

與不少重疾產(chǎn)品的重疾責(zé)任給付一次即中止不同，投保好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）產(chǎn)品的客戶，如果因惡性腫瘤進(jìn)行首次重大疾病賠付后，均可享受間隔期為3年的額外兩次惡性腫瘤保障，不管是惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，均可理賠。

在形式上，該產(chǎn)品提出按保障年限和連年體檢“獎(jiǎng)勵(lì)保額”概念，即0-40歲的用戶，獎(jiǎng)勵(lì)保障的前十年獎(jiǎng)勵(lì)50%或35%的保額；與此同時(shí)，為了鼓勵(lì)用戶更加關(guān)注自身身體健康，該產(chǎn)品首創(chuàng)了每年體檢贈(zèng)送保額的激勵(lì)形式，若每年按時(shí)體檢，可增加20%的保障額度。例如，一位28歲的用戶投保50萬(wàn)元基本保額，且每年堅(jiān)持按時(shí)體檢，其首十年的最高保障額度為85萬(wàn)元。

國(guó)華人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，體檢可以說(shuō)是最行之有效且門檻最低的健康管理方式，通過(guò)提交報(bào)告來(lái)提升保額，相對(duì)其他產(chǎn)品有巨大優(yōu)勢(shì)。此外，多次賠付沒(méi)有選擇市面上不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品采用的分組形式，更好的維護(hù)消費(fèi)者利益。

對(duì)于保障類的產(chǎn)品而言，可以說(shuō)買的就是杠桿倍數(shù)，即用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕用戶一次性大額支付的壓力，好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）還支持按月繳納保費(fèi)。

國(guó)華人壽總裁助理趙巖談到，這也是在互聯(lián)網(wǎng)上做了一個(gè)創(chuàng)新，與線下不太一樣。不同于躉交，按月繳費(fèi)最大的好處就是把杠桿率提高了，而且對(duì)于二三十歲這種剛進(jìn)入職場(chǎng)的人，可以降低其消費(fèi)壓力。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，有82.1%尚未購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)；47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購(gòu)買的比例僅6.7%。

螞蟻保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，相對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)數(shù)萬(wàn)億的總收入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)微不足道，保險(xiǎn)業(yè)不缺保費(fèi)，也不缺好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達(dá)方式。趙巖表示，國(guó)華人壽將借助阿里平臺(tái)的巨大流量?jī)?yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，與其共同推動(dòng)長(zhǎng)期性保障產(chǎn)品的普及和銷售。

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中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)問(wèn)題研究及政策建議課題研究報(bào)告》指出，隨著我國(guó)人口老齡化、人民健康需求不斷上升，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。以2012年-2017年間的保費(fèi)收入五年復(fù)合增長(zhǎng)率38%為依據(jù)，預(yù)計(jì)到2020年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超越一萬(wàn)億元。

據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計(jì)，目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司、75家人身險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司和68家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在售產(chǎn)品共4283款。

2012年以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)深度總體呈上升趨勢(shì)，增速數(shù)倍于保險(xiǎn)整體深度。其中，2016年達(dá)0.54%，同比增長(zhǎng)50.27%，而保險(xiǎn)市場(chǎng)總體同比增長(zhǎng)僅為15.87%。不過(guò)，商業(yè)健康保險(xiǎn)深度相對(duì)增長(zhǎng)率從2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，反映出我國(guó)消費(fèi)者在不同保險(xiǎn)種類購(gòu)買偏好上對(duì)于健康保險(xiǎn)的傾斜程度可能在降低。

報(bào)告認(rèn)為，目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展情況與其政策定位之間還存在一定差距，尚未達(dá)到“新醫(yī)改”對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位要求，也難以完全滿足廣大群眾對(duì)多層次醫(yī)療市場(chǎng)的需求。一是目前商業(yè)健康險(xiǎn)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，4000多種產(chǎn)品之間雷同程度較高。二是醫(yī)療費(fèi)用管控能力薄弱，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難建立可以影響醫(yī)院醫(yī)療行為和醫(yī)藥費(fèi)用的深層次合作機(jī)制。三是健康管理服務(wù)開展不足，許多保險(xiǎn)公司對(duì)于新型的管理式醫(yī)療產(chǎn)品、長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品開發(fā)興趣大，但實(shí)施條件不足、觀望多、實(shí)踐少。

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