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互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)征求意見 四大要點解讀

  • 2018年10月22日 GuoMeng來源:上證報APP·中國證券網(wǎng) 券商中國 1466 97
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在互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法完成三年過渡期的使命后,上證報記者獲悉,銀保監(jiān)會已于近日下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》),就互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

禁止搭售,網(wǎng)銷流程可回溯

數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保費收入從2014年的858.9億元,增至2017年的1835億元?!稌盒修k法》2015年出爐時正值互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起之時,對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)起到了良好的規(guī)范作用。不過,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)發(fā)展,越來未在規(guī)定內(nèi)明確的問題開始出現(xiàn)。此次意見稿也進一步進行了統(tǒng)一。

例如,部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以“默認”方式搭售保險,曾引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。此次《意見稿》明確提出禁止搭售。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時,應(yīng)當通過清晰顯著、明白無誤的形式將保險產(chǎn)品設(shè)置為消費者自主選擇項,不得以默認選項的方式“搭售”保險產(chǎn)品。

《意見稿》要求,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在銷售流程的各階段以清晰、簡便的方式為消費者設(shè)置取消購買保險產(chǎn)品的選擇項。

又如,今年7月,多地保監(jiān)局下發(fā)通知,要求轄區(qū)內(nèi)保險公司排查保險網(wǎng)絡(luò)銷售擦邊球行為,例如通過在公眾號推文中設(shè)置投保鏈接并進行“跳轉(zhuǎn)”的行為一度是重點排查對象。

《意見稿》提出,保險公司、保險中介機構(gòu)辦理確認保單信息、受理投保申請、收取保費等行為應(yīng)在其自營平臺上進行。

“假網(wǎng)銷”問題亦被提及。實際操作中,不少代理人會借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進行線上錄入,即所謂的“假網(wǎng)銷”。

《意見稿》明確規(guī)定,保險公司、保險中介機構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的,應(yīng)根據(jù)該銷售主體所屬的渠道類型適用有關(guān)保險監(jiān)管的具體要求,不再適用本辦法關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

這里所稱的假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售,包括從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進行線上錄入、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)從業(yè)人員指導(dǎo)投保人通過銀行網(wǎng)點自助終端設(shè)備購買保險產(chǎn)品等。

《意見稿》要求銷售過程可回溯。保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息,確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應(yīng)至少包括:產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡、留存網(wǎng)頁快照等。

因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生投訴糾紛的,保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)在處理過程中全流程還原交易過程和細節(jié)。因自身原因不能還原交易軌跡的,應(yīng)按照有利于投訴人的原則處理消費者訴求。

擬建統(tǒng)一服務(wù)評價體系

銀保監(jiān)會將建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)服務(wù)評價體系,覆蓋保險公司、保險中介機構(gòu)銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等全部業(yè)務(wù)流程。

《意見稿》要求,經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當向中國銀保監(jiān)會提交書面承諾,承諾其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水平達到中國銀保監(jiān)會有關(guān)服務(wù)評價標準,未達到前述標準且整改后仍不符合要求的,保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)主動停止經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

中國銀保監(jiān)會支持保險公司、保險中介機構(gòu)在風險可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等,提高保險經(jīng)營效率,改善保險消費者服務(wù)體驗。

不過,未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格從事保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺,中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)將依照相關(guān)法律法規(guī)予以取締,依法進行處罰。

重疾險“入列”呼聲較高

記者從保險業(yè)內(nèi)獲悉,原保監(jiān)會曾就《暫行辦法》修訂于今年初向保險行業(yè)征求過意見,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銷售的可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍,在《暫行辦法》中有規(guī)定,包括三類:一是意外險、定期壽險和普通型終身壽險;二是面向個人的家財險、責任保險、信用保險和保證保險;三是能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

現(xiàn)行的《暫行辦法》稱,銀監(jiān)會可以根據(jù)實際情況,調(diào)整并公布上述可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍。

多家中小險企和新型險企相關(guān)人士對記者稱,希望看到險種范圍中新增“重疾險”。重疾險是人身險保障型業(yè)務(wù)中的主力險種,相較意外險、定期壽險等產(chǎn)品可貢獻更多保費;同時,放開重疾險地域限制后,會有更多競爭主體加入互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場,推動重疾險性價比提升和產(chǎn)品創(chuàng)新,定期壽險網(wǎng)上銷售不受地域限制后的產(chǎn)品爆發(fā)即是一個參考。

重疾險若放開網(wǎng)上銷售的地域限制后,理賠服務(wù)是否會跟不上?對此,有險企人士對記者表示,對于保險公司來說,固然有線下理賠服務(wù)的需要,但總體上,重疾險理賠與否的依據(jù)明確,爭議點小,互聯(lián)網(wǎng)理賠已不存在技術(shù)難度。保險公司只要具備內(nèi)控管理能力即可開展。

除了重疾險外,互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)中介機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域規(guī)定是否會修訂也受到業(yè)界關(guān)注?,F(xiàn)行的 《暫行辦法》與此相關(guān)的規(guī)定為:對于保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域,應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

在這一規(guī)定下,互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的中介平臺更傾向于與分支機構(gòu)較多的保險公司合作。而在今年初,對于互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺能否在全國展開業(yè)務(wù)一度成為熱點話題,而相關(guān)規(guī)定是否會修訂也受到關(guān)注。

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