直銷銀行還有發(fā)展空間嗎? 直銷銀行行業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析

• 吳澳燕 2024年3月15日 來源：北京商報 1326 87
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從曾經(jīng)的受到追捧到陸續(xù)下線，當前，直銷銀行的光環(huán)已逐漸褪去。近兩年來，越來越多的銀行正在對直銷銀行的布局做“減法”：部分銀行通過資源整合，將直銷銀行與手機銀行進行合并升級;部分銀行徹底放棄了直銷銀行渠道，對相關(guān)業(yè)務(wù)進行關(guān)停下線。

從曾經(jīng)的受到追捧到陸續(xù)下線，當前，直銷銀行的光環(huán)已逐漸褪去。近兩年來，越來越多的銀行正在對直銷銀行的布局做“減法”：部分銀行通過資源整合，將直銷銀行與手機銀行進行合并升級;部分銀行徹底放棄了直銷銀行渠道，對相關(guān)業(yè)務(wù)進行關(guān)停下線。

直銷銀行誕生于20世紀九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。

在近20年的發(fā)展過程中，直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業(yè)的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

在中國銀行業(yè)改革的篇章中，直銷銀行可謂是一抹亮眼的色彩。2014年2月，民生銀行在國內(nèi)率先推出直銷銀行，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代下全新的銀行運作模式——沒有物理網(wǎng)點、不發(fā)放實體卡、完全線上化經(jīng)營，為客戶提供更為便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)體驗。

直銷銀行行業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析

直銷銀行發(fā)展有兩種模式，一種是獨立法人模式，這種相對較少;另外一種是銀行內(nèi)設(shè)部門運營直銷銀行APP。獨立法人模式機制相對靈活，在與母行做好風險等方面隔離的情況下，可以不斷嘗試創(chuàng)新。非獨立法人模式除了將直銷銀行與手機銀行合并集中運營外，也可以將其打造成綜合財富管理平臺，或者利用直銷銀行平臺開展業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新。

直銷銀行的重點在于直銷，這也就意味著，產(chǎn)品在電子渠道端的銷售尤為重要。在安卓手機應(yīng)用程序中，目前存在的直銷銀行App數(shù)量為18家，城商行是直銷銀行主力，但平臺質(zhì)量亦是參差不一。

近期，北京銀行、紫金農(nóng)商銀行、黃河農(nóng)商銀行3家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，將旗下直銷銀行APP整合遷移至手機銀行APP或關(guān)停下線。這3家銀行并非個例。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公示的《移動金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告》顯示2023年以來，下線直銷銀行相關(guān)App的銀行有甘肅銀行、煙臺銀行、廣東農(nóng)村商業(yè)銀行、萊商銀行、臨商銀行、長城華西銀行、順德農(nóng)商銀行、山西長治黎都農(nóng)商銀行。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國直銷銀行行業(yè)市場前瞻分析與未來投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》顯示：

直銷銀行面臨的主要問題來自內(nèi)外兩方面。從外部來看，關(guān)鍵是手機銀行帶來的強大挑戰(zhàn)。從內(nèi)部原因來看，直銷銀行自身多處短板長期不能補強。一是產(chǎn)品單一、同質(zhì)化強。直銷銀行推出的存貸款、理財、貴金屬等產(chǎn)品，往往與銀行母行手機銀行中推出的產(chǎn)品并無明顯區(qū)別，而母行手機銀行中的一些服務(wù)，直銷銀行中卻無法涵蓋。

從海外經(jīng)驗來看，西方國家直銷銀行的差異化競爭模式在于有清晰的定位，有的銀行以“客戶的第二選擇銀行”為戰(zhàn)略定位，滿足客戶簡單的金融需求;有的銀行則是僅針對數(shù)字精英開展業(yè)務(wù)，成為客戶的主辦銀行、母銀行的創(chuàng)新試驗田;還有銀行則是依托母銀行資產(chǎn)管理能力，打造高端直銷銀行品牌。

縱觀國內(nèi)，多數(shù)直銷銀行還缺乏互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建和場景建設(shè)能力。一位行業(yè)內(nèi)部人士坦言，“近年來，直銷銀行的地位已經(jīng)被邊緣化，導致造成這類情況的原因是，國內(nèi)直銷銀行根本沒有完全脫離母行體系，推出真正具有競爭力的產(chǎn)品，吸引而來的也多為母行客戶，沒有薄利，也沒有多銷”。

從目前趨勢看，一些直銷銀行選擇合并進手機銀行，還有一部分直銷銀行選擇轉(zhuǎn)型財富管理平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，“贏家通吃”，大浪淘沙后，或許有一批優(yōu)秀的直銷銀行終能獲得成功，但廣泛復制的情況終將不復存在。

在激烈的市場競爭中，企業(yè)及投資者能否做出適時有效的市場決策是制勝的關(guān)鍵。報告準確把握行業(yè)未被滿足的市場需求和趨勢，有效規(guī)避行業(yè)投資風險，更有效率地鞏固或者拓展相應(yīng)的戰(zhàn)略性目標市場，牢牢把握行業(yè)競爭的主動權(quán)。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國直銷銀行行業(yè)市場前瞻分析與未來投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》。

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  2024-2029年中國直銷銀行行業(yè)市場前瞻分析與未來投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告

  直銷銀行誕生于20世紀九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金...

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