2023年中國移動銀行行業(yè)市場運(yùn)營格局分析

• 陳澤芳 2023年3月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 新華網(wǎng) 756 45
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對于銀行業(yè)來說，應(yīng)積極有效地傳導(dǎo)貨幣政策，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長期資金支持，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度，切實(shí)實(shí)施普惠小微再貸款、設(shè)備更新改造專項(xiàng)再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)

這意味著約85%的受訪者在疫情后對銀行線上服務(wù)的需求有所增加。與之相對應(yīng)，接近七成的受訪者對銀行線下服務(wù)的依賴有所下滑。移動銀行除卻利潤率較低導(dǎo)致手機(jī)銀行業(yè)務(wù)參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認(rèn)知、手機(jī)性能以及信用卡兼容、消費(fèi)習(xí)慣等因素均制約著移動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2022年以來，銀行業(yè)普遍面臨有效需求不足帶來的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難、息差收窄拖累營業(yè)收入增速放緩等諸多考驗(yàn)。2023年，銀行業(yè)的機(jī)遇從何而來?為了應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的發(fā)力重點(diǎn)有哪些?或許可以從政府工作報(bào)告中找尋答案。

銀行業(yè)危機(jī)暴露美國弊政惡

本月中，銀門銀行、硅谷銀行和簽名銀行三家美國銀行在短短5天內(nèi)相繼關(guān)門，負(fù)面效應(yīng)不斷外溢。幾天后，飽受虧損困擾的瑞士信貸銀行股價(jià)盤中一度暴跌約30%，至歷史新低。上述陷入困境的歐美銀行都受害于以濫用美元霸權(quán)為特色的美國經(jīng)濟(jì)弊政，暴露出美國在經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控、美元資產(chǎn)信用、產(chǎn)業(yè)政策等方面的惡果。

根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，2022年底，美國全部銀行持有債券的賬面損失總額迅速膨脹至約6200億美元，加劇了金融系統(tǒng)脆弱性。業(yè)內(nèi)人士估算，近半數(shù)美國風(fēng)險(xiǎn)投資支持的初創(chuàng)企業(yè)以及44%去年上市的美國風(fēng)險(xiǎn)投資支持的技術(shù)和醫(yī)療保健公司與硅谷銀行有業(yè)務(wù)往來。法蘭克福歌德大學(xué)金融研究中心常務(wù)董事福爾克·布呂爾表示，硅谷銀行專注于初創(chuàng)企業(yè)投融資業(yè)務(wù)，這類金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉可能動搖美國初創(chuàng)生態(tài)系統(tǒng)。

分析人士指出，考慮到美國經(jīng)濟(jì)衰退預(yù)期增強(qiáng)、私募和風(fēng)投募資金額下滑、善后措施失當(dāng)?shù)纫蛩?，本輪危機(jī)可能弱化美元基金在全球創(chuàng)投領(lǐng)域的話語權(quán)和盈利能力，長期看甚或有損美國科技創(chuàng)新能力，產(chǎn)生改變?nèi)蚩苿?chuàng)版圖的“蝴蝶效應(yīng)”。

2023年中國移動銀行行業(yè)市場運(yùn)營格局分析

政府工作報(bào)告指出，新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率降至有統(tǒng)計(jì)以來最低水平。應(yīng)該說，以信貸投放為主要代表的息差收入，是銀行營業(yè)收入的基本盤。近年來，政策引導(dǎo)銀行降低貸款利率，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，凈息差收窄成為常態(tài)。

3月8日晚間，首份上市銀行年報(bào)出爐。平安銀行2022年業(yè)績報(bào)告顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%。而2021年該行營業(yè)收入的同比增速是10.3%。這并非個(gè)例。從已披露的2022年業(yè)績快報(bào)數(shù)據(jù)來看，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等多家銀行2022年?duì)I業(yè)收入同比增速與2021年相比，均有所放緩。

商業(yè)銀行營業(yè)收入增速放緩，主要是凈息差收窄導(dǎo)致的利息凈收入下降。平安銀行數(shù)據(jù)顯示，去年該行凈息差2.75%，同比2021年下降4個(gè)基點(diǎn)。而從整個(gè)銀行業(yè)來看，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差為1.91%，環(huán)比下降3個(gè)基點(diǎn)。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運(yùn)營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告》顯示：

對于銀行業(yè)來說，應(yīng)積極有效地傳導(dǎo)貨幣政策，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供中長期資金支持，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度，切實(shí)實(shí)施普惠小微再貸款、設(shè)備更新改造專項(xiàng)再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，提升金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度。

政府工作報(bào)告提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。保持廣義貨幣供應(yīng)量和社會融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要精準(zhǔn)有力。人民銀行在《2022年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中重申了這一要求。值得一提的是，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)還處于恢復(fù)發(fā)展過程中，有效需求不足仍是主要矛盾，為此，政府工作報(bào)告將“著力擴(kuò)大國內(nèi)需求”作為2023年經(jīng)濟(jì)工作主要任務(wù)。

防范風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)經(jīng)營工作的永恒主題。當(dāng)前銀行經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，三年來，疫情沖擊與經(jīng)濟(jì)下行相疊加，導(dǎo)致部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營比較困難，銀行在這方面的資產(chǎn)質(zhì)量面臨著壓力和挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較2022年初增加1699億元。2023年，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有繼續(xù)承壓的可能，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，前瞻性地應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

預(yù)計(jì)未來手機(jī)銀行有兩大發(fā)展方向：一是瞄準(zhǔn)公積金客戶、工資代發(fā)客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群，有針對性地設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品;二是打造特色場景，通過內(nèi)部自建銀行電商或與外部電商平臺合作，為客戶提供更加豐富的線上購物選擇，線下則可通過商圈、企事業(yè)單位的聯(lián)合，助力更多B端場景升級。

未來銀行將不斷提高其線上金融應(yīng)用的易用性，而線下業(yè)務(wù)有所萎縮。未來銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平，并進(jìn)一步對線上，尤其是手機(jī)端APP應(yīng)用進(jìn)行功能擴(kuò)充。

本報(bào)告對我國移動銀行行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國內(nèi)外移動銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國移動銀行行業(yè)市場運(yùn)營格局分析與未來發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告》。

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