2024中國人身保險(xiǎn)行業(yè)深度調(diào)研及發(fā)展?jié)摿Ψ治?/h1>

• 黃文玉 2024年1月10日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì) 銀保監(jiān)會(huì) 1359 89
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人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。

近年來，隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，居安思危不僅體現(xiàn)在對(duì)物質(zhì)補(bǔ)償?shù)男枨笊?，而且發(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟(jì)體制改革以來，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對(duì)人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步的需求。

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。人身保險(xiǎn)是在社會(huì)主義制度下，人身保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在遇有不幸事故，喪失勞動(dòng)能力或家庭扶養(yǎng)人死亡時(shí)得到物質(zhì)保證的形式之一。國家統(tǒng)一使用的人身保險(xiǎn)基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險(xiǎn)也是組織居民儲(chǔ)蓄的一種特殊形式，在投保人達(dá)到保險(xiǎn)契約所定的年齡時(shí)，國家給他一定金額的款項(xiàng)等等。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn);按照人身發(fā)生危險(xiǎn)的性質(zhì)，可以分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為死亡保險(xiǎn)(分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。其中，年金保險(xiǎn)因其在生存金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，是一種特殊形態(tài)的生存保險(xiǎn)，實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金，教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持。

中國是世界上人口最多的國家，人身保險(xiǎn)的潛力很大，將分散的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)積少成多，并利用壽險(xiǎn)資金長期性的特點(diǎn)加以充分運(yùn)用，使一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)也為被保險(xiǎn)人提供了可靠保障。因?yàn)橥ㄟ^資金運(yùn)用，進(jìn)一步壯大了保險(xiǎn)基金。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入44900億元，較上年減少357億元，同比下降0.79%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11671億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.99%;人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%。數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，為人身保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)在近年來取得高速增長。2014-2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入從353.2億元上升到2020年的2110.8億元，CAGR高達(dá)34.71%，其中2020年達(dá)到近年峰值2110.8億元，同比增長13.62%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國人身保險(xiǎn)行業(yè)深度調(diào)研及投資機(jī)會(huì)分析報(bào)告》顯示：

2020年疫情的爆發(fā)在一定程度上改變了居民投保習(xí)慣，倒逼機(jī)構(gòu)提升線上展業(yè)水平和數(shù)字化能力，人身保險(xiǎn)業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。具體來看，2020年人身保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)滲透率(滲透率=互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入/人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入)同比上升0.34個(gè)百分比。2018年以來，互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)上升，長期來看，人身保險(xiǎn)行業(yè)線上化轉(zhuǎn)型仍將繼續(xù)。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，各類險(xiǎn)種占比也出現(xiàn)一定的變化。其中，人壽保險(xiǎn)仍為主力險(xiǎn)種，占比為55.6%，較去年同比下降近10個(gè)百分點(diǎn);年金保險(xiǎn)占比為23.2%，較去年同比上升4個(gè)百分點(diǎn)，成為第二大險(xiǎn)種;健康保險(xiǎn)占比為17.8%，較去年同比上升5個(gè)百分點(diǎn);意外險(xiǎn)占比略微上升，為3.4%。從保費(fèi)規(guī)模來看，人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1173.5億元，較去年同比減少3.2%;年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)490.1億元，較去年同比增長38.8%;健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)374.8億元，較去年同比增長58.8%;意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)72.4億元，較去年同比增長29.1%。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)繼續(xù)保持增長態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)連續(xù)六年穩(wěn)定增長，全年實(shí)現(xiàn)374.8億元的保費(fèi)收入。2015-2020年CAGR高達(dá)105.21%，且不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增速始終高于同期互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)收入增速。從占比來看，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)中的占比不斷提升，從2015年的2.92%一路上升到2020年的20.18%。

截至2021年底，中國人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入33229億元，較上年減少100億元，同比下降0.3%，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的74.01%，較上年提升0.36個(gè)百分點(diǎn)。其中，壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23572億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的70.94%;健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8447億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.42%;人生意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1210億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.64%。截至2021年底，中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出15609億元，較上年增加1702億元，同比增長12.24%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7688億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的49.25%;人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7921億元，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的50.75%。

截至2021年底，中國人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出7921億元，較上年增加969億元，同比增長13.94%，占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出的50.75%，較上年提升0.76個(gè)百分點(diǎn)。其中，壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出3540億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出的44.69%;健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出4029億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出的50.86%;人身意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出352億元，占人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出的4.44%。

2023年4月份，原銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部陸續(xù)召集人身險(xiǎn)公司開會(huì)，明確要求人身險(xiǎn)公司下調(diào)新開發(fā)產(chǎn)品的預(yù)定利率。其中，普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限從3.5%下調(diào)至3%，超過上限的產(chǎn)品將不予報(bào)備。

過去三年，中國保費(fèi)收入年均增速高于全球平均4個(gè)百分點(diǎn)，但人均保費(fèi)只有全球平均的七成，還有很大提升空間。疫情過后，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)加速推進(jìn)，大病保險(xiǎn)覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，長期護(hù)理保險(xiǎn)保障人數(shù)超過2億人，健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等潛力巨大。

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