攜手銀行、消費金融公司等金融機構，獲取低成本資金，并提供獲客渠道，正在成為消費類網(wǎng)貸平臺的突圍方向。

　　消費類網(wǎng)貸平臺“我來貸”近日宣布，已與郵儲銀行、南粵銀行等11家銀行合作，共同開展消費金融業(yè)務。該平臺負責人稱，其與銀行的合作更多屬于助貸模式，主要是為后者提供獲客、技術、風控方面的服務，貸款由銀行發(fā)放，平臺并不直接從銀行獲取資金。

　　隨著銀行對消費金融市場布局加快，此前包括京東金融在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也與銀行、消費金融公司合作，開展消費金融業(yè)務。業(yè)內(nèi)人士認為，助貸模式不但有助于平臺獲取低成本資金，渠道、技術服務商的角色也能幫助平臺解決合規(guī)問題。

　　聯(lián)姻銀行開拓消費金融

　　在日前的發(fā)布會上，我來貸表示，該平臺已與包括郵儲銀行、南粵銀行、錦程消費金融、晉商消費金融等11家銀行、消費金融公司進行合作，并已上線相關合作產(chǎn)品。此前一個月，該公司已與富士康達成正式合作協(xié)議。

　　“2017年跟我們合作的金融機構，已經(jīng)確定的超過22家，后續(xù)我們也會接觸更多有合作意愿的戰(zhàn)略伙伴進行洽談?！蔽襾碣JCEO龍沛智稱，除了銀行、消費金融公司等金融機構，其未來合作的對象還包括制造業(yè)、電商和運營商等。通過與銀行、消費金融公司、小貸公司、企業(yè)合作，該平臺將陸續(xù)上線額度50萬元甚至更大額的產(chǎn)品。

　　同銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構合作，已經(jīng)成為消費類網(wǎng)貸平臺謀求生存、發(fā)展空間的重要突破口。2016年5月，友金所已與北京銀行合作。2016年底，宜人貸也表示，除了其平臺用戶資金外，將探索從信托、銀行、小貸等渠道獲得資金。此外，京東金融也表示與12家銀行在消費金融、支付領域進行合作。

　　“零售業(yè)務方面，房貸業(yè)務受到影響后，銀行需要尋找新的業(yè)務增長點，消費貸款就成了布局重點?！蹦吵巧绦腥耸肯虻谝回斀?jīng)稱，銀行對消費金融市場并不是特別熟悉，也希望與外部平臺合作，開拓新的市場的同時，有效降低成本。

　　友金所總裁李昌國亦稱，消費貸款小額分散，獲客、業(yè)務成本很高，與外部平臺合作，相較于銀行單獨開發(fā)，獲客、業(yè)務成本都會降低。與此同時，同平臺客戶資金相比，銀行資金成本明顯更低，若能引入銀行資金，有利于以更低資金成本獲得更多借款用戶。而除了北京銀行，該平臺還與其他銀行也進行了接觸，但目前尚未進行實質合作。

　　龍沛智介紹，我來貸與銀行、消費金融公司合作，具體方式有三種，第一種是資金支持，銀行和消費金融公司有資金分散資金的需求，但其本身業(yè)務在線下，很難覆蓋廣大用戶，希望與消費類網(wǎng)貸平臺合作，開展線上業(yè)務。第二種是與銀行共同開發(fā)APP等產(chǎn)品，銀行用自己的平臺、品牌獲客，我來貸則幫助助銀行搭建APP技術體系;第三種是為銀行、企業(yè)提供定制風控服務。

　　龍沛智稱，我來貸自身仍以小額借貸為主，與銀行合作的產(chǎn)品則會偏向大額。在合作過程中，銀行并不會直接向該平臺授信，而是獲客后，由銀行直接向符合要求的借款用戶放貸，即采用助貸方式，網(wǎng)貸平臺更多偏向提供技術、渠道。

　　助貸目前是消費類網(wǎng)貸平臺與銀行合作的主要形式之一。李昌國也稱，友金所與北京銀行的合作，友金所負責批量化獲客，進行借前調(diào)查、借中審查、借后管理，審核通過后，系統(tǒng)自動對接到北京銀行，銀行根據(jù)自身風控政策快速審批，通過后才能發(fā)放貸款。

　　探路合規(guī)路徑

　　除了獲取低成本資金，網(wǎng)貸平臺與銀行合作，更為重要的一重因素是，借助合作解決自身的合規(guī)問題。

　　“從監(jiān)管、合規(guī)來說，無論是消費類還是其他類型的網(wǎng)貸平臺，面臨最大的問題就是沒有放貸資質，這將是未來的一個重大隱患?！本W(wǎng)貸之家創(chuàng)始人朱明春說，在資金端，網(wǎng)貸平臺至今無法實質改變吸收資金的現(xiàn)實，而這恰恰是監(jiān)管要極力解決的問題。與銀行合作，至少在資金來源上，有助于平臺解決合規(guī)問題。

　　龍沛智稱，除了資金端的助貸業(yè)務，與銀行在技術方面的“白牌”合作中，我來貸的品牌不會出現(xiàn)，全程都是銀行、消費金融公司的平臺。雙方的合作，就是如何利用平臺的技術，幫助銀行開發(fā)客群，而該平臺自身不會單獨拓展客戶。而獲取何種客群，要取決于合作方的需求。

　　李昌國亦稱，友金所與北京銀行合作，目前放貸金額已有數(shù)億元。但在此過程中，貸款并不是通過友金所平臺完成，該平臺審批之后，銀行根據(jù)自身風控政策進行審批，只有符合該行條件的客戶，通過審批后才能發(fā)放貸款。

　　“這樣一來，從資金到客戶的整個業(yè)務過程，都不是平臺完成的，平臺只是居中完成了信息交互、交易撮合，純粹是信息服務?！崩畈龂f，在此過程中，銀行更多是資金提供方，平臺除了貸前獲客，還要負責貸后管理。因此，通過助貸模式，上述業(yè)務已經(jīng)符合信息中介的監(jiān)管要求。

　　“與銀行合作之后，等于獲得銀行背書，平臺自身的信用會獲得提高?！鄙鲜龀巧绦腥耸糠Q，按照2016年出臺的監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸平臺只能做信息平臺，在一定程度上，助貸模式是為持牌金融機構充當渠道，成為借、貸雙方的信息中介，解決了合規(guī)方面的問題。

　　不過，對于網(wǎng)貸平臺來說，要想獲得銀行資金，或者與銀行合作，并非一件易事。宜人貸CEO方以涵此前就表示，機構的資金確實是好，有很大的空間可以做，但需要的能力更強，而且涉及到體量、風控等因素的考量，并不好拿，真正拿到手的資金成本實際上并不低。

　　龍沛智也認為，網(wǎng)貸平臺與銀行合作并不容易，一方面銀行的要求很高，平臺要有足夠的獲客能力。另一方面，平臺的風控、團隊要獲得銀行認可，也有不小的難度。大多數(shù)平臺很難與銀行合作，多數(shù)網(wǎng)貸平臺難以借助與銀行合作實現(xiàn)突圍。