“由于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象大多是商業(yè)銀行排斥的客戶，客戶征信記錄無(wú)法套用傳統(tǒng)風(fēng)控模型，因此信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高?！本W(wǎng)信理財(cái)風(fēng)控總監(jiān)郭蕾說(shuō)。此外，去年8月份發(fā)布的監(jiān)管細(xì)則，對(duì)同一客戶在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款總余額限定上限，一旦客戶出現(xiàn)多頭借貸、過度負(fù)債問題，僅憑一家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)很難完成風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　征信信息相對(duì)不足，是制約P2P發(fā)展的難題之一。因此，搭建信息共享平臺(tái)、消除信息不對(duì)稱勢(shì)在必行。然而，在各機(jī)構(gòu)均將數(shù)據(jù)視為“寶貴資產(chǎn)”的情況下，共享之路并非一帆風(fēng)順。

　　此前，網(wǎng)貸信息共享平臺(tái)多采用托管模式和聚合模式，即各家機(jī)構(gòu)將信息接入某一中心平臺(tái)，機(jī)構(gòu)向中心發(fā)出信息查詢請(qǐng)求，中心向其他各機(jī)構(gòu)詢問，將信息收集后再集中反饋。

　　“這種模式存在兩個(gè)問題。”某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，一是數(shù)據(jù)有可能被中心平臺(tái)控制、修改、留存；二是查詢機(jī)構(gòu)發(fā)出的信息屬于客戶隱私，也是重要的競(jìng)爭(zhēng)資源，其他應(yīng)答機(jī)構(gòu)獲取這些信息后，很可能將有價(jià)值的信息私自存留而不反饋查詢結(jié)果，導(dǎo)致查詢機(jī)構(gòu)利益受損，應(yīng)答機(jī)構(gòu)獲利。

　　為了解決上述問題，“去中心化”正成為網(wǎng)貸信息共享平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)創(chuàng)新選擇。

　　日前，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布“X-credit信息共享系統(tǒng)”，通過去中心化技術(shù)建立數(shù)據(jù)可控的流通機(jī)制，僅執(zhí)行數(shù)據(jù)提供方與數(shù)據(jù)查詢方的信息共享撮合功能。

　　北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)郭大剛介紹，共享系統(tǒng)采用機(jī)構(gòu)間協(xié)商定義數(shù)據(jù)、自愿共享的方式，為各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“搭臺(tái)子”，平臺(tái)并不接觸實(shí)質(zhì)數(shù)據(jù)，無(wú)法復(fù)制、留存、修改數(shù)據(jù)，以保護(hù)各機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益，為其消除商業(yè)信息泄露的顧慮。

　　從具體操作過程看，查詢機(jī)構(gòu)匿名發(fā)送數(shù)據(jù)請(qǐng)求給平臺(tái)，數(shù)據(jù)請(qǐng)求以“密文”形式傳輸，平臺(tái)會(huì)顯示有哪些機(jī)構(gòu)有可能應(yīng)答，信息具體如何共享由兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間協(xié)商決定，數(shù)據(jù)僅在二者之間交互，平臺(tái)只發(fā)揮撮合功能。

　　目前，“X-credit信息共享系統(tǒng)”已有30家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加入，信息超過1000萬(wàn)條。郭大剛表示，今后平臺(tái)將面向更多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)考慮引入第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)充更多的數(shù)據(jù)類型。