問題五：為促進(jìn)普惠金融發(fā)展，政府在貨幣、差異化監(jiān)管和財稅等方面有哪些政策?

近年來，國務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，推動出臺一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵各類金融機(jī)構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度。

貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降準(zhǔn)，繼續(xù)落實并完善對各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵引導(dǎo)作用。

差異化監(jiān)管政策方面。強(qiáng)化監(jiān)管考核，在前期小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款增速、戶數(shù)等監(jiān)管考核目標(biāo)的基礎(chǔ)上，原銀監(jiān)會于2018年重點(diǎn)針對單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”的新目標(biāo)，針對單戶授信500萬元以下(含)普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款和1000萬元以下(含)普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、扶貧小額信貸和精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款等提出增速等新目標(biāo)。建立差別化的監(jiān)管指標(biāo)體系，小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評價體系，適當(dāng)提高小微企業(yè)、三農(nóng)等貸款不良容忍度。支持銀行發(fā)行小微、三農(nóng)專項金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩(wěn)步推進(jìn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加速資金流轉(zhuǎn)。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，鼓勵試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券，鼓勵通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心合規(guī)開展小微企業(yè)不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。

財稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準(zhǔn)予貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資(信用)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除政策，擴(kuò)大自主核銷權(quán)。整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金，包括縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等4個資金使用方向。

問題六：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)等客戶時，往往面臨較高風(fēng)險而缺乏服務(wù)動力，在建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面做了哪些工作?

一是建設(shè)政府支持的融資擔(dān)保體系。出臺《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》，明確國家推動建立政府性融資擔(dān)保體系，建立政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司合作機(jī)制，擴(kuò)大為小微企業(yè)、三農(nóng)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模并提供較低的費(fèi)率。設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，堅持“政府支持、市場運(yùn)作、保本微利、管控風(fēng)險”的原則，引導(dǎo)和帶動各方資金扶持小微企業(yè)和三農(nóng)。建立包括全國、省級和市、縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，穩(wěn)步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，目前農(nóng)擔(dān)公司共計實現(xiàn)在保余額446.3億元，在保項目12.43萬個。

二是發(fā)揮保險增信作用，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風(fēng)險共擔(dān)模式，保險公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險，政府專項資金給予一定風(fēng)險補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、利息補(bǔ)貼，促進(jìn)小微企業(yè)融資。2017年，全國小額貸款保證保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)保費(fèi)收入33.77億元，承保金額466.39億元，為11.09萬家小微企業(yè)獲得銀行融資金額292.73億元。

三是各地建立各具特色的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。內(nèi)蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設(shè)立了小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款實施風(fēng)險補(bǔ)償，調(diào)動銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。黑龍江、浙江、河南、陜西、深圳等地建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大普惠金融服務(wù)力度。浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，建立銀政風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。

問題七：我國在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面有何舉措?

近年來，各相關(guān)部門和地方政府致力于提供發(fā)展普惠金融所需的各類基礎(chǔ)設(shè)施，為市場主體創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

一是建立健全普惠金融信用信息體系。人民銀行加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，持續(xù)推進(jìn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。發(fā)展改革委等部門加快推進(jìn)全國信用信息共享平臺建設(shè)，依托平臺建設(shè)“信用中國”網(wǎng)站，強(qiáng)化社會信息公示。

二是促進(jìn)信用信息共享，原銀監(jiān)會聯(lián)動國家稅務(wù)總局開展“銀稅互動”、聯(lián)動原工商總局建立“銀商合作”機(jī)制。

三是建立健全普惠金融數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，人民銀行建立中國普惠金融指標(biāo)體系，原銀監(jiān)會建立銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系。

四是推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，鼓勵指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等服務(wù)。

五是完善動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)，建立應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資。

六是推進(jìn)保險基礎(chǔ)機(jī)制建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品電子化報備和管理信息系統(tǒng)。建立全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺，提高農(nóng)業(yè)保險的信息化水平。

七是建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報系統(tǒng)，對接多類新型經(jīng)營主體數(shù)據(jù)資源，向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)精選推送優(yōu)質(zhì)規(guī)范新型經(jīng)營主體有效需求。

問題八：我國發(fā)展普惠金融形成了哪些經(jīng)驗?

我國普惠金融發(fā)展主要總結(jié)出八大基本經(jīng)驗。

第一，發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，是普惠金融發(fā)展的根基。將普惠金融發(fā)展納入“五位一體”的中國特色社會主義事業(yè)總體布局，強(qiáng)化普惠金融頂層設(shè)計，做好統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持，優(yōu)化公共資源配置，引導(dǎo)市場資源投向重點(diǎn)領(lǐng)域和服務(wù)不平衡不充分領(lǐng)域。注重發(fā)揮基層黨政組織在解決基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋方面的先天優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)在人員、信息、信用、風(fēng)控等方面有效對接、資源共享，加強(qiáng)普惠金融與社會管理、社區(qū)治理、基層治理融合，緩解因信息不對稱引起的金融服務(wù)不足問題，滿足合理有效的金融需求。

第二，堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，是普惠金融發(fā)展的基本思路。以實現(xiàn)2020年普惠金融發(fā)展總體目標(biāo)為導(dǎo)向，圍繞提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度，著眼于金融服務(wù)空白和不足的地區(qū)、人群，在融資、儲蓄、支付、保險等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立具體目標(biāo)，明確責(zé)任分工，抓好督導(dǎo)落實。以迫切需要解決的問題為導(dǎo)向，聚焦當(dāng)前制約普惠金融發(fā)展水平的障礙和推進(jìn)工作面臨的挑戰(zhàn)，剖析存在問題的內(nèi)外因，明確破解難題的途徑和辦法，逐項改進(jìn)，逐個突破。

第三，發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，是普惠金融發(fā)展的根本動力。發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，明確市場作為發(fā)展普惠金融的主體定位和主導(dǎo)作用，尊重市場規(guī)律，保護(hù)市場創(chuàng)新驅(qū)動力，提升市場主體發(fā)展普惠金融的自覺意識，構(gòu)建成本可算、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式。優(yōu)化政府在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用，完善法律框架、監(jiān)管體制及金融基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，形成有效市場和有為政府相互補(bǔ)充的良好局面。

第四，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本。發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用，著力構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線上線下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，實現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識別、精細(xì)管理、精確服務(wù)，運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新緩解普惠金融領(lǐng)域突出存在的信用、信息和動力問題，有力應(yīng)對普惠金融可持續(xù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

第五，全面推進(jìn)、突出重點(diǎn)，是普惠金融發(fā)展的基本方法。普惠金融是一項涉及供給需求、體制機(jī)制、政策法規(guī)、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境等各個方面的系統(tǒng)工程，需要從全局的戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌推進(jìn)，自上而下逐級傳導(dǎo)，也需要政府部門、行業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、市場主體、社會公眾等多方聯(lián)動。同時，需要將有限的資源投入到普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，聚焦當(dāng)前金融服務(wù)不平衡不充分的問題，抓好小微企業(yè)、三農(nóng)等薄弱領(lǐng)域融資難、融資貴的主要矛盾，致力于讓重點(diǎn)領(lǐng)域獲得價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，讓廣大人民群眾守好財富。

第六，遏制亂象、防范風(fēng)險，是普惠金融發(fā)展的基本底線。技術(shù)進(jìn)步為普惠金融帶來金融服務(wù)創(chuàng)新的同時，也伴隨著打著普惠金融旗號追逐暴利、從事違法違規(guī)活動的亂象，嚴(yán)重侵害廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。及時發(fā)現(xiàn)并重拳出擊整治這些亂象，正本清源，是普惠金融發(fā)展的基本底線。需要認(rèn)清普惠金融的金融本質(zhì)和風(fēng)險屬性，平衡好促進(jìn)普惠金融發(fā)展和防范普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險的關(guān)系。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險監(jiān)測，提升普惠金融領(lǐng)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)不可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢。

第七，堅持改革創(chuàng)新、用好試點(diǎn)示范，是普惠金融發(fā)展的有效手段。發(fā)展普惠金融是十八屆三中全會提出重大改革舉措，改革創(chuàng)新是發(fā)展普惠金融的應(yīng)有之義，也是構(gòu)建普惠金融良性發(fā)展模式的有效手段。近年來普惠金融的發(fā)展，得益于體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、監(jiān)管方式、政策措施等方方面面改革創(chuàng)新釋放出的紅利，未來也將繼續(xù)激發(fā)潛在動能。在改革創(chuàng)新的過程中，要發(fā)揮試點(diǎn)示范的突破帶動作用。通過試點(diǎn)探索發(fā)展模式，為全局性改革探尋出路。通過示范發(fā)掘典型經(jīng)驗，總結(jié)推廣可復(fù)制的做法和模式，發(fā)揮帶動效應(yīng)。

第八，強(qiáng)化政策協(xié)同，是普惠金融發(fā)展的有力保障。持續(xù)完善差異化的貨幣信貸政策、財稅政策和監(jiān)管政策，加強(qiáng)政策協(xié)同配合，發(fā)揮政策合力，精準(zhǔn)激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)可持續(xù)的方式支持普惠金融發(fā)展。優(yōu)化政策傳導(dǎo)機(jī)制，避免政策傳導(dǎo)偏移，確保最終目標(biāo)受益。完善政策評估機(jī)制，及時采用量化方法對政策實施效果進(jìn)行后評價。對于關(guān)乎普惠金融發(fā)展大計、涉及多部門職責(zé)、需要長期系統(tǒng)投入的立法、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境問題，從全局的戰(zhàn)略高度加強(qiáng)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，進(jìn)一步明確責(zé)任，督導(dǎo)落實。