中國家庭負債率在房價下跌時高負債家庭其實是非常脆弱的

• 2018年3月3日 YaoEnHua來源：北京時間 535 29
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  2018-2023年版住宅裝修項目可行性研究咨詢報告

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很多中產階級朋友都有一種錯覺，我有一套房子，價值幾百萬，感覺自己挺有錢的，但是呢，每個月的家庭收入基本都拿去還房貸了，所剩無幾，不敢消費，又感覺自己挺窮的。為什么有這個感覺呢?因為中國的家庭資產里面房子占比太高，為了買房子不僅掏光了父輩和自己的積蓄，

很多中產階級朋友都有一種錯覺，我有一套房子，價值幾百萬，感覺自己挺有錢的，但是呢，每個月的家庭收入基本都拿去還房貸了，所剩無幾，不敢消費，又感覺自己挺窮的。為什么有這個感覺呢?因為中國的家庭資產里面房子占比太高，為了買房子不僅掏光了父輩和自己的積蓄，還因此背了巨額債務，所以看似都是幾百萬的身價，其實這個財富幻象建立在房價持續(xù)上漲的基礎上，一旦房價下跌，高負債的中國家庭就會難以承壓。今天卡神小組就來和朋友們說說中國家庭負債率在房價下跌時高負債家庭將難以承壓!朋友們一起來看看吧。

據(jù)卡神小組不完全統(tǒng)計，中國家庭資產中房地產占比已經(jīng)達到68%，北京和上海等一線城市則高達85%。本來大家的財富以房子為載體也沒什么不好，但是問題在于房子給大家?guī)砹舜罅康呢搨?。根?jù)CEIC(全球經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫)的數(shù)據(jù)，中國的家庭負債總量在2017年9月來到了5.9萬億美元(合約38.9萬億人民幣)，比起十年前，總額增加了十倍以上。大家可能也觀察到一個現(xiàn)象了，中國傳統(tǒng)的思想是存錢存錢再存款、拒絕借錢和負債的，但是最近幾年因為房價暴漲，沒買房的人手里的錢大富貶值，越晚買房越買不起，這就逼著大量的家庭掏光兩代人所有積蓄，再背上幾十萬、數(shù)百萬的債務去買上一套房，逼著大家加杠桿和負債。所以大量的家庭陸陸續(xù)續(xù)都加入到了貸款買房的隊伍，尤其在2016年達到瘋狂的程度，去年雖然有放緩，但是還是在處在一個快速增長的過程當中。

中國家庭杠桿率上升有多快呢，2012年末的時候，我國家庭房貸杠桿率大約只有19.75%，到2017年末上升到了33.59%;同期，住戶貸款占住戶存款比從2012年末的不到40%，上升到2017年末的62.14%。這個數(shù)據(jù)平均下來都達到62.14%這么高了，對很多2015年以后買房的家庭來說，應該是貸款大幅超過了存款吧。而且上面提到的杠桿率的數(shù)據(jù)還沒有統(tǒng)計銀行貸款以外的數(shù)據(jù)，比如跟親戚朋友借款、民間借貸、小額貸款等等負債方式。如果都加起來的話，中國人舉債的數(shù)據(jù)恐怕更恐怖。

高負債帶來的后果是，中國家庭的財務狀況不堪一擊，一旦家里的收入來源受影響，比如家庭支柱失業(yè)或者患重病，月供就可能還不起了。就算還月供沒問題，還有樓市波動的風險，一旦房價下跌了，銀行就會要求你把房價貶值的部分補齊，比如一套房子原本值500萬，你向銀行貸款7成350萬才買下來，但是現(xiàn)在房價跌了40%，那么房子就只值300萬了，那么銀行就會要求你提前補上房子貶值的50萬。也就說，一旦房子貶值后的價值還抵不上你剩下的貸款余額，銀行就會要你提前還這個差額部分，再跌再要你繼續(xù)補，補不上銀行可能就把房子拍賣了。就算房子給銀行拿去拍賣了，剩下的你欠銀行的錢照樣得還，一輩子都躲不掉。

卡神小組總結：現(xiàn)在高負債的中國家庭其實是非常脆弱的，所有的財富幻象都建立在房價持續(xù)上漲的基礎上，一旦房價下跌很多中國家庭就會破產。卡神小組提醒朋友們，朋友們要時時要保持警醒，現(xiàn)在房價再往上漲的空間肯定不會像以前那么大了，貸款加杠桿的時候還是悠著點。在最后，卡神小組依然要提醒那些用信用卡套現(xiàn)付首付款的朋友們，雖說以前有不少人使用信用卡的杠桿來賺取了房價的時間差，但是現(xiàn)在朋友們一定要理性，國家已經(jīng)明確表示房子是用來住的而不是用來炒的，作為資金要精打細算的群體來說，炒房的時代已經(jīng)過去。希望這個資料對朋友們有所幫助。

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