這家銀行即將掛牌開業(yè) 多地改革落地 模式不一 農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場經(jīng)營形勢分析

• 李波 2023年10月26日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 1360 89
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10月24日，山西省政府新聞辦舉行“山西加快轉(zhuǎn)型發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)的第二十一場發(fā)布會(huì)。山西省地方金融監(jiān)管局副局長、新聞發(fā)言人張永勝在發(fā)布會(huì)上介紹，10月23日，國家監(jiān)管部門下達(dá)山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行的開業(yè)批復(fù)，近期將掛牌開業(yè)登上金融歷史舞臺(tái)。

農(nóng)信社改革再邁重要一步!

10月24日，山西省政府新聞辦舉行“山西加快轉(zhuǎn)型發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)的第二十一場發(fā)布會(huì)。山西省地方金融監(jiān)管局副局長、新聞發(fā)言人張永勝在發(fā)布會(huì)上介紹，10月23日，國家監(jiān)管部門下達(dá)山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行的開業(yè)批復(fù)，近期將掛牌開業(yè)登上金融歷史舞臺(tái)。

張永勝表示，2022年10月，國家批復(fù)同意山西省農(nóng)信社改革方案，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是：按照組建良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)，以原省聯(lián)社為基礎(chǔ)，通過財(cái)政出資為主、市場募集補(bǔ)充為輔的方式發(fā)起設(shè)立，組建山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，進(jìn)一步完善治理機(jī)制，接受高效嚴(yán)密的外部監(jiān)督，按照職能正負(fù)面清單履職，實(shí)行有限牌照經(jīng)營，不面向公眾開辦存貸款業(yè)務(wù)。

張永勝表示，作為全國首個(gè)獲批采取“上參下”模式改革的省份，新組建的山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行要結(jié)合全省農(nóng)信改革化險(xiǎn)計(jì)劃，對基層法人機(jī)構(gòu)按照“機(jī)構(gòu)自愿、分步參股”進(jìn)行投資，形成規(guī)范化、市場化、法治化、企業(yè)化、一體化的風(fēng)險(xiǎn)防御聯(lián)合體，依法精準(zhǔn)發(fā)揮省級(jí)平臺(tái)的行業(yè)管理和服務(wù)作用，推動(dòng)基層法人機(jī)構(gòu)強(qiáng)化基層黨組織建設(shè)、強(qiáng)化支農(nóng)支小定位、強(qiáng)化法人治理能力、建立以質(zhì)量和效益為核心的經(jīng)營機(jī)制，堅(jiān)持差異化發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)整體重建重塑、脫胎換骨、高質(zhì)量發(fā)展。

多地改革落地、模式不一

記者了解到，今年以來，金融監(jiān)督管理總局持續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社管理體制改革，除了批準(zhǔn)籌建山西農(nóng)商聯(lián)合銀行，還在今年8月份批準(zhǔn)籌建了河南農(nóng)商聯(lián)合銀行，在9月份批準(zhǔn)遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)。

關(guān)于農(nóng)信社管理體制改革的具體路徑選擇，目前討論較多的包括組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行、轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司、改制為金融控股公司和成立統(tǒng)一法人農(nóng)商行四種模式，各地改革并不存在標(biāo)準(zhǔn)答案。

對此，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，四種改革模式各有特點(diǎn)。較為適合這一輪改革需要的主要是成立省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行和省級(jí)農(nóng)商銀行模式。

從具體改革方案來看，于2022年4月率先掛牌成立的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，采取的是組建聯(lián)合銀行模式。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社基礎(chǔ)上組建，由浙江省內(nèi)全部法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)入股組成，是具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是成員行的行業(yè)管理銀行和聯(lián)合服務(wù)銀行。

今年9月，遼寧農(nóng)商行正式開業(yè)。遼寧農(nóng)商銀行是我國首例以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，是繼農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行改革模式后的又一創(chuàng)新。

董希淼表示，遼寧農(nóng)商銀行目前與遼寧省農(nóng)信聯(lián)社并立，下一步省聯(lián)社及其他大部分農(nóng)商行、農(nóng)信社將并入遼寧農(nóng)商銀行，遼寧農(nóng)商銀行將真正成為省級(jí)農(nóng)商銀行。

10月9日，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議召開。據(jù)悉，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行主要通過省政府注資、引入合格社會(huì)資本等方式進(jìn)行，在股權(quán)上采用“省參市、市參縣”，“自上而下逐級(jí)參股控股”，縣域法人地位保持不變，省轄市城區(qū)機(jī)構(gòu)實(shí)施整合。

董希淼表示，與浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行“下參上”模式不同，山西和河南農(nóng)商聯(lián)合銀行都采取“上參下”模式。

河南農(nóng)商聯(lián)合銀行方案可圈可點(diǎn)：一是在股權(quán)上，實(shí)行“省參市、市參縣”，探索自上而下的逐級(jí)參股控股;二是在治理上，9名董事會(huì)成員中，有3名獨(dú)立董事，更接近商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。

農(nóng)村商業(yè)銀行市場經(jīng)營形勢分析

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。

其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

商業(yè)銀行(Commercial Bank)，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。

即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤，此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱：農(nóng)商銀行、農(nóng)商行(Rural commercial bank)，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

中國銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明表示，將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消資格股，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。

要在保持縣(市)法人地位總體穩(wěn)定前提下，穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革，逐步構(gòu)建以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為聯(lián)接、以規(guī)制來約束的省聯(lián)社與基層法人社之間的新型關(guān)系，真正形成省聯(lián)社與基層法人社的利益共同體。

全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農(nóng)村商業(yè)銀行約303家、農(nóng)村合作銀行約210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的41.4%。

另外，還有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。通過改革，農(nóng)村信用社治理模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化，長期存在的內(nèi)部人控制問題得到有效解決，機(jī)構(gòu)自身已經(jīng)形成了深入推進(jìn)深層次體制機(jī)制改革的內(nèi)生動(dòng)力。

中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)運(yùn)行指標(biāo)分析及預(yù)測

數(shù)據(jù)顯示，2018年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)企業(yè)數(shù)量為1397家，2020年企業(yè)數(shù)量增長到1539家，比2019年增加61家，同比增長4.1%。

隨著資本市場的進(jìn)一步完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，金融脫媒現(xiàn)象日益明顯，客戶為了規(guī)避高額的銀行融資成本，越來越多的金融活動(dòng)脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。

面對日益被蠶食的金融市場，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)間日益被壓縮，既面臨著同行間的競爭，又面臨著新生市場主體的競爭，內(nèi)憂外患，市場競爭更加激烈。

農(nóng)村商業(yè)銀行空間廣闊，在服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”、農(nóng)村普惠金融工作中肩負(fù)重任。農(nóng)商行在發(fā)展問題上，必須態(tài)度堅(jiān)決。

中央、省市各級(jí)政府和監(jiān)管部門對農(nóng)商行發(fā)展的要求，必須旗幟鮮明、堅(jiān)定不移地執(zhí)行，不能有任何借口和懈怠。農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新引領(lǐng)，主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境，積極作為，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，2018年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場規(guī)模達(dá)到12.41萬億元，2020年市場規(guī)模達(dá)到14.19萬億元，同比增長6.9%。中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場前景良好，預(yù)計(jì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場規(guī)模2025年達(dá)到20.94萬億元，同比增長6.6%。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的飛速增加，增加了金融監(jiān)管的壓力，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)從 2015年的15.23萬億增長到 2020年的33.4萬億元，總負(fù)債從 2015 年的14.03萬億元增長到 2020 年的30.83萬億。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過了多年的發(fā)展在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營利潤以及業(yè)務(wù)收入都有了巨大的提升，成為了銀行業(yè)乃至金融業(yè)一支不可忽視的力量，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。

我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競爭壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對挑戰(zhàn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，堅(jiān)守“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線，積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

農(nóng)商行無論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是經(jīng)營規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)'三農(nóng)'，服務(wù)中小企業(yè)"，農(nóng)商行的政策任務(wù)較重，在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競爭力不強(qiáng)。

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  農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱：農(nóng)商銀行(Rural commercial bank)，是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜...

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