近日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系。隨著首個(gè)專門針對(duì)普惠保險(xiǎn)的文件的出臺(tái)，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)是大勢(shì)所趨。

隨著“健康中國(guó)”規(guī)劃的持續(xù)推進(jìn)，對(duì)健康的需求已經(jīng)日益成為全民的剛性需求。尤其現(xiàn)在，人們重新審視生命、健康、財(cái)務(wù)的價(jià)值與意義，大健康生態(tài)圈乘勢(shì)而起，不斷推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和變更，對(duì)于健康保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)服務(wù)也不斷提出新的要求。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)基本情況

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家是最普及的險(xiǎn)種之一，主要內(nèi)容就是個(gè)人在健康的時(shí)候，用很少的錢來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)其生病或受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用，幫助個(gè)人承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，是單位和個(gè)人自愿參加的，對(duì)被保人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費(fèi)用損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)籌資體系中的作用主要可以概括為“三個(gè)補(bǔ)充”，第一是補(bǔ)充報(bào)銷的費(fèi)用，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保目錄內(nèi)不報(bào)銷、剩余的部分由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)支付。第二是補(bǔ)充醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，除了公立醫(yī)院，特需、國(guó)際部、私立等都能覆蓋到。第三是補(bǔ)充報(bào)銷的范圍。商業(yè)保險(xiǎn)可以形成自己的單獨(dú)的藥品、器械、耗材目錄，比如不少醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷范圍中納入了CAR-T等。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及市場(chǎng)機(jī)遇分析

在經(jīng)歷疫情考驗(yàn)后，民眾的健康意識(shí)進(jìn)一步提升，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)及健康管理的認(rèn)可度逐步提高，健康管理產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，為商業(yè)健康險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供助力。當(dāng)前，“健康險(xiǎn)+健康管理”融合發(fā)展已成業(yè)內(nèi)共識(shí)，在政策支持下，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)構(gòu)建“健康險(xiǎn)+健康管理”體系模式把握藍(lán)海市場(chǎng)的機(jī)遇已至。

2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)各地快速鋪開(kāi)，成為了一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，共有23個(gè)省份91個(gè)地區(qū)推出了112款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)4200萬(wàn)人次參保，保費(fèi)超過(guò)50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。2022年，惠民保進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進(jìn)入了全面續(xù)保階段。

發(fā)展4年多來(lái)，惠民保參保人數(shù)和保費(fèi)快速擴(kuò)容。截至2023年末，共有30個(gè)省份173個(gè)地區(qū)推出了243款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)1.68億人次參保，保費(fèi)約190億元。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析與投資前景展望報(bào)告》分析：

中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。最根本的問(wèn)題是隨著醫(yī)療費(fèi)用的上升，保險(xiǎn)公司具有杠桿效應(yīng)，這將影響到其他同類產(chǎn)品的發(fā)展。中國(guó)將繼續(xù)實(shí)施改革，拓寬國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，并考慮引入全民健康保險(xiǎn)制度，為消費(fèi)者提供更好的醫(yī)療保障服務(wù)。

近些年，行業(yè)逐漸形成一個(gè)共識(shí)，即長(zhǎng)壽時(shí)代下，帶病生存成為常態(tài)，商業(yè)健康險(xiǎn)既要從服務(wù)“健康體”覆蓋到服務(wù)全人群，也要從“保健康人”轉(zhuǎn)向“保人健康”。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還受到一些重要趨勢(shì)的影響。一方面，人口老齡化趨勢(shì)加劇，醫(yī)療保障需求進(jìn)一步增加，為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊的發(fā)展空間。另一方面，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展也為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，保險(xiǎn)公司可以更加精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)產(chǎn)品，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

報(bào)告對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

想要了解更多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析與投資前景展望報(bào)告》。