隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務迎來快速發(fā)展階段，其渠道及服務模式的創(chuàng)新為保險業(yè)注入了新活力，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點不斷涌現(xiàn)。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務迎來快速發(fā)展階段，其渠道及服務模式的創(chuàng)新為保險業(yè)注入了新活力，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點不斷涌現(xiàn)。行業(yè)加速發(fā)展的同時，一些潛在的風險隱患也隨之暴露。銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，將于2021年2月1日正式施行?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場正式度過監(jiān)管的真空。
銀保監(jiān)會近日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的基本業(yè)務及監(jiān)督管理作出規(guī)范。專家認為，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的推出，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營，維護消費者利益，并將推動保險業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。新規(guī)將于2021年2月1日起正式施行。
根據(jù)中研普華出版的《2020-2025年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場調(diào)查分析與發(fā)展趨勢研究報告》顯示：
當前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險主要有三：一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導。有的保險機構為片面追求關注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者;二是在線平臺暗藏“搭售”。某些在線平臺在其票務、酒店預訂頁面通過默認勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權等權益。三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。
模糊不清的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務邊界、魚龍混雜的保險銷售方、眼花繚亂的宣傳話術……這些曾經(jīng)存在于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中的問題與風險隱患，今后都有了明確規(guī)定。
在互聯(lián)網(wǎng)保險的界定上，此次出臺的《辦法》明確消費者通過互聯(lián)網(wǎng)可以獨立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為，將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義統(tǒng)一確定為“依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”，為行業(yè)劃出規(guī)范底線，同時為業(yè)務經(jīng)營設置了準入“門檻”，強化機構持牌經(jīng)營和從業(yè)人員持證營銷，明確了保險機構主體責任，并且全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務，改善消費體驗。
業(yè)內(nèi)人士認為，本次《辦法》強調(diào)“機構持牌、人員持證”，將銀行代理機構及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管范疇，明確非持牌機構限制或禁止的行為，監(jiān)管更為嚴格。同時進一步細化了針對持牌機構和相關渠道類型的管理要求，使規(guī)定具有更強的可操作性。
當前我國互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺的話語權較大，傳統(tǒng)險企對客戶資源、渠道成本控制能力較弱。保險公司對于第三方渠道的依賴，尤其是中小保險公司，導致第三方平臺的話語權較高，保險公司對客戶資源管控能力弱、渠道費用居高不下。
中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》也顯示，2019年，61家公司與第三方平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務經(jīng)營，51家公司通過公司自營平臺展開經(jīng)營，50家公司采用自營平臺和第三方平臺“雙管齊下”的模式。
2019年，保險公司通過第三方平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費1619.8億元，通過自營平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費僅有237.9億元。
值得一提的是，《辦法》要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，這將利好險企對客戶資源的控制，有助于防止第三方中介截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用。
《辦法》規(guī)定了保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。滿足上述條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。
互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)對我國保險行業(yè)發(fā)展意義重大。當前，我國已是全球第二大保險市場。數(shù)據(jù)顯示，2020年1—11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%，同比增長7.4%。人身險公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。截至11月末，人身險公司資金運用余額18.5萬億元，占全行業(yè)的88.3%。其中，絕大部分為長期資金，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供了長期穩(wěn)定的資金來源。
從保險業(yè)的發(fā)展速度、規(guī)模、市場總量以及國際影響力來看，我國人身保險業(yè)近年來取得了不少進步。但總體上看，我國人身保險市場仍處于初級發(fā)展階段。
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，全國三線以下城市及農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民規(guī)模多達10億人，占總?cè)丝诘谋戎爻?0%。廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)還存在一定的人口紅利，縣域及以下的地區(qū)將成為中國人身保險市場的必爭之地。
作為全球第二大壽險市場，中國人身保險市場增長潛力依然巨大。
《報告》預測，人身保險發(fā)展動能轉(zhuǎn)換，將加劇市場經(jīng)營主體多方面策略分化。在區(qū)域競爭方面，一線城市市場競爭加劇，下沉市場正成為群雄必爭之地。外資險企在一線城市的市場份額連年攀升，遠高于全國平均水平，北、上、深三地貢獻了外資總保費收入的30%左右。一線城市經(jīng)濟較為發(fā)達、風險管理意識和保險需求較高，預計仍將成為外資險企優(yōu)先布局的市場。
近日舉行的中央經(jīng)濟工作會議上，“堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點”被作為明年要抓好的八項重點任務之一，足見其重要性。擴大消費最根本的是促進就業(yè)、完善社保、優(yōu)化收入分配結構、擴大中等收入群體、扎實推進共同富裕。同時，還要合理增加公共消費，提高教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、育幼等公共服務支出效率。這些領域均與保險行業(yè)的主體業(yè)務密切相關，而這也意味著保險業(yè)在擴大內(nèi)需、形成強大國內(nèi)市場方面將大有可為。
2020-2025年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場調(diào)查分析與發(fā)展趨勢研究報告
互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點不斷涌現(xiàn)。隨著政策紅利不斷釋放，利率、費率改革提升保費收入，以及技術變革加速模式創(chuàng)新等推2...
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