2023數(shù)字人民幣落地應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)大

• 黃江 2023年4月28日 來(lái)源：新浪 1274 83
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數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國(guó)有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

數(shù)字人民幣(字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

數(shù)字人民幣能夠無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付，可以解決手機(jī)電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好等情況的支付問(wèn)題，進(jìn)一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗(yàn)，培育使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣落地應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)大

近期，國(guó)內(nèi)一城市啟動(dòng)數(shù)字人民幣發(fā)薪，引發(fā)了社會(huì)較大關(guān)注。今年以來(lái)，全國(guó)多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預(yù)示著，作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。

數(shù)字人民幣來(lái)勢(shì)洶洶，試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)增加，應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)大，還以一輪輪“發(fā)紅包”的形式，逐漸向普羅大眾揭開(kāi)其“神秘的面紗”。

數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國(guó)有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

這并非首個(gè)使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的案例。此前已有北京市豐臺(tái)文旅集團(tuán)、江蘇銀行、揚(yáng)州文化藝術(shù)學(xué)校等多個(gè)單位試水發(fā)放數(shù)字人民幣形式工資。從個(gè)別單位延展到全政務(wù)系統(tǒng)，足以可見(jiàn)，數(shù)字人民幣的落地使用正從點(diǎn)走向面。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對(duì)記者表示，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說(shuō)明地方政府正全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，支持?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)。

據(jù)記者梳理，除了發(fā)工資，數(shù)字人民幣已落地了多個(gè)場(chǎng)景的應(yīng)用，并且正持續(xù)擴(kuò)容。比如，蘇州落地了全國(guó)首個(gè)靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場(chǎng)景;常熟自2022年以來(lái)，已經(jīng)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款近70000萬(wàn)元;郵儲(chǔ)銀行也在去年落地了全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費(fèi)貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)等等。從一般的消費(fèi)場(chǎng)景到財(cái)政資金使用，再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù)，以及公共服務(wù)繳費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)理賠等，數(shù)字人民幣可謂遍地開(kāi)花。

中國(guó)(深圳)綜合開(kāi)發(fā)研究院通證數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心副主任馬朝良接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，從數(shù)字人民幣目前應(yīng)用情況看，在以下三個(gè)場(chǎng)景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場(chǎng)景，數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)結(jié)算和可追溯特性可以滿足大眾對(duì)便捷零售支付服務(wù)的需求;二是跨境支付領(lǐng)域，數(shù)字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動(dòng)跨境支付業(yè)務(wù)的升級(jí)迭代;三是民生服務(wù)場(chǎng)景，包括社保、稅收、公積金、物業(yè)費(fèi)等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個(gè)性化的服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示：

數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)。

自2019年末以來(lái)，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會(huì)開(kāi)展數(shù)字人民幣測(cè)試，后又陸續(xù)增加了幾批新的試點(diǎn)地區(qū)。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)推出具體方案，截至4月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省(市)的26個(gè)地區(qū)。

數(shù)字人民幣持續(xù)推廣的趨勢(shì)不可避免，中國(guó)加速數(shù)字化支付的步伐也將助力數(shù)字人民幣在國(guó)際上的傳播。隨著數(shù)字貨幣的普及和應(yīng)用，個(gè)人和企業(yè)的商業(yè)活動(dòng)和支付習(xí)慣也將發(fā)生深刻變化，同時(shí)數(shù)字人民幣的發(fā)展也將推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展?？深A(yù)見(jiàn)的是，數(shù)字人民幣不僅是國(guó)內(nèi)，也是國(guó)際社會(huì)對(duì)未來(lái)金融發(fā)展的重要押注。

因此，中國(guó)政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)要加快完善數(shù)字人民幣的相關(guān)技術(shù)、法規(guī)和市場(chǎng)，賦予數(shù)字人民幣更多的價(jià)值和應(yīng)用場(chǎng)景，全力打造數(shù)字貨幣的創(chuàng)新標(biāo)桿。數(shù)字人民幣的推廣不僅有助于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)也有利于推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，打造更加包容、普惠、高效的金融系統(tǒng)。數(shù)字人民幣的特點(diǎn)在于其安全、可控、實(shí)用等方面的優(yōu)勢(shì)，能夠更好地反映現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，為市場(chǎng)主體提供更加便捷、安全、高效的支付方式。

在數(shù)字人民幣的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，也需要多方合作，包括運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)角色的參與，共同為數(shù)字貨幣的發(fā)展搭建更加完善和高效的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系。同時(shí)也需要提高個(gè)人和機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字貨幣的意識(shí)和理解，應(yīng)用數(shù)字人民幣來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換和資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程需要更加注重隱私和網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，這樣才能讓更多的市場(chǎng)主體得到更好的使用體驗(yàn)和保障。

數(shù)字人民幣為公務(wù)員發(fā)工資

近日，江蘇常熟等地嘗試使用數(shù)字人民幣為公務(wù)員發(fā)工資，引發(fā)廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)道，此舉是為了配合江蘇省數(shù)字人民幣推廣工作，此前常熟已在多領(lǐng)域開(kāi)展數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)與推廣，涵蓋公交出行、醫(yī)療支付、商超支付、水費(fèi)燃?xì)赓M(fèi)繳納等諸多場(chǎng)景，用數(shù)字人民幣發(fā)工資是“順勢(shì)而為”。單從應(yīng)用對(duì)象上來(lái)看，從公務(wù)員群體開(kāi)始嘗試，逐步讓數(shù)字人民幣“流動(dòng)起來(lái)”，相對(duì)而言阻力更小，可行性也更強(qiáng)。

統(tǒng)一使用數(shù)字人民幣發(fā)工資，質(zhì)疑的聲音也有之。有人覺(jué)得“相比微信、支付寶和銀行卡，數(shù)字人民幣支付并無(wú)特點(diǎn)”，有人擔(dān)心“強(qiáng)制推廣，員工有無(wú)不滿，會(huì)不會(huì)徒增麻煩”。我國(guó)的移動(dòng)支付方式相對(duì)成熟，公眾的支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，如今推廣數(shù)字人民幣面臨阻礙和困難，民眾的心理不難理解。

單從數(shù)字人民幣的性質(zhì)上來(lái)看，推廣一事不能簡(jiǎn)單用好壞衡量，而是一件“不得不做的事”。當(dāng)下的移動(dòng)支付雖然方便，但本質(zhì)上仍是基于傳統(tǒng)人民幣和銀行活期存款提供的第三方服務(wù)，而數(shù)字人民幣則作為真正具有貨幣效力的M0(流通中現(xiàn)金)，扮演著社會(huì)零售型貨幣的角色。作為法定的數(shù)字貨幣，不僅直接擁有貨幣的價(jià)值尺度和流通功能，影響我國(guó)支付基礎(chǔ)設(shè)施的變革，也可用于跨境結(jié)算，應(yīng)對(duì)全球貨幣競(jìng)爭(zhēng)，提高人民幣的國(guó)際地位。

從技術(shù)角度分析，推廣數(shù)字人民幣有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相比于傳統(tǒng)的支付方式，數(shù)字人民幣的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)“可控匿名，智能合約”，在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的日常交易中更為安全。對(duì)于個(gè)人而言如紙幣般匿名，在后臺(tái)看來(lái)則每筆交易都可追溯，出現(xiàn)錯(cuò)轉(zhuǎn)、預(yù)付款乃至糾紛、詐騙時(shí)，用戶維權(quán)將更為簡(jiǎn)單。數(shù)字人民幣將有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提供更為安全的支付環(huán)境。

看待數(shù)字人民幣的推廣，要用發(fā)展的眼光。從借著文旅消費(fèi)券的“東風(fēng)”啟航，到各大銀行提供實(shí)打?qū)嵉膬?yōu)惠，再到如今實(shí)現(xiàn)與微信、支付寶的對(duì)接，數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營(yíng)”和“市場(chǎng)下沉”戰(zhàn)略取得了一定的成效，越來(lái)越多的民眾愿意并習(xí)慣于使用數(shù)字人民幣進(jìn)行日常性的結(jié)算。與此同時(shí)，數(shù)字人民幣在技術(shù)上也不斷貼合用戶的使用習(xí)慣：上劃收款，下劃支付，一碼通用，更加便捷;推出“子母錢包”，探索“軟硬錢包”，管理輕松，對(duì)老人和孩子更為友好。當(dāng)下來(lái)看，數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)和推廣階段，并未實(shí)際投入市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng);未來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)展將會(huì)支持更多的場(chǎng)景，嵌入商戶界面甚至滲透到支付鏈路之中，從而真正實(shí)現(xiàn)“魚(yú)得水逝而相忘乎水”。

《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》由中研普華研究院撰寫(xiě)，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告

  數(shù)字人民幣（字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與...

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