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聯(lián)姻銀行開拓消費金融 網(wǎng)貸平臺攜手銀行破解合規(guī)難題

2017年1月16日     來源:第一財經(jīng)      編輯:KangChangKun      繁體
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攜手銀行、消費金融公司等金融機構,獲取低成本資金,并提供獲客渠道,正在成為消費類網(wǎng)貸平臺的突圍方向。

  攜手銀行、消費金融公司等金融機構,獲取低成本資金,并提供獲客渠道,正在成為消費類網(wǎng)貸平臺的突圍方向。

  消費類網(wǎng)貸平臺“我來貸”近日宣布,已與郵儲銀行、南粵銀行等11家銀行合作,共同開展消費金融業(yè)務。該平臺負責人稱,其與銀行的合作更多屬于助貸模式,主要是為后者提供獲客、技術、風控方面的服務,貸款由銀行發(fā)放,平臺并不直接從銀行獲取資金。

  隨著銀行對消費金融市場布局加快,此前包括京東金融在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也與銀行、消費金融公司合作,開展消費金融業(yè)務。業(yè)內(nèi)人士認為,助貸模式不但有助于平臺獲取低成本資金,渠道、技術服務商的角色也能幫助平臺解決合規(guī)問題。

  聯(lián)姻銀行開拓消費金融

  在日前的發(fā)布會上,我來貸表示,該平臺已與包括郵儲銀行、南粵銀行、錦程消費金融、晉商消費金融等11家銀行、消費金融公司進行合作,并已上線相關合作產(chǎn)品。此前一個月,該公司已與富士康達成正式合作協(xié)議。

  “2017年跟我們合作的金融機構,已經(jīng)確定的超過22家,后續(xù)我們也會接觸更多有合作意愿的戰(zhàn)略伙伴進行洽談?!蔽襾碣JCEO龍沛智稱,除了銀行、消費金融公司等金融機構,其未來合作的對象還包括制造業(yè)、電商和運營商等。通過與銀行、消費金融公司、小貸公司、企業(yè)合作,該平臺將陸續(xù)上線額度50萬元甚至更大額的產(chǎn)品。

  同銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構合作,已經(jīng)成為消費類網(wǎng)貸平臺謀求生存、發(fā)展空間的重要突破口。2016年5月,友金所已與北京銀行合作。2016年底,宜人貸也表示,除了其平臺用戶資金外,將探索從信托、銀行、小貸等渠道獲得資金。此外,京東金融也表示與12家銀行在消費金融、支付領域進行合作。

  “零售業(yè)務方面,房貸業(yè)務受到影響后,銀行需要尋找新的業(yè)務增長點,消費貸款就成了布局重點?!蹦吵巧绦腥耸肯虻谝回斀?jīng)稱,銀行對消費金融市場并不是特別熟悉,也希望與外部平臺合作,開拓新的市場的同時,有效降低成本。

  友金所總裁李昌國亦稱,消費貸款小額分散,獲客、業(yè)務成本很高,與外部平臺合作,相較于銀行單獨開發(fā),獲客、業(yè)務成本都會降低。與此同時,同平臺客戶資金相比,銀行資金成本明顯更低,若能引入銀行資金,有利于以更低資金成本獲得更多借款用戶。而除了北京銀行,該平臺還與其他銀行也進行了接觸,但目前尚未進行實質合作。

  龍沛智介紹,我來貸與銀行、消費金融公司合作,具體方式有三種,第一種是資金支持,銀行和消費金融公司有資金分散資金的需求,但其本身業(yè)務在線下,很難覆蓋廣大用戶,希望與消費類網(wǎng)貸平臺合作,開展線上業(yè)務。第二種是與銀行共同開發(fā)APP等產(chǎn)品,銀行用自己的平臺、品牌獲客,我來貸則幫助助銀行搭建APP技術體系;第三種是為銀行、企業(yè)提供定制風控服務。

  龍沛智稱,我來貸自身仍以小額借貸為主,與銀行合作的產(chǎn)品則會偏向大額。在合作過程中,銀行并不會直接向該平臺授信,而是獲客后,由銀行直接向符合要求的借款用戶放貸,即采用助貸方式,網(wǎng)貸平臺更多偏向提供技術、渠道。

  助貸目前是消費類網(wǎng)貸平臺與銀行合作的主要形式之一。李昌國也稱,友金所與北京銀行的合作,友金所負責批量化獲客,進行借前調(diào)查、借中審查、借后管理,審核通過后,系統(tǒng)自動對接到北京銀行,銀行根據(jù)自身風控政策快速審批,通過后才能發(fā)放貸款。

  探路合規(guī)路徑

  除了獲取低成本資金,網(wǎng)貸平臺與銀行合作,更為重要的一重因素是,借助合作解決自身的合規(guī)問題。

  “從監(jiān)管、合規(guī)來說,無論是消費類還是其他類型的網(wǎng)貸平臺,面臨最大的問題就是沒有放貸資質,這將是未來的一個重大隱患?!本W(wǎng)貸之家創(chuàng)始人朱明春說,在資金端,網(wǎng)貸平臺至今無法實質改變吸收資金的現(xiàn)實,而這恰恰是監(jiān)管要極力解決的問題。與銀行合作,至少在資金來源上,有助于平臺解決合規(guī)問題。

  龍沛智稱,除了資金端的助貸業(yè)務,與銀行在技術方面的“白牌”合作中,我來貸的品牌不會出現(xiàn),全程都是銀行、消費金融公司的平臺。雙方的合作,就是如何利用平臺的技術,幫助銀行開發(fā)客群,而該平臺自身不會單獨拓展客戶。而獲取何種客群,要取決于合作方的需求。

  李昌國亦稱,友金所與北京銀行合作,目前放貸金額已有數(shù)億元。但在此過程中,貸款并不是通過友金所平臺完成,該平臺審批之后,銀行根據(jù)自身風控政策進行審批,只有符合該行條件的客戶,通過審批后才能發(fā)放貸款。

  “這樣一來,從資金到客戶的整個業(yè)務過程,都不是平臺完成的,平臺只是居中完成了信息交互、交易撮合,純粹是信息服務?!崩畈龂f,在此過程中,銀行更多是資金提供方,平臺除了貸前獲客,還要負責貸后管理。因此,通過助貸模式,上述業(yè)務已經(jīng)符合信息中介的監(jiān)管要求。

  “與銀行合作之后,等于獲得銀行背書,平臺自身的信用會獲得提高?!鄙鲜龀巧绦腥耸糠Q,按照2016年出臺的監(jiān)管規(guī)定,網(wǎng)貸平臺只能做信息平臺,在一定程度上,助貸模式是為持牌金融機構充當渠道,成為借、貸雙方的信息中介,解決了合規(guī)方面的問題。

  不過,對于網(wǎng)貸平臺來說,要想獲得銀行資金,或者與銀行合作,并非一件易事。宜人貸CEO方以涵此前就表示,機構的資金確實是好,有很大的空間可以做,但需要的能力更強,而且涉及到體量、風控等因素的考量,并不好拿,真正拿到手的資金成本實際上并不低。

  龍沛智也認為,網(wǎng)貸平臺與銀行合作并不容易,一方面銀行的要求很高,平臺要有足夠的獲客能力。另一方面,平臺的風控、團隊要獲得銀行認可,也有不小的難度。大多數(shù)平臺很難與銀行合作,多數(shù)網(wǎng)貸平臺難以借助與銀行合作實現(xiàn)突圍。

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