互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)征求意見 四大要點解讀

• 2018年10月22日 GuoMeng來源：上證報APP·中國證券網(wǎng) 券商中國 1466 97
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  在機遇與挑戰(zhàn)中把握融資租賃行業(yè)趨勢，才能從中取勢得到更好的發(fā)展！

  融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有...

在互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法完成三年過渡期的使命后，上證報記者獲悉，銀保監(jiān)會已于近日下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)，就互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

禁止搭售，網(wǎng)銷流程可回溯

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保費收入從2014年的858.9億元，增至2017年的1835億元?！稌盒修k法》2015年出爐時正值互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起之時，對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)起到了良好的規(guī)范作用。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)發(fā)展，越來未在規(guī)定內(nèi)明確的問題開始出現(xiàn)。此次意見稿也進一步進行了統(tǒng)一。

例如，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以“默認”方式搭售保險，曾引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。此次《意見稿》明確提出禁止搭售。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)當通過清晰顯著、明白無誤的形式將保險產(chǎn)品設(shè)置為消費者自主選擇項，不得以默認選項的方式“搭售”保險產(chǎn)品。

《意見稿》要求，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在銷售流程的各階段以清晰、簡便的方式為消費者設(shè)置取消購買保險產(chǎn)品的選擇項。

又如，今年7月，多地保監(jiān)局下發(fā)通知，要求轄區(qū)內(nèi)保險公司排查保險網(wǎng)絡(luò)銷售擦邊球行為，例如通過在公眾號推文中設(shè)置投保鏈接并進行“跳轉(zhuǎn)”的行為一度是重點排查對象。

《意見稿》提出，保險公司、保險中介機構(gòu)辦理確認保單信息、受理投保申請、收取保費等行為應(yīng)在其自營平臺上進行。

“假網(wǎng)銷”問題亦被提及。實際操作中，不少代理人會借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進行線上錄入，即所謂的“假網(wǎng)銷”。

《意見稿》明確規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的，應(yīng)根據(jù)該銷售主體所屬的渠道類型適用有關(guān)保險監(jiān)管的具體要求，不再適用本辦法關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

這里所稱的假借互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售，包括從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的設(shè)備或應(yīng)用面對面開展業(yè)務(wù)、從業(yè)人員線下收單后進行線上錄入、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)從業(yè)人員指導(dǎo)投保人通過銀行網(wǎng)點自助終端設(shè)備購買保險產(chǎn)品等。

《意見稿》要求銷售過程可回溯。保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息，確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應(yīng)至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務(wù)日志、投保人操作軌跡、留存網(wǎng)頁快照等。

因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生投訴糾紛的，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)在處理過程中全流程還原交易過程和細節(jié)。因自身原因不能還原交易軌跡的，應(yīng)按照有利于投訴人的原則處理消費者訴求。

擬建統(tǒng)一服務(wù)評價體系

銀保監(jiān)會將建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)服務(wù)評價體系，覆蓋保險公司、保險中介機構(gòu)銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等全部業(yè)務(wù)流程。

《意見稿》要求，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當向中國銀保監(jiān)會提交書面承諾，承諾其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水平達到中國銀保監(jiān)會有關(guān)服務(wù)評價標準，未達到前述標準且整改后仍不符合要求的，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)主動停止經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

中國銀保監(jiān)會支持保險公司、保險中介機構(gòu)在風險可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，提高保險經(jīng)營效率，改善保險消費者服務(wù)體驗。

不過，未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格從事保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)將依照相關(guān)法律法規(guī)予以取締，依法進行處罰。

重疾險“入列”呼聲較高

記者從保險業(yè)內(nèi)獲悉，原保監(jiān)會曾就《暫行辦法》修訂于今年初向保險行業(yè)征求過意見，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銷售的可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍，在《暫行辦法》中有規(guī)定，包括三類：一是意外險、定期壽險和普通型終身壽險;二是面向個人的家財險、責任保險、信用保險和保證保險;三是能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

現(xiàn)行的《暫行辦法》稱，銀監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可突破經(jīng)營區(qū)域限制的險種范圍。

多家中小險企和新型險企相關(guān)人士對記者稱，希望看到險種范圍中新增“重疾險”。重疾險是人身險保障型業(yè)務(wù)中的主力險種，相較意外險、定期壽險等產(chǎn)品可貢獻更多保費;同時，放開重疾險地域限制后，會有更多競爭主體加入互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場，推動重疾險性價比提升和產(chǎn)品創(chuàng)新，定期壽險網(wǎng)上銷售不受地域限制后的產(chǎn)品爆發(fā)即是一個參考。

重疾險若放開網(wǎng)上銷售的地域限制后，理賠服務(wù)是否會跟不上?對此，有險企人士對記者表示，對于保險公司來說，固然有線下理賠服務(wù)的需要，但總體上，重疾險理賠與否的依據(jù)明確，爭議點小，互聯(lián)網(wǎng)理賠已不存在技術(shù)難度。保險公司只要具備內(nèi)控管理能力即可開展。

除了重疾險外，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)中介機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域規(guī)定是否會修訂也受到業(yè)界關(guān)注?，F(xiàn)行的 《暫行辦法》與此相關(guān)的規(guī)定為：對于保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

在這一規(guī)定下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的中介平臺更傾向于與分支機構(gòu)較多的保險公司合作。而在今年初，對于互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺能否在全國展開業(yè)務(wù)一度成為熱點話題，而相關(guān)規(guī)定是否會修訂也受到關(guān)注。

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