“生育消費貸”引發(fā)公眾熱議 國內(nèi)消費信貸市場競爭格局分析

• 2021年6月9日 YeYuJuan來源：經(jīng)濟日報 1425 94
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經(jīng)過近幾年的快速擴張，消費貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險開始暴露，疊加疫情影響下我國經(jīng)濟增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。

消費金融是以征信為基礎(chǔ)的金融活動，但我國人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費金融的發(fā)展起到了積極的推動作用，通過客戶在非金融場景下的行為軌跡，包括線上線下的購物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機構(gòu)的申請行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險，有效補充了傳統(tǒng)基于人行征信報告判斷風(fēng)險的不足。

“生育消費貸”引發(fā)公眾熱議

日前，一張與“三胎”概念有關(guān)的貸款海報在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播，并引發(fā)公眾熱議。具體來看，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。聯(lián)系起之前個別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網(wǎng)民將此次推出的貸款簡稱為“三胎貸”。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質(zhì)上都屬于消費貸款。作為一個重要的貸款品種，消費貸款目前已被大多數(shù)銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環(huán)節(jié)。也就是說，既有的消費貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。

消費信貸市場競爭格局

悄然之間，個人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例，2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達到22%。其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進消費擴大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費信貸自身的特點所決定。

但經(jīng)過近幾年的快速擴張，消費貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險開始暴露，疊加疫情影響下我國經(jīng)濟增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗。高收益的消費貸，將檢驗各家銀行客戶質(zhì)量、風(fēng)控能力。隨著時間的推移和監(jiān)管環(huán)境的變化，未來城商行之間的競爭格局充滿未知。

消費信貸的內(nèi)需市場待開拓

隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費貸款產(chǎn)品體系，消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

當(dāng)前中國人均GDP已突破8000美元，消費者升級換代的欲望非常強烈，消費正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費選項也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費市場，以不同場景和消費業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費金融產(chǎn)品能夠滿足不同層次不同需求的消費者，使消費真正成為新常態(tài)后中國經(jīng)濟增長的重要引擎。

欲了解消費信貸行業(yè)具體詳情可點擊查看《2021-2025年中國消費信貸行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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