2021年消費(fèi)信貸余額同比增長(zhǎng)15% 中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)?；厩闆r

• 2021年2月23日 HuangJiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1173 76
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金融科技與消費(fèi)金融的融合，則極大地提高了金融服務(wù)的可得性和普惠性。中國(guó)銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長(zhǎng)約15%。

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。

新冠肺炎疫情得到有效控制的情況下，內(nèi)需消費(fèi)逐漸恢復(fù)，消費(fèi)金融在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用將更加明顯。而金融科技與消費(fèi)金融的融合，則極大地提高了金融服務(wù)的可得性和普惠性。中國(guó)銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長(zhǎng)約15%。

牛年春節(jié)的熱鬧景象正是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為9.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，較2015年末的4.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)超1.4倍。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。盡管受疫情沖擊，2020年消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)暫時(shí)性下降，但業(yè)內(nèi)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展韌性一直有良好預(yù)期。

根據(jù)中研普華出版的《2021-2025年中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：作為消費(fèi)金融的重要組成部分，消費(fèi)金融公司在2020年取得了令人矚目的發(fā)展。突如其來(lái)的疫情既是消費(fèi)金融公司共同面對(duì)的壓力，也成為發(fā)展的試金石。在這場(chǎng)壓力測(cè)試中，及早探索線上化發(fā)展，投入數(shù)字化能力構(gòu)建的公司更經(jīng)受住了考驗(yàn)。比如在疫情期間，馬上消費(fèi)金融以數(shù)字化全閉環(huán)能力和遠(yuǎn)程云辦公技術(shù)，保障了線上服務(wù)零間斷，實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)下的高質(zhì)量發(fā)展。僅用不到48小時(shí)，該公司就完成了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公全部部署，以“AI+人+機(jī)器人”的人機(jī)協(xié)作立體化服務(wù)創(chuàng)新模式，保障金融服務(wù)全時(shí)段覆蓋，通過(guò)人工智能、云平臺(tái)和信息安全三大技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化，并免費(fèi)開(kāi)放技術(shù)資源，助力更多企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情沖擊、順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

同樣在疫情期間，中郵消費(fèi)金融為受疫情影響的各類客戶開(kāi)通綠色通道，并上線“U郵云客服”，通過(guò)在線視頻受理客戶訴求、資金用途回訪、線上調(diào)解處理等，拓寬“非接觸式服務(wù)”渠道，在緩解客服壓力的同時(shí)給予客戶暖心服務(wù)。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務(wù)發(fā)展還將加快，并成為消費(fèi)金融的突出特點(diǎn)之一。中行研究院認(rèn)為，接下來(lái)消費(fèi)金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、智能家居等嵌入式營(yíng)銷;產(chǎn)品和服務(wù)向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，加快遠(yuǎn)程面談、“無(wú)人銀行”等新型服務(wù)模式發(fā)展;強(qiáng)化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機(jī)器人”、區(qū)塊鏈技術(shù)加快應(yīng)用。

值得注意的是，消費(fèi)金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來(lái)場(chǎng)景金融將進(jìn)入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融增長(zhǎng)模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，消費(fèi)金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費(fèi)者的潛在需求。

嚴(yán)禁消費(fèi)信貸流入樓市

截至目前，北京、上海、廣東以及深圳等多地銀保監(jiān)局均已發(fā)文，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

近段時(shí)間，一些一二線城市的房地產(chǎn)交易熱度較高，其中不乏有利用相關(guān)漏洞獲取信貸資金流入樓市的行為。比如，有人以住房為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，以低于房貸利率的經(jīng)營(yíng)貸來(lái)代替房貸;還有人將消費(fèi)貸款挪用至購(gòu)房。

上海銀保監(jiān)局此前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》中明確提出，要強(qiáng)化首付款資金真實(shí)性審查要求，防止借款人通過(guò)消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金，或者通過(guò)偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。

根據(jù)通知，上海銀保監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向該局報(bào)送自查和整改報(bào)告。

“禁止發(fā)放無(wú)用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范借款人或受托支付對(duì)象通過(guò)非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過(guò)渡資金等各類方式規(guī)避用途管理?！鄙虾ｃy保監(jiān)局在文件中如此表示。

2月上旬，不少省市發(fā)布了有關(guān)房地產(chǎn)調(diào)控的政策，強(qiáng)調(diào)細(xì)化精準(zhǔn)調(diào)控，嚴(yán)防市場(chǎng)過(guò)熱。在房地產(chǎn)市場(chǎng)較熱的深圳，該市住房和建設(shè)局2月初發(fā)布了二手住房成交參考價(jià)格發(fā)布機(jī)制，同時(shí)還發(fā)布了全市3595個(gè)住宅小區(qū)二手住房成交參考價(jià)。不過(guò)，由于參考價(jià)與市場(chǎng)的真實(shí)成交價(jià)有一定出入，“普遍打七折”，從而引發(fā)不小的爭(zhēng)議。

汽車個(gè)人消費(fèi)信貸支持

另一方面，上午不支持汽車個(gè)人消費(fèi)信貸，2月9日，商務(wù)部印發(fā)《商務(wù)領(lǐng)域促進(jìn)汽車消費(fèi)工作指引》和《部分地方經(jīng)驗(yàn)做法》的通知。通知要求充分用好用足已有汽車消費(fèi)政策，全鏈條發(fā)展汽車流通、促進(jìn)汽車消費(fèi)。

在優(yōu)化汽車限購(gòu)方面，《指引》稱，對(duì)已實(shí)施汽車限購(gòu)的地方，應(yīng)統(tǒng)籌群眾汽車消費(fèi)需求和當(dāng)?shù)亟煌〒矶?、污染治理等因素，通過(guò)增加號(hào)牌指標(biāo)、放寬號(hào)牌申請(qǐng)條件、精準(zhǔn)設(shè)置限購(gòu)區(qū)域、探索擁堵區(qū)域內(nèi)外車輛分類使用政策等措施，有序取消行政性限制汽車購(gòu)買規(guī)定。各地不出臺(tái)新的汽車限購(gòu)規(guī)定，穩(wěn)定城市汽車消費(fèi)。

在農(nóng)村汽車消費(fèi)方面，《指引》要求落實(shí)國(guó)務(wù)院決策部署和相關(guān)文件要求，積極組織開(kāi)展本地區(qū)“汽車下鄉(xiāng)”活動(dòng)，爭(zhēng)取財(cái)政安排專項(xiàng)資金，對(duì)農(nóng)村居民購(gòu)買新能源汽車、微型或輕型貨車(含皮卡)、1.6L及以下排量乘用車給予補(bǔ)貼支持。引導(dǎo)汽車生產(chǎn)企業(yè)、實(shí)力強(qiáng)信譽(yù)好的經(jīng)銷商和電商平臺(tái)等下沉業(yè)務(wù)渠道，加快構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的汽車銷售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，釋放農(nóng)村汽車消費(fèi)潛力。

在推廣新能源汽車消費(fèi)方面，《指引》鼓勵(lì)限購(gòu)地區(qū)號(hào)牌指標(biāo)數(shù)量配置向新能源汽車傾斜，對(duì)無(wú)車家庭購(gòu)置首輛新能源家用汽車給予支持，研究不限購(gòu)的具體措施。各地可對(duì)消費(fèi)者購(gòu)置新能源汽車，在充電、通行、停車等使用環(huán)節(jié)給予綜合性獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)公共領(lǐng)域車輛電動(dòng)化，鞏固新能源汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)勢(shì)頭。

在汽車補(bǔ)貼及金融方面，《指引》稱各地可出臺(tái)或延續(xù)新車購(gòu)買補(bǔ)貼政策，對(duì)新車產(chǎn)地及品牌等補(bǔ)貼條件應(yīng)公平公正。加強(qiáng)政企聯(lián)動(dòng)，各地可聯(lián)合汽車銷售企業(yè)、成品油經(jīng)營(yíng)企業(yè)、保險(xiǎn)公司等，通過(guò)發(fā)放購(gòu)車、加油、充電、停車、洗車等優(yōu)惠券，贈(zèng)送保養(yǎng)和保險(xiǎn)服務(wù)，補(bǔ)貼號(hào)牌指標(biāo)競(jìng)拍費(fèi)用，延長(zhǎng)車輛包修期等措施，多方合力促進(jìn)汽車購(gòu)買和使用消費(fèi)。

《指引》同時(shí)要求積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸支持力度，適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率，延長(zhǎng)還款期限;進(jìn)一步優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加農(nóng)村地區(qū)汽車金融服務(wù)有效供給;針對(duì)汽車庫(kù)存融資、供應(yīng)鏈金融等提供特色金融服務(wù)，更好滿足多樣化需求。

欲了解更詳實(shí)的中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展前景分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華報(bào)告《2021-2025年中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

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