隨著技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)支撐下的中國車險改革正向縱深推進(jìn)，所有關(guān)于UBI的嘗試和爭論證明人們對它的認(rèn)識還在懵懂階段。未來，UBI在保險服務(wù)、汽車安全、后市場服務(wù)、新車二手車銷售、金融反欺詐等方面將扮演越來越重要的角色。
隨著技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)支撐下的中國車險改革正向縱深推進(jìn)，所有關(guān)于UBI的嘗試和爭論證明人們對它的認(rèn)識還在懵懂階段。未來，UBI在保險服務(wù)、汽車安全、后市場服務(wù)、新車二手車銷售、金融反欺詐等方面將扮演越來越重要的角色。
UBI是指基于駕駛員各方面駕駛行為差異化的保險，即通過車聯(lián)網(wǎng)采集駕駛員的車輛狀態(tài)數(shù)據(jù)，如駕駛里程、駕駛時間、駕駛行為習(xí)慣等，進(jìn)行綜合分析并判定駕駛員的安全風(fēng)險等級，進(jìn)而提供不同的服務(wù)和差異化的保費(fèi)。其理論基礎(chǔ)是保費(fèi)應(yīng)取決于實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、駕駛習(xí)慣及駕駛行為表現(xiàn)。駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)獲得保費(fèi)優(yōu)惠，讓保費(fèi)價格“從車”轉(zhuǎn)向“從人”，讓車險定價更加科學(xué)化、公平化與精細(xì)化。
據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報告《2020-2025年中國UBI保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》分析
車險是我國財產(chǎn)險市場的重要組成部分。縱觀非壽險市場發(fā)展歷史，非壽險初期的發(fā)展主要由政策推動，國家機(jī)關(guān)和企業(yè)財產(chǎn)保險早期一直是我國非壽險保費(fèi)收入的主力險種，占比近半。在政策支持下，車險僅用了短短三年便成為我國非壽險占比最高的險種，并維持至今。2019年，車險保費(fèi)收入8189億元，占整個財產(chǎn)險保費(fèi)的63%。也就是說，財產(chǎn)險公司63%的保費(fèi)來源于車險業(yè)務(wù)。
在車險領(lǐng)域，國內(nèi)保險公司對UBI保險有基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點(diǎn)項(xiàng)目和在乘用車和商用車領(lǐng)域的UBI項(xiàng)目試點(diǎn)工作等。但UBI車險在發(fā)展過程還還面臨不少挑戰(zhàn)：中國消費(fèi)者對UBI車險認(rèn)識程度不深;UBI車險處于起步階段，仍缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行充分積累和整合;缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型;缺少能為客戶提供精確服務(wù)的理賠人才等。
智能硬件設(shè)備、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)為UBI市場發(fā)展提供了技術(shù)支持。UBI的實(shí)現(xiàn)依賴于對車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，包括前裝、后裝及其他車載設(shè)備的技術(shù)在中國發(fā)展已頗為成熟。目前智能硬件將會逐步代替OBD，OBD使用功能單一，用戶缺少使用驅(qū)動力。
目前，國內(nèi)保險公司在這一方面發(fā)展緩慢，這為數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險模型公司創(chuàng)造了機(jī)會：保險公司由于缺乏大量數(shù)據(jù)、非精算的專業(yè)人員不足以及現(xiàn)有IT核心系統(tǒng)不支持等因素，仍然需要依賴國外相對成熟的模型做本土化操作。
未來五年，車險市場規(guī)模由于新車銷量增長放緩將保持10%的增速，到2020年，預(yù)測整個車險市場規(guī)模約為9420億元。若車險費(fèi)率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計UBI的滲透率在2020年可以達(dá)到10%-15%，UBI保險面臨著1400億元的市場空間。
想要了解更多UBI保險行業(yè)的發(fā)展前景，請查閱《2020-2025年中國UBI保險行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》。
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