互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)征求意見(jiàn) 四大要點(diǎn)解讀

• 2018年10月22日 GuoMeng來(lái)源：上證報(bào)APP·中國(guó)證券網(wǎng) 券商中國(guó) 1466 97
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  在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中把握融資租賃行業(yè)趨勢(shì)，才能從中取勢(shì)得到更好的發(fā)展！

  融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購(gòu)買(mǎi)租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有...

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暫行辦法完成三年過(guò)渡期的使命后，上證報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已于近日下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見(jiàn)。

健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)放開(kāi)區(qū)域銷(xiāo)售限制

以往只有專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《意見(jiàn)稿》進(jìn)一步打破了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的空間限制。

繼3年前《暫行辦法》放開(kāi)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽和終身壽險(xiǎn)等人身險(xiǎn)的區(qū)域限制之后，《意見(jiàn)稿》提出，保險(xiǎn)公司可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)、除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)。

這意味著，保險(xiǎn)公司即便沒(méi)有設(shè)立分公司，也可以在網(wǎng)上銷(xiāo)售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了保證保險(xiǎn)公司提供良好的產(chǎn)品和服務(wù)，在傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須限定在設(shè)立了分公司的區(qū)域。由于分公司設(shè)立需要滿(mǎn)足資本金、經(jīng)營(yíng)情況、人力、職場(chǎng)等限制條件，一家省級(jí)分公司從籌建到正式開(kāi)業(yè)至少需要耗時(shí)半年以上。因此設(shè)立分公司一度是保險(xiǎn)公司線(xiàn)下布局的最重要渠道。

此次意見(jiàn)稿進(jìn)一步將可不設(shè)分公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種擴(kuò)容，對(duì)于不具備大量分公司資源的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)無(wú)疑是大利好。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉有利于中小保險(xiǎn)公司進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)渠道加強(qiáng)創(chuàng)新、建立核心競(jìng)爭(zhēng)力。

具體而言，下列險(xiǎn)種可不限區(qū)域在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)：

(一)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)、除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn);

(二)投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);;

(三)能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

(四)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

專(zhuān)業(yè)中介經(jīng)營(yíng)區(qū)域與所服務(wù)公司一致

《意見(jiàn)稿》提出，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，不限于其分支機(jī)構(gòu)所在的省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市，但不得突破提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域。

保險(xiǎn)公估人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展公估業(yè)務(wù)，不受委托其開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制。

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下，監(jiān)管已經(jīng)有了一套行之有效的管理辦法，其中，非常重要的一條是保險(xiǎn)公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立分公司。

對(duì)于取得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照的公司來(lái)說(shuō)，可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但限制條件是，開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)”的邊界變得越來(lái)越難以認(rèn)定。

例如，專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)登錄其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種模式可以輕松地將線(xiàn)下渠道轉(zhuǎn)換為線(xiàn)上渠道，導(dǎo)致線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)渠道邊界模糊。且其中，還涉及監(jiān)管統(tǒng)一性問(wèn)題：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，是否也可以委托當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)拓展線(xiàn)下客戶(hù)后通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)出單，規(guī)避要先設(shè)立分公司的要求。

《意見(jiàn)稿》對(duì)中介渠道經(jīng)營(yíng)范圍的明確為上述問(wèn)題指明了方向。

監(jiān)管線(xiàn)上線(xiàn)下一致性

不過(guò)，進(jìn)一步放開(kāi)不等一放了之。監(jiān)管將遵循線(xiàn)上線(xiàn)下監(jiān)管一致性原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

例如信息披露方面，《意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循線(xiàn)上線(xiàn)下一致性原則，建立線(xiàn)上線(xiàn)下統(tǒng)一的投保、承保、退保、理賠、續(xù)保的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)信息披露問(wèn)題已成為今年互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點(diǎn)，今年以來(lái)至少三次提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其中多涉及信息披露問(wèn)題，相關(guān)監(jiān)管尺度亦日趨嚴(yán)格。10月18日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了6份監(jiān)管函，其中3份涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全部與信息披露和產(chǎn)品宣傳有關(guān)。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特定模式和經(jīng)營(yíng)流程，《意見(jiàn)稿》相應(yīng)做了更加詳細(xì)細(xì)致的規(guī)定。例如信息披露分別按照一般要求、官網(wǎng)披露、自營(yíng)平臺(tái)披露、第三方平臺(tái)披露等提出了更細(xì)致的要求。

《意見(jiàn)稿》要求，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)披露信息，應(yīng)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管難問(wèn)題，《意見(jiàn)稿》提出，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)未按要求進(jìn)行信息披露的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)不得與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

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