數(shù)字人民幣行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及機(jī)遇深度調(diào)研分析2023

• 方蔓桃 2023年12月5日 來(lái)源：百度 1247 81
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數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，是有國(guó)家信用背書(shū)、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒(méi)有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無(wú)法保證價(jià)值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨

今年前9個(gè)月，江蘇全省數(shù)字人民幣累計(jì)交易1.06億筆2.27萬(wàn)億元，消費(fèi)金額全國(guó)第一;新增數(shù)字人民幣受理商戶(hù)109萬(wàn)個(gè)，線(xiàn)下商戶(hù)數(shù)量全國(guó)第二;新增個(gè)人錢(qián)包1709萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢(qián)包92萬(wàn)個(gè)。

今年2月，江蘇省率先印發(fā)《江蘇省數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》，推動(dòng)數(shù)字人民幣應(yīng)用增量擴(kuò)面、場(chǎng)景持續(xù)創(chuàng)新、生態(tài)不斷完善。在對(duì)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣上，江蘇省一直走在前列。人民銀行江蘇省分行行長(zhǎng)郭新明介紹，今年以來(lái)，江蘇分行業(yè)領(lǐng)域制定40項(xiàng)細(xì)化實(shí)施方案，并推動(dòng)試點(diǎn)納入高質(zhì)量發(fā)展績(jī)效考評(píng)體系，指導(dǎo)各設(shè)區(qū)市建立試點(diǎn)工作機(jī)制。

為確保數(shù)字人民幣行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠(chǎng)家調(diào)研、經(jīng)銷(xiāo)商座談、專(zhuān)家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解數(shù)字人民幣行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能數(shù)字人民幣從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

數(shù)字人民幣行業(yè)現(xiàn)狀

數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，是有國(guó)家信用背書(shū)、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒(méi)有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無(wú)法保證價(jià)值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。中國(guó)研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿(mǎn)足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率。

數(shù)字人民幣采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過(guò)程。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

具體來(lái)看，全省商業(yè)銀行為1127家企事業(yè)單位提供數(shù)字人民幣系統(tǒng)升級(jí)改造服務(wù)，為9200家企事業(yè)單位、414萬(wàn)人代發(fā)數(shù)字人民幣工資329億元。全省稅務(wù)系統(tǒng)上線(xiàn)數(shù)字人民幣展碼繳稅，以數(shù)字人民幣辦理住房公積金結(jié)算130億元，公共資源交易8.1萬(wàn)筆150億元，繳納數(shù)字人民幣電費(fèi)47萬(wàn)筆39億元。

“數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，離不開(kāi)各地區(qū)的積極參與?！币子^(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮評(píng)價(jià)，江蘇省在數(shù)字人民幣的推進(jìn)工作中思路明確，有頂層制度建設(shè)、有重點(diǎn)場(chǎng)景、創(chuàng)新應(yīng)用的推進(jìn)，有城市、地區(qū)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，可以觀(guān)察到，在此次會(huì)議之前，江蘇省各地級(jí)市就已經(jīng)積極對(duì)外公布數(shù)字人民幣錢(qián)包開(kāi)立等相關(guān)數(shù)據(jù)情況，其穩(wěn)扎穩(wěn)打的推進(jìn)風(fēng)格，確實(shí)能夠?qū)θ珖?guó)其他地區(qū)推進(jìn)數(shù)字人民幣形成重要的示范效應(yīng)。

而其他省市的成績(jī)單也同樣亮眼。據(jù)人民銀行湖南省分行此前披露，截至10月底，長(zhǎng)沙數(shù)字人民幣試點(diǎn)商戶(hù)落地50萬(wàn)家，流通交易8400萬(wàn)筆，金額140億元。在第二批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)中，長(zhǎng)沙地區(qū)消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)排名第一，消費(fèi)業(yè)務(wù)金額排名第二，線(xiàn)上消費(fèi)筆數(shù)在全國(guó)17個(gè)試點(diǎn)省區(qū)(市)中排名第二。

從中游銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)來(lái)看，數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級(jí)帶來(lái)銀行IT市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放。2020年硬件、服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模分別為619.8億、558.5億元;軟件市場(chǎng)規(guī)模達(dá)215.9億元。數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動(dòng)相關(guān)銀行IT解決方案需求增長(zhǎng)，包括業(yè)務(wù)類(lèi)解決方案、管理類(lèi)解決方案、渠道類(lèi)解決方案等。IDC預(yù)測(cè)銀行IT解決方案市場(chǎng)2021-2025年的CAGR為14.64%，到2025年，中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到1186億元。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)23.90%和10.03%，其中銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)30.52%和16.56%，電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長(zhǎng)16.90%和9.75%。

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地，惡意低價(jià)或免費(fèi)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為將得到遏制，支付機(jī)構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范，市場(chǎng)格局將得到優(yōu)化。電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量為2749.7億筆，金額為2976.2萬(wàn)億元。

2020年10月8日，中國(guó)廣東省深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布消息稱(chēng)，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，結(jié)合本地促消費(fèi)政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行開(kāi)展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。該紅包采取“搖號(hào)抽簽”形式發(fā)放，抽簽報(bào)名通道于9日正式開(kāi)啟。5萬(wàn)名中簽者中，共47573名中簽個(gè)人成功領(lǐng)取紅包，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬(wàn)元。部分中簽個(gè)人還對(duì)本人數(shù)字錢(qián)包進(jìn)行充值，充值消費(fèi)金額90.1萬(wàn)元。參加本次活動(dòng)的羅湖區(qū)商戶(hù)達(dá)3000余家。數(shù)字人民幣錢(qián)包基本以APP形式出現(xiàn)，用戶(hù)在受邀后方能下載APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃。

2022年3月2日，最新版數(shù)字人民幣App中，已對(duì)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)名單進(jìn)行了更新披露。全國(guó)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的具體名單將在近期公布，數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在持續(xù)開(kāi)放中。在最新版的數(shù)字人民幣App中，對(duì)于最新的試點(diǎn)地區(qū)做出了介紹，點(diǎn)擊“我的”-“開(kāi)通或添加數(shù)字錢(qián)包”，接著點(diǎn)擊頁(yè)面右上角的“問(wèn)號(hào)”圖標(biāo)，可以進(jìn)一步查看錢(qián)包類(lèi)型與限額說(shuō)明。在頁(yè)面最下方的一類(lèi)錢(qián)包介紹中，提到一類(lèi)錢(qián)包需要到運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。在對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的介紹中，除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連、北京冬奧會(huì)場(chǎng)景)外，還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門(mén)等)、廣州、重慶等地區(qū)。

數(shù)字人民幣行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

值得一提的是，長(zhǎng)沙采用數(shù)字人民幣代發(fā)工資的隊(duì)伍逐漸擴(kuò)大，長(zhǎng)沙數(shù)字人民幣財(cái)政代發(fā)試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)省市區(qū)(縣)三級(jí)貫通。截至9月，長(zhǎng)沙共有107家財(cái)政預(yù)算單位參與數(shù)字人民幣工資代發(fā)試點(diǎn)，累計(jì)使用數(shù)字人民幣代發(fā)工資逾10萬(wàn)筆，累計(jì)金額5億元。

對(duì)于未來(lái)的試點(diǎn)規(guī)劃，人民銀行江蘇省分行表示，將進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。2024年底前，全省建成100個(gè)數(shù)字人民幣應(yīng)用聚集區(qū)，打造50個(gè)數(shù)字人民幣應(yīng)用示范村鎮(zhèn)，力爭(zhēng)在2024年開(kāi)展宣傳推廣活動(dòng)2000場(chǎng)以上，消費(fèi)紅包總額超5億元，確保江蘇試點(diǎn)成效走在全國(guó)前列。

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景遍布政務(wù)服務(wù)、公共交通、醫(yī)療服務(wù)、零售消費(fèi)、普惠金融等市民生活的各個(gè)領(lǐng)域。除了C端的交易與場(chǎng)景拓展，如今，數(shù)字人民幣在B端逐步推廣行業(yè)應(yīng)用，形成產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化。

想要了解更多最新的專(zhuān)業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報(bào)告

  數(shù)字人民幣（字母縮寫(xiě)按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與...

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