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保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展機(jī)遇分析2023

  • 陳觀秋 2023年4月7日 來源:中國銀保監(jiān)會(huì) 中國證券報(bào) 915 57
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保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在,已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段,成為現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。在發(fā)達(dá)國家,保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面,為人們提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋kU(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長,但是發(fā)展速度驚人。保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在,已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段,成為現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。在發(fā)達(dá)國家,保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面,為人們提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋kU(xiǎn)服務(wù)。

從世界保險(xiǎn)業(yè)規(guī)律來看,增長的動(dòng)能將主要依靠經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能克服傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨的信息化水平較低的制約因素,通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展帶來機(jī)遇。

一、保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看,保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排;從法律角度看,保險(xiǎn)是一種合同行為,是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排;從社會(huì)角度看,保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分,是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看,保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能,這二大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能,也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能,它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)組織屬民營保險(xiǎn)組織之一。根據(jù)責(zé)任形式,公司包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、無限公司等形態(tài)。

二、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2022年度,保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額13678.65萬億元,原保費(fèi)賠付支出1.55萬億元,同比下降0.79%。截止2022年末,保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)27.15萬億元,同比增長9.08%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額25.05萬億元,同比增長7.85%。

2022年1-12月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)46957.18億元(包括集團(tuán)、總公司本級(jí)42.44億元),同比增長4.58%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比27.1%,壽險(xiǎn)占比52.2%,意外險(xiǎn)占比2.3%,健康險(xiǎn)占比18.4%,人均保費(fèi)3328.9元/人;2022年12月全國內(nèi)地31個(gè)省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)3252.9億元。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》分析:

十幾年來,中國保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)收入總體呈上升趨勢,其中2006年和2014年保險(xiǎn)業(yè)“國十條”和2014年“新國十條”的出臺(tái)促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的快速增長。2021年在新冠疫情和車險(xiǎn)綜改的背景下,原保費(fèi)收入逐年遞增的態(tài)勢被打破,全年總保費(fèi)收入為44900億元,同比下降357億元。

根據(jù)可查數(shù)據(jù),2021年保險(xiǎn)資管登記資產(chǎn)支持計(jì)劃首破千億元。中保登2022年7月曾表示,資產(chǎn)支持計(jì)劃業(yè)務(wù)三年規(guī)模由115億元增至4080億元,產(chǎn)品單均規(guī)模由14.37億元增至41.21億元。同時(shí),不少保險(xiǎn)資管公司正在補(bǔ)上這塊業(yè)務(wù)的空白,包括國壽資產(chǎn)、泰康資產(chǎn)、大家資產(chǎn)等萬億級(jí)保險(xiǎn)資管公司在內(nèi),近兩年都在積極建設(shè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)能力。

從保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)上來看,2021年我國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為33229億元,占比高達(dá)74%,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為11671億元,占比為26%,與世界其他成熟保險(xiǎn)市場相比,我國保險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)失衡較為嚴(yán)重,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展不夠健全。

三、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展機(jī)遇

保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長,但是發(fā)展速度驚人。在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下,走互聯(lián)網(wǎng)渠道似乎成了各保險(xiǎn)公司的共同選擇。保險(xiǎn)業(yè)的增長相當(dāng)多靠的是制度的推動(dòng),一部分是靠經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng),但在未來40年,我們?nèi)绻l(fā)達(dá)市場發(fā)展的話,從世界保險(xiǎn)業(yè)規(guī)律來看,增長的動(dòng)能將主要依靠經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能克服傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨的信息化水平較低的制約因素,通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展帶來機(jī)遇。

想要了解更多保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析,可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。本報(bào)告總結(jié)了“十三五”經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展成就、“十三五”保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益、預(yù)測了“十四五”期間保險(xiǎn)行業(yè)投資環(huán)境;提出了保險(xiǎn)“十四五”整體規(guī)劃建議、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃建議、區(qū)域規(guī)劃建議等;最后,就保險(xiǎn)行業(yè)“十四五”期間投資機(jī)遇、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資策略進(jìn)行了審慎分析。

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