2023數(shù)字人民幣發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)政策分析

• 黃文玉 2023年7月9日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1082 69
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數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數(shù)字人民幣發(fā)展概況

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣的概念有兩個重點，一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

產(chǎn)業(yè)鏈上游主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù)行業(yè)，包括數(shù)字加密和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。產(chǎn)業(yè)鏈中游主要涉及銀行IT行業(yè)，包括銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)改造升級需求以及應(yīng)用場景建設(shè)。下游主要包括軟硬件錢包、數(shù)字錢包、終端機具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機構(gòu)。下游門檻相對較低，業(yè)務(wù)范圍較廣，可覆蓋場景更多。

數(shù)字人民幣作為以國家信用為支撐的法定貨幣，具備一般電子支付工具所不具備的特點和優(yōu)勢，將形成我國數(shù)字支付的新格局，同時為我國貨幣政策和財政政策的精準施策打開一個全新的空間，也將助力我國人民幣國際化。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》顯示：

梳理發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣在保險領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，涵蓋參保繳費、理賠等多種場景。以近年來發(fā)展較快的惠民保產(chǎn)品為例，河北、青島、杭州等地惠民保已支持使用數(shù)字人民幣參保繳費。比如，杭州市“西湖益聯(lián)?！?023年度投保開通了數(shù)字人民幣支付通道，可使用中國銀行數(shù)字人民幣錢包支付購買。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%，其中銀行卡消費業(yè)務(wù)和金額分別同比增長30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

格爾科技主營業(yè)務(wù)有軟件開發(fā)，軟件生產(chǎn)，信息網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的研制、開發(fā)、銷售，系統(tǒng)集成。公司在PKI信息安全行業(yè)具有壟斷優(yōu)勢，并通過設(shè)立“格爾軟件陜西師范大學密碼研究實驗室”，合作推進研究了區(qū)塊鏈應(yīng)用、軟介質(zhì)密碼模塊、安全授權(quán)體系等方面的技術(shù)研究。

從中游銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)來看，數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級帶來銀行IT市場規(guī)模增長，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放。據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，2020年硬件、服務(wù)市場規(guī)模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場規(guī)模達215.9億元。

數(shù)字人民幣在各區(qū)域的實際應(yīng)用及相關(guān)政策

2020年12月5日，據(jù)蘇州市人民政府新聞辦公室官方微信號“蘇州發(fā)布”消息，蘇州市人民政府聯(lián)合人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點工作當日正式啟動預約。中簽市民已領(lǐng)取紅包人數(shù)96614人，占總中簽人數(shù)比例為96.61%，參與“雙離線”支付體驗人數(shù)536人。已消費紅包金額1896.82萬元，占發(fā)放紅包總金額比例為94.84%。支持使用的線下商戶超過1萬家，線上消費(京東商城)紅包金額847.82萬元，占比44.70%。

2022年1月，國務(wù)院出臺《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理推動大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在銀行、證券、保險等領(lǐng)域的深化應(yīng)用，發(fā)展智能支付、智慧網(wǎng)點、智能投顧、數(shù)字化融資等新模式,穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開展可控試點。

截至2022年12月17日，“數(shù)字人民幣”APP顯示，試點范圍再次擴大。一方面，由此前的深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都分別擴大至廣東、江蘇、河北、四川全省范圍;另一方面，新增山東濟南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納作為試點地區(qū)。至此，全國共有17個省級行政區(qū)全域或部分城市開展數(shù)字人民幣試點。

2023年3月6日，數(shù)字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”，用戶在微信小程序等場景支付時，可以選擇用數(shù)幣錢包支付了。這也是繼支付寶后，在數(shù)字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。2023年3月，橫琴粵澳深度合作區(qū)首批“數(shù)字人民幣保單”落地，用戶可通過數(shù)字人民幣錢包購買橫琴人壽意外傷害險、意外醫(yī)療險及尊享醫(yī)療等特色保險產(chǎn)品。在車險領(lǐng)域，數(shù)字人民幣亦有應(yīng)用。

2023年6月26日，深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務(wù)局等單位，舉辦預付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式，這是深圳市在破解預付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關(guān)鍵舉措，在全國范圍內(nèi)尚屬首次。

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