中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年11月9日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 204 5
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銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題，對(duì)一個(gè)銀行來說，不再是一個(gè)陌生的話題，而是一個(gè)客觀必然的話題。對(duì)于銀行工作者來說，給大家的印象就是收收付付、存存代貸，整天和鈔票打交到，然而在每一次的轉(zhuǎn)型后服務(wù)也好營(yíng)銷也罷，都有著巨大的的變化。

中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題，對(duì)一個(gè)銀行來說，不再是一個(gè)陌生的話題，而是一個(gè)客觀必然的話題。對(duì)于銀行工作者來說，給大家的印象就是收收付付、存存代貸，整天和鈔票打交到，然而在每一次的轉(zhuǎn)型后服務(wù)也好營(yíng)銷也罷，都有著巨大的的變化。說到客觀必然是因?yàn)槿缃竦膰?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形式已經(jīng)發(fā)生了改變，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須主動(dòng)適應(yīng)這種新的變化，不轉(zhuǎn)型是不行的，而且是轉(zhuǎn)得越快越好，轉(zhuǎn)得越快越主動(dòng)。

隨著數(shù)字化浪潮的到來，銀行業(yè)務(wù)的離柜率正在逐漸走高：2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%;離柜交易總額達(dá)2308.36萬億元，同比增長(zhǎng)12.18%;行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化替代使得商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨前所未有的轉(zhuǎn)型壓力，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在逐年下滑。國(guó)際貨幣基金組織以商業(yè)銀行為對(duì)象收集的數(shù)據(jù)顯示，在約100個(gè)國(guó)家里，近10年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少14%。在歐美國(guó)家和韓國(guó)，銀行網(wǎng)點(diǎn)削減趨勢(shì)正在逐步加快。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2018年至2020年中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)三年下滑。2021年上半年，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的趨勢(shì)仍在持續(xù)，工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量除工行小幅增加了23個(gè)以外，農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個(gè)、31個(gè)和85個(gè)。與網(wǎng)點(diǎn)的縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國(guó)有銀行對(duì)比年初分別減少了10000人、4919人、3490人及3916人，這其中大部分來自于網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)柜員的減少。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造力度一直居高不下：2017-2020年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分別為10700個(gè)、8006個(gè)、15591個(gè)、12800個(gè)。

近幾年我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的主題就是裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)型升級(jí)新增網(wǎng)點(diǎn)，今年上半年，部分國(guó)有大行銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)不同程度的減少。截至6月末，中國(guó)銀行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)(含總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu))為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設(shè)銀行今年上半年推進(jìn)低效、密集網(wǎng)點(diǎn)撤并或遷址，上半年實(shí)施遷址、撤并網(wǎng)點(diǎn)192個(gè)。

在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行也在加緊對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現(xiàn)。例如，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點(diǎn)。引入了生物識(shí)別、影像識(shí)別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機(jī)、金融太空艙等新設(shè)備吸引用戶目光。

銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)分析

1、技術(shù)主導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)前，銀行網(wǎng)點(diǎn)是唯一的渠道，所以渠道的單一性促使了銀行網(wǎng)點(diǎn)的崛起。國(guó)內(nèi)銀行自20世紀(jì)90年代到21世紀(jì)初，各家銀行開始進(jìn)入“跑馬圈地”階段，一些銀行保有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)曾一度達(dá)到歷史峰值，國(guó)內(nèi)銀行完全步入“網(wǎng)點(diǎn)為王”的階段。但渠道的單一化產(chǎn)生了較多的問題，客戶的金融需求不斷增加，但銀行只有線下渠道辦理業(yè)務(wù)，由于營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)人員有限，部分銀行出現(xiàn)“排大隊(duì)”辦理業(yè)務(wù)的問題，客戶對(duì)銀行服務(wù)并不滿意。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行的轉(zhuǎn)型歷程，技術(shù)始終是主導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)型的核心要素：本世紀(jì)初，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行開始加速網(wǎng)上銀行的建設(shè)，分散渠道給予客戶更多的選擇：除了部分必須到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、確認(rèn)的復(fù)雜業(yè)務(wù)，如開戶、開設(shè)網(wǎng)銀、辦理U盾和印鑒等，以及涉及現(xiàn)金、票據(jù)等實(shí)體業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)均可以在網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù);2005年開始，商業(yè)銀行開始加大自助銀行的建設(shè)，開始配備自動(dòng)取款機(jī)(ATM)與存取款一體機(jī)(CRS)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶需求較大的存取款業(yè)務(wù)的柜員替代，進(jìn)一步降低了運(yùn)營(yíng)成本，提升了客戶的靈活度;2010年開始，隨著智能手機(jī)的興起，商業(yè)銀行開始開通短信銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，優(yōu)化了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用，客戶的交易更加私密和便利;2013年開始，隨著移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，外部金融渠道的提升加速了銀行對(duì)渠道的整合提升，加上2015年開始大數(shù)據(jù)的發(fā)展，促使銀行手機(jī)銀行系統(tǒng)的服務(wù)進(jìn)一步升級(jí)。每一次技術(shù)提升帶來的新業(yè)態(tài)發(fā)展都促使銀行改進(jìn)渠道，開辟新的發(fā)展模式。

隨著大數(shù)據(jù)平臺(tái)的興起、人工智能方向的進(jìn)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)正在引領(lǐng)數(shù)據(jù)走向智能時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)也正基于數(shù)字化和智能化作出改變，推出了能夠線上與線下融合、大數(shù)據(jù)作為后臺(tái)支撐、智能設(shè)備作為前臺(tái)服務(wù)的新型智慧網(wǎng)點(diǎn)。

2、智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)在渠道上仍然有不可替代的作用，所以在未來線上+線下渠道全面融合的趨勢(shì)下，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)必須向更高效服務(wù)于全渠道銷售轉(zhuǎn)型，不僅需要做到物理技術(shù)上的“硬實(shí)力轉(zhuǎn)型”，同樣也要做到營(yíng)銷服務(wù)上的“軟實(shí)力轉(zhuǎn)型”。

目前業(yè)界普遍認(rèn)為，未來新一代的智能網(wǎng)點(diǎn)將具備智能化、場(chǎng)景化、輕量化的特點(diǎn)。

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  2021-2026年版城市商業(yè)銀行產(chǎn)品入市調(diào)查研究報(bào)告

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