數(shù)字人民幣行業(yè)市場多大?2023數(shù)字人民幣市場發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

• 方蔓桃 2023年5月19日 來源：百度 1114 71
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從產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圖譜來看，發(fā)行層包括央行等機(jī)構(gòu);流通層包括指定機(jī)構(gòu)(如銀行)、第三方支付機(jī)構(gòu)(如支付寶)、電信運營商(如中國電信，601728.SH)及清算機(jī)構(gòu)(如中國人民銀行清算中心)等;應(yīng)用層包括餐飲購物(如美團(tuán))、出行娛樂(如字節(jié)跳動)、手機(jī)廠商(如華為)0

數(shù)字人民幣行業(yè)市場多大?數(shù)字人民幣未來三年或?qū)⒉饺肟焖侔l(fā)展期、有望賦能更多數(shù)字經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域。伴隨數(shù)字人民幣生態(tài)合力日益增強(qiáng)及部分試點地區(qū)加大推廣力度，預(yù)計未來三年或是數(shù)字人民幣快速發(fā)展期。1)部分金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)對數(shù)字人民幣系統(tǒng)升級或有一定需求，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商有望率先受益;2)數(shù)字人民幣對支付產(chǎn)業(yè)的短期影響或有限、且長期影響仍待觀察，其中錢包側(cè)支付寶及微信支付料將繼續(xù)領(lǐng)跑、收單側(cè)頭部機(jī)構(gòu)及優(yōu)質(zhì)商戶服務(wù)商或有望撬動更多場景并提升市場份額;3)伴隨數(shù)字人民幣應(yīng)用領(lǐng)域延伸、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，其在非C2B支付領(lǐng)域亦或有較大潛力，長期或有望促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化協(xié)作、賦能更多數(shù)字經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域。

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的支付方式發(fā)生了巨大變化，從現(xiàn)金支付、刷卡支付到移動支付，數(shù)字人民幣應(yīng)運而生。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》分析

數(shù)字人民幣行業(yè)市場深度分析

從產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圖譜來看，發(fā)行層包括央行等機(jī)構(gòu);流通層包括指定機(jī)構(gòu)(如銀行)、第三方支付機(jī)構(gòu)(如支付寶)、電信運營商(如中國電信，601728.SH)及清算機(jī)構(gòu)(如中國人民銀行清算中心)等;應(yīng)用層包括餐飲購物(如美團(tuán))、出行娛樂(如字節(jié)跳動)、手機(jī)廠商(如華為)等。另外技術(shù)支持包括軟件系統(tǒng)(如螞蟻集團(tuán)、商湯科技)、硬件系統(tǒng)(如紫光國微，002049.SZ)等。

近日，數(shù)字人民幣傳出不少大消息，預(yù)示著數(shù)字人民幣落地腳步加快。截至2023年4月，數(shù)字人民幣試點范圍已擴(kuò)大至17個省(市)的26個地區(qū)，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區(qū)推出了具體方案。

由于各家央行采用的技術(shù)不同，對應(yīng)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈存在差異。我國數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈包含發(fā)行、投放與流通、支付結(jié)算環(huán)節(jié)。由于數(shù)字人民幣采用雙離線技術(shù)，因此需要對支付機(jī)具進(jìn)行改造，同時為用戶開發(fā)帶有智能卡的錢包。

從市場來看，2013年以來，我國第三方移動支付的交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長，即便是在特殊的2020年，整體仍舊可以保持穩(wěn)定的增長態(tài)勢。2021年上半年，我國第三方支付交易規(guī)模接近150萬億元，市場交易體量龐大，同期數(shù)字人民幣的交易規(guī)模為345億元。

當(dāng)然，仍需提醒的是，發(fā)放數(shù)字人民幣需要考慮年紀(jì)較大員工及退休群體的需求，不能“一刀切”。另外，數(shù)字人民幣發(fā)工資目前還處于試點階段，一些基礎(chǔ)配套仍需完善。比如，如何平衡運營機(jī)構(gòu)和非運營機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，數(shù)字人民幣如何發(fā)放收回等，都需要試點地區(qū)積極探索。

央行本月初召開的2023年貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視會議提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，持續(xù)完善頂層設(shè)計，積極探索應(yīng)用創(chuàng)新。

雖然，我國數(shù)字人民幣支付體系相對第三方支付體系具有安全性、便捷性以及成本的優(yōu)勢，但從目前看來，第三方支付體系擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和交易量，以及在“錢包”相關(guān)的技術(shù)較為成熟。

首先，從用戶基礎(chǔ)來看，2021年上半年我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.72億人。其中數(shù)字人民幣用戶個人錢包2087萬個，相較于接近9億人的網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模為“冰山一角”，未來數(shù)字人民幣的用戶規(guī)模將在這部分人群中擴(kuò)張。

出于對人民幣的存儲安全、攜帶便捷以及投資價值考慮，人們通常會選擇某家銀行開具賬戶，然后將人民幣存入該賬戶。而持有數(shù)字人民幣，公眾通過指定運營機(jī)構(gòu)兌換，可以選擇持有銀行賬戶，也可以選擇不持有銀行賬戶。持有數(shù)字人民幣等同于持有現(xiàn)金，不會產(chǎn)生利息。同樣，銀行也不會收取兌出兌回的服務(wù)費。

相比平臺支付，數(shù)字人民幣支付不經(jīng)過第三方，顧客相當(dāng)于拿現(xiàn)金支付，對商戶而言，無需對賬清算，支付就是結(jié)算。對消費者而言，除政府部門在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺均無權(quán)獲取消費者的支付數(shù)據(jù)，可控匿名，保護(hù)用戶信息安全不外泄。

數(shù)字人民幣優(yōu)點不少，比如節(jié)省手續(xù)費，可控匿名保護(hù)隱私，交易場景“零壁壘”。數(shù)字人民幣無網(wǎng)無電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號不好等情況的支付問題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點，至今已有兩年多時間，并已進(jìn)行了數(shù)輪試點并擴(kuò)容，目前仍在推廣階段。

最近在常熟、蘇州等地實行的工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放，是數(shù)字人民幣在政務(wù)場景中的一種典型推廣方式，具有一定各極效用。

以數(shù)字人民幣發(fā)工資，會推動更多人開設(shè)數(shù)字人民幣錢包，從而進(jìn)一步拓展數(shù)字人民幣使用場景?？梢韵胂螅绻粋€城市所有公務(wù)員都用數(shù)字人民幣發(fā)工資，當(dāng)?shù)卣?、?dāng)?shù)厣碳叶紩e極地使用數(shù)字人民幣。今后，在一些地區(qū)，可能還會有更多的公共服務(wù)收費、市場支付會使用數(shù)字人民幣。

工資薪酬以數(shù)字貨幣形式發(fā)放，被業(yè)內(nèi)稱為數(shù)字人民幣進(jìn)展邁出的一大步。因為工資是大部分家庭和個人的主要收入，當(dāng)工資以數(shù)字人民幣形式發(fā)放，將會“解鎖”更多數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，不僅是消費場景，在跨境支付、財政資金使用、收入端等場景中，數(shù)字人民幣的參與感會越來越強(qiáng)。

數(shù)字人民幣行業(yè)市場前景分析

除數(shù)字人民幣支付外，我國RFID還廣泛的應(yīng)用于交通、零售、服裝、食品、物流、智能制造、保全、醫(yī)療、娛樂、個人資訊等多個領(lǐng)域。

數(shù)字人民幣離我們越來越近，已經(jīng)有很多人嘗試過了。目前，中國人民銀行通過工農(nóng)建交，逐步在海南、深圳、南京、杭州、廈門、大連、哈爾濱等全國28個城市開展數(shù)字人民幣試點工作和中國郵政儲蓄銀行，或者吃飯，買菜，或者逛超市，叫外賣等等，都可以使用數(shù)字人民幣。近日，有消息稱支付寶也將接入數(shù)字人民幣。

隨著數(shù)字人民幣創(chuàng)新場景的不斷升級，各種形式的數(shù)字人民幣消費券、紅包為助力消費提振、加快數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用發(fā)揮了積極的作用。

從各地的做法來看，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景不斷豐富。為加速數(shù)字人民幣加速“飛入尋常百姓家”，各地均在持續(xù)加大推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景落地力度。

數(shù)字人民幣普及后，將與實物人民幣長期共存，豐富央行向社會公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)。保障廣泛群體和各種場景下法定貨幣的供應(yīng)，降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻。

數(shù)字人民幣與普通紙幣并無二致。它們作為國家的法定貨幣，可以在任何場景下使用。唯一不同的是，數(shù)字人民幣以電子貨幣的形式存在，而紙幣以紙質(zhì)形式存在。由于數(shù)字人民幣是一種電子貨幣，可以追溯自發(fā)行之日起這段時間內(nèi)每一筆資金的流向，這是紙幣所不具備的功能。同時，數(shù)字貨幣可以在沒有網(wǎng)絡(luò)、通訊信號甚至手機(jī)的情況下進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。因此，數(shù)字貨幣的強(qiáng)大優(yōu)勢不容小覷。

數(shù)字貨幣逐步取代現(xiàn)金貨幣是趨勢，也更適應(yīng)未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。數(shù)字人民幣的發(fā)展，目前最大問題還是推廣問題。數(shù)字人民幣作為后進(jìn)入者，要發(fā)展到有影響力的程度，還有不小的距離。數(shù)字人民幣的推廣將促進(jìn)金融科技的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新。金融科技板塊將成為數(shù)字人民幣發(fā)展的重要組成部分。

欲了解更多關(guān)于數(shù)字人民幣行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》。

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  2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告

  數(shù)字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機(jī)構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與...

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