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信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的增加不可小覷

  • 2018年6月26日 ZhangHongYuan來源:證券日報 931 58
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《信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示,截至2017年年末,未償還信貸余額為5.56億元,比上年增長36.8%,逾期半年信貸總額為663.1億元,同比增長23.8%,境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。

距離2016年年初,6家銀行被定為不良資產(chǎn)證券化試點銀行的時間,已經(jīng)過去了兩年有余。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,截至2018年4月份,銀行間市場已經(jīng)發(fā)行了公募性質(zhì)的信用卡資產(chǎn)證券化產(chǎn)品25單,合計規(guī)模2021.08億元。其中,信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品共發(fā)行了14單,涉及規(guī)模40.05億元,民生銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等在2017年均發(fā)行了相關(guān)產(chǎn)品。

加快不良資產(chǎn)處置

監(jiān)管部門發(fā)布的一季度銀行主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)中,商業(yè)銀行不良貸款余額為1.77萬億元,較上季末增加685億元;商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%,較上季末上升0.003個百分點,商業(yè)銀行正常貸款余額為99.8萬億元,其中正常類貸款余額96.3萬億元,關(guān)注類貸款余額3.5萬億元。

在銀行的不良資產(chǎn)增長中,信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的增加不可小覷?!缎庞每óa(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示,截至2017年年末,未償還信貸余額為5.56億元,比上年增長36.8%,逾期半年信貸總額為663.1億元,同比增長23.8%,境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。

可以看到的是,由于信用卡分期在近兩年的火爆,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)增長迅猛,隨之而來的是不良資產(chǎn)處置的壓力也不斷增加。因《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)不得批量轉(zhuǎn)讓個人不良貸款,因此,不良資產(chǎn)證券化將成為處置個貸類不良資產(chǎn)的有力手段。

數(shù)據(jù)顯示,2016年開始試點到2018年4月份,銀行業(yè)合計發(fā)行14單信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,總規(guī)模為40.05億元。首批試點銀行共6家,此后,試點銀行擴(kuò)容至18家銀行。

聯(lián)合資信報告顯示,2017年發(fā)行的不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品中,有10單基礎(chǔ)資產(chǎn)為信用卡不良貸款,證券發(fā)行規(guī)模合計為27.67億元,涉及基礎(chǔ)資產(chǎn)未償本息余額達(dá)235.31億元。從五級分類來看,損失類貸款占比較高;從擔(dān)保方式來看,基礎(chǔ)資產(chǎn)全部為純信用類貸款,因而回收率與其他類型的不良資產(chǎn)相比較低;從回收估值來看,此類基礎(chǔ)資產(chǎn)的特點為單戶占比較小、分散性好且同質(zhì)性高。2017年發(fā)行的信用卡不良資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)一般情景下的回收率區(qū)間為9.70%至24.26%。

不難看到,信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的折扣率較低,基本是一折出售。記者梳理2017年發(fā)行的數(shù)款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),單戶借款人平均未償本息余額較高的產(chǎn)品,回收率往往較低,而加權(quán)平均逾期期限較短的產(chǎn)品,回收率往往較高。

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